» »

Šta je bolje uzeti hipoteku ili kredit. Kredit ili hipoteka? Koji je najbolji način za kupovinu stana? Koji je kredit isplativiji i brži za otplatu: potrošački ili hipotekarni

Ako nemate dovoljno novca za kupovinu kuće, možete se obratiti finansijskoj instituciji. Banke zajmoprimcu nude dvije glavne opcije: hipoteku i POS (potrošački) kredit. Razmotrite prednosti i nedostatke svake vrste s praktične tačke gledišta i izračunajte što je isplativije uzeti kredit za stan.

Povoljna hipoteka. Za i protiv:

Hipoteka podrazumeva prijem novca od banke na osnovu obezbeđenja stečenog ili postojećeg stambenog prostora koji imate.

  • niska stopa kredita;
  • ponude banaka programa sa minimalnim iznosom prve rate (ili njeno potpuno odsustvo);
  • mogućnost privlačenja sudužnika na kredit, što povećava veličinu kredita;
  • hipoteka vam omogućava da dobijete veći iznos kredita, za razliku od bankarskih ponuda za potrošače.

Kredit klijenta. Za i protiv:

Ova vrsta kredita ne zahtijeva nikakav kolateral s vaše strane, a može poslužiti i kao izvor sredstava za kupovinu kuće.

«+»
  • Lojalni zahtjevi zajmodavca prema zajmoprimcima;
  • brzo odobravanje i izdavanje kredita;
  • Za obradu kredita nije potreban veliki paket dokumenata;

«-»
  • nizak limit potrošačkih kredita;
  • visoke kamate;
  • veliki iznos mjesečne otplate zbog ograničenog roka kredita (najčešće do 7 godina).

Uporedni proračun. Određujemo isplativ kredit*

Za hipoteku uzimamo sljedeće minimalne početne podatke:

  • rok kredita - 15 godina;
  • iznos - 2,5 miliona rubalja;
  • stopa - 11%

Prilikom obračuna hipotekarnog kredita dobijamo:

  • plaćanje - 28,4 hiljade rubalja mesečno;
  • preplata kamata - 2,6 miliona rubalja, tj. apresijacija "dogovora" - 104,59%.

Za potrošačke kredite:

  • iznos - 2,5 miliona rubalja; rok kredita - 5 godina;
  • stopa (prosječni podaci) - 17%.

I dobijamo: nakon obračuna, isplata u iznosu od 62,1 hiljada rubalja, a iznos preplaćene kamate - 1,2 miliona rubalja.

*U obzir su uzeti prosječni pokazatelji za slične programe različitih banaka, bez učešća.

zaključak: Iznos preplate na hipotekarni kredit je nekoliko puta veći nego kod POS kredita. Ali samo porodica s prilično visokim prihodima može sebi priuštiti mjesečnu uplatu od 61,2 hiljade rubalja.

U posljednjih šest mjeseci, popularnost kredita za kupovinu nekretnina dramatično je porasla. U 2020. pojeftinili su i sami stanovi, a niže su i kamate banaka. S tim u vezi, mnogi potencijalni klijenti finansijskih i kreditnih institucija imaju pitanje šta je bolje: hipoteka ili kredit. Prije svega, treba napomenuti da hipoteka nije ništa drugo do neka vrsta kredita. I u većini slučajeva uspoređuje se s drugom vrstom kredita - potrošačkim neciljanim kreditom.

Hipoteka je vrsta kredita u kojoj stečena imovina (nekretnina) postaje zalog i garantuje ispunjenje obaveza dužnika. Ovakav pristup smanjuje rizike banke i omogućava smanjenje troškova kredita.

Banke neizvjesnost u budućnosti uvijek kompenzuju cijenom vlastitih usluga. Zapravo, savjesni klijenti plaćaju za one zajmoprimce koji ne otplaćuju kredit i na svaki mogući način izbjegavaju plaćanje penala (obično oni čine 1-2% klijenata banke).

Nekretnine su vrlo pouzdan kolateral. Stan nije auto, ne može se ukrasti ili udesiti, ne može se pomjeriti u svemir i sakriti od sakupljača. A u poređenju sa zajmom opšte namene, hipotekarni kredit izgleda još pouzdaniji. Broj nepodmirenih dužnika u ovom slučaju je znatno manji, a kamatne stope na hipoteke su znatno niže. Iako je trošak kredita daleko od jedine razlike između hipotekarnog i nenamjenskog kredita.

Prednosti i mane hipoteka

Negativna strana

Razmišljajući o tome šta je svrsishodnije - hipoteka ili kredit za kupovinu stana - morate uzeti u obzir sljedeće karakteristike hipoteke.

  1. Kreiranje hipotekarnog kredita procedura je duga. Banka će zahtijevati veliki paket dokumenata, pažljivo će sve provjeriti i, kao rezultat, može odbiti dati novac.
  2. Klijent će morati da kupi osiguranje za kupljenu nekretninu, kao i da osigura svoj život i zdravlje.
  3. Imati hipoteku postoji minimalna veličina. Mnoge banke nerado daju iznose manje od 500 hiljada rubalja.
  4. Kupljen stan postaje založena imovina. Dok se kredit ne otplati, ne može se prodati niti koristiti kao kolateral za drugi kredit.
  5. Prilikom obavljanja transakcije, klijent će morati platiti proceduru procjene nekretnine.
  6. Banka će izdati kredit za kupovinu ne svake nekretnine. Zajmoprimac je ograničen u izboru budućeg stanovanja.
  7. Banke imaju negativan stav prema činjenici da će maloljetna djeca ili invalidna lica biti prijavljena u kreditni stan. To otežava implementaciju tereta.

Šta je dobro u vezi sa hipotekom

Uspoređujući opcije za stjecanje nekretnine i odabir hipoteke ili kredita za kupovinu stana, morate uzeti u obzir pozitivne aspekte hipoteke. Ima ih mnogo:

  • Kamatna stopa na ovaj kredit je relativno niska.
  • rok otplate kredita je dug što smanjuje vašu mjesečnu uplatu. i čini kredit relativno lakim,
  • kupljeno osiguranje zaista može biti korisno,
  • koristeći hipotekarni plan, zajmoprimac dobija pravo na poreski odbitak (smanjenje poreza na dohodak za iznos plaćanja banci),
  • odgovarajuća kategorija zajmoprimaca može koristiti takav finansijski instrument kao što je materinski kapital i značajno smanjiti tijelo kredita ili učešće.

Važna prednost hipoteke je što će pravnu "čistoću" stana koji se planira kupiti analizirati ne samo kupac, već i stručnjaci banke, kao i služba osiguranja osiguravajućeg društva. Time se smanjuje mogućnost da će ugovor o kupovini nekretnina biti osporen u budućnosti.

Osim toga, procjenjujući što je isplativije - hipoteka ili zajam za stan - vrijedi pobliže pogledati posebne vladine programe za podršku hipotekarnom kreditiranju. Oni značajno ograničavaju zajmoprimca u odabiru stana (odnosi se samo na stambene objekte od akreditiranih programera), ali uvelike smanjuju troškove kredita. Trenutno je realno dobiti kredit na 30 godina po stopi manjoj od 12% godišnje. Kao rezultat toga, mjesečno plaćanje će biti 3-4 puta niže nego kod kratkoročnog nenamjenskog potrošačkog kredita.

Kada ima smisla podići potrošački kredit za stanovanje?

Ima smisla koristiti neciljani kredit za kupovinu kuće samo u jednom slučaju - ako vam je potrebna relativno mala količina za kratak period. Pretpostavimo da zajmoprimac može iz vlastitih sredstava platiti 85-90% cijene stana ili očekuje da će što prije dobiti veliko nasljedstvo, na račun kojeg namjerava pokriti dug. U takvim okolnostima važan je kratkoročni rok za izvršenje ugovora o kreditu i značajne uštede na „pratećim“ plaćanjima, a preplata zbog visoke stope će biti mala.

Ako je moguće platiti 60-70% troškova stanovanja, a zajam se planira otplatiti za 3-4 godine, tada bi mogla biti prikladna hipoteka "prema dva dokumenta". Takav kredit ne stvara probleme prilikom apliciranja za kredit, ne ograničava klijenta u velikoj mjeri u izboru stana i ne povećava značajno kamatnu stopu.

Pri ocjeni prikazanih kreditnih proizvoda mora se uzeti u obzir i činjenica da hipotekom supružnici automatski stiču prava na nekretnini, čak i ako je samo jedna osoba bila zajmoprimac. U slučaju nenamjenskog kredita, za otplatu duga moguće je iskoristiti sredstva koja su bila na računu prije braka. Time će samo jedan od supružnika postati vlasnik stana.

Video: Hipoteka ili kredit - zamke

Hipoteka ili kredit: što je bolje?

Kupovina vlastitog doma je najznačajnija kupovina u životu osobe. Dobro je ako vam prihodi omogućavaju da akumulirate potreban iznos u gotovini u relativno kratkom vremenskom periodu.
Ali za većinu Rusa jedina opcija je korištenje pozajmljenih sredstava banke. Koji kreditni program odabrati: hipotekarni ili potrošački? Uporedite uslove, prednosti i nedostatke.

Prije nego što tražite odgovor na pitanje koje je prilično relevantno za mnoge Ruse: "Hipoteka ili kredit: što je isplativije?", Morate odlučiti o ključnim točkama:

  1. Iznos potrebnog kredita.
  2. Optimalni rok kredita.
  3. Namjena kupljenog stambenog prostora

Prema postojećim bankarskim ponudama, lako je pratiti da je potrošački kredit bez kolaterala ograničen na iznos od oko 500.000 rubalja. Hipoteka takođe pruža mogućnost primanja pozajmljenih sredstava u značajno većem iznosu odjednom.

Za izračunavanje optimalnog roka otplate kredita, kreditni stručnjaci savjetuju da se krene od utvrđivanja mjesečnog iznosa otplate. Ne bi trebalo da prelazi 30% ukupnog prihoda. Za potrošačke kredite, rok kredita je ograničen na 5 godina (u rijetkim slučajevima - 7 godina), hipotekarni kredit se može izdati do 30 godina.

Hipotekarni kredit prati i nametanje tereta na stečenu nekretninu. Prema čl. 12 i odredbe Ch. V Zakona o hipoteci (zalogi nepokretnosti) od 16. jula 1998. br. 102-F3, postoji niz ograničenja u korišćenju stambenog prostora čije nepoštovanje može rezultirati zahtevom banke, tj. založni poverilac, da raskine ugovor o kreditu i otplati ceo dug odjednom.

Na primjer, ako to nije predviđeno ugovorom sa bankom, nemoguće je upisati treća lica u stambeni prostor pod hipotekom ili ga izdati. Prodaja stambenog prostora je takođe komplikovana potrebom da se unapred otplati postojeći hipotekarni dug. Potrošački kredit bez kolaterala omogućava vam da raspolažete postojećim stambenim prostorom po vlastitom nahođenju.

Pored ovih glavnih tačaka koje određuju isplativost kreditnih programa na osnovu njihove namjene, postoje i druge nijanse za poređenje.

Hipoteka ili zajam: uporedite zahtjeve banke

Da bi aplicirala za kredit, banka samo treba da provjeri zajmoprimca, njegovu solventnost i solventnost. Na mnogo načina, ovi osnovni kriteriji potvrđuju dostavljena potvrda o prihodima i prisustvo garancije.

Kod hipoteke, osim kandidature zajmoprimca, pažljivo se provjerava i stan koji se kupuje. Ovo značajno utiče na vreme obrade aplikacije.

Ako, sa dobrom kreditnom istorijom, zajmoprimac može dobiti traženi iznos kredita u roku od 1 radnog dana, onda je potrebno od 5 radnih dana da se razmotri mogućnost davanja hipotekarnog kredita banci.

Ne znate svoja prava?

I naravno, paket dokumenata potrebnih za dobijanje hipoteke znatno premašuje paket dokumenata za dobijanje potrošačkog kredita.

Prikupljanje dokumenata za hipotekarni kredit, naknadna registracija kod Rosreestra, održavanje (obnavljanje osiguranja i tekućih bilansa uspjeha) zahtijeva dodatna ulaganja i vrijeme od zajmoprimca.

Hipoteka ili kredit: uporedite kamatnu stopu

Zahvaljujući aktivnostima JSC "Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje" (AHML, sada preimenovana u JSC "DOM.RF"), koju je osnovala Vlada Ruske Federacije 1997. godine u skladu sa Uredbom br. 1010 od 26.08. stopa pada.

Trenutno izdavanje potrošačkih kredita prati kamatna stopa u rasponu od 12-22% godišnje (ekspresni krediti su prilično skupi, ne treba ih uzimati u obzir), a za hipoteke kamatna stopa se kreće od 9- 14% godišnje (za devizne kredite nešto je niže).

Hipoteka ili zajam: poređenje dodatnih troškova

  • Osiguranje. Hipotekarni kredit, kao i svaki osiguran zajam, prati obavezno osiguranje kolaterala. Štaviše, u slučaju osiguranog slučaja, sredstva će se koristiti za nadoknadu gubitaka, pre svega, banci, a ne zajmoprimcu, u skladu sa stavom 2. čl. 36 Zakona "O hipoteci (zalogi na nepokretnosti)" od 16.07.1998. godine broj 102-F3.

    Dok uz osiguranje vlastitog doma bez tereta, moguće je ostvariti naknadu u slučaju gubitka stambenog prostora ili za tekuće ili veće popravke u slučaju osiguranog slučaja.

    Isto se može reći i za obavezno životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca i osiguranje vlasništva – sva sredstva će se koristiti za nadoknadu nastalih gubitaka banci, a ne zajmoprimcu i njegovom najbližem srodniku (u slučaju smrti). Ovo je prilično značajan nedostatak nametnutog tereta hipoteke.

  • Nezavisna procjena stambenog prostora. Kod hipoteke, troškovi procjene stambenog prostora u potpunosti padaju na teret zajmoprimca i obavezni su. Izrada drugih dokumenata i njihovo dovođenje u odgovarajuću formu takođe zahtevaju početna ulaganja.

Hipoteka ili kredit: uporedite uslove

Najprijatniji trenutak pri podnošenju zahtjeva za hipoteku je pravo na ostvarivanje poreske olakšice (pogledajte Kako dobiti odbitak poreza na imovinu na hipoteku) i isplatu porodiljskog kapitala kao uplatu (pogledajte Kako dobiti odbitak poreza na imovinu na hipoteku) hipoteka). Hipoteka na materinski kapital: koji su uslovi za učešće?) .

Vrijedi napomenuti i provjeru pravne čistoće kupljenog stambenog prostora ne samo od strane zajmoprimca, već i od strane službe osiguranja banke i osiguravajućeg društva. Dodatne garancije da kupoprodajna transakcija neće biti naknadno osporena pruža osiguranje vlasništva.

Nedostatak hipoteka je ograničenje u izboru sekundarnog i primarnog stanovanja. Mnoge opcije su odmah odsječene, na primjer, za nove zgrade investitora, koje iz nekog razloga ne odgovaraju banci, ili stanove koji ne ispunjavaju uvjete banke u pogledu tehničkog stanja ili lokacije.

U slučaju hipoteke, banke bolno reaguju na upis maloljetne djece ili građana sa smetnjama u razvoju – uostalom, to stvara poteškoće u ostvarivanju prava tereta kada zajmoprimac izbjegava plaćanje kredita. Za zajmoprimca takav uslov je teško prihvatljiv, većina beneficija koje ova lica mogu ostvariti samo ako imaju stalnu prijavu u mjestu prebivališta.

Dakle, sumirajući razmatrane prednosti i nedostatke potrošačkog i hipotekarnog kreditiranja, možemo zaključiti da ne postoji univerzalni odgovor na pitanje „šta je bolje: hipoteka ili kredit“. U svakom pojedinačnom slučaju, i kredit i hipoteka mogu biti najpovoljniji za potencijalnog zajmoprimca.

Ukoliko je nemoguće poboljšati svoje životne uslove na račun sopstvenih sredstava, kredit za stan je odlična prilika da se ovo pitanje reši. Banke nude kupovinu stana na hipoteku, ali možete uzeti i nenamjenski (potrošački) kredit.

Prije svega, prilikom kupovine kuće pozajmljenim sredstvima postavlja se pitanje šta je isplativije: hipoteka ili kredit za stan? Da biste odgovorili na njega, morate detaljno analizirati obje vrste kreditiranja, razmotriti njihove prednosti i nedostatke i napraviti približne izračune.

Hipotekarni i potrošački krediti su slični na mnogo načina. Riječ je o dvije vrste gotovinskih kredita u kojima se sredstva izdaju na određeni period i uz kamatu. Razlike su u uslovima rezervisanja, visini mesečne uplate, rokovima i tako dalje. Da bismo odgovorili na pitanje šta je isplativije: hipoteka ili potrošački kredit, pogledajmo detaljnije svaku vrstu kredita.

Prednosti i nedostaci hipotekarnih kredita

Hipotekarni kredit je vrsta kredita kod koje se kao zalog uzimaju nekretnine dužnika. U vlasništvu je osobe ili porodice koja je podigla hipoteku. Ako suzajmoprimci ne ispune svoje obaveze, predmet pozajmljivanja postaje vlasništvo zajmodavca. Zalog će biti stan, za čiju kupovinu se uzimaju novčana sredstva ili druge nekretnine (određuje se prema vrsti kredita i uslovima ugovora).

  • Dugi vremenski periodi koji se izdvajaju za otplatu duga. Hipoteka se daje na 5-30 godina.
  • Niske stope. To se postiže činjenicom da su hipoteke uključene u ciljane programe kreditiranja stanovništva i dizajnirane su za osobe sa prosječnim nivoom prihoda.
  • Male mjesečne naknade. Efekat se manifestuje zbog dugog trajanja plaćanja.
  • Različiti programi, uključujući i povlaštene. Hipoteke se izdaju za primarno i sekundarno stanovanje, za poslovne nekretnine, objekte sa zemljišnim parcelama. Primjeri programa: "Mlada porodica", "Vojna hipoteka", "Materinski kapital" i drugi.
  • Mogućnost primanja većeg iznosa. Hipotekarni kredit se daje posebno za kupovinu nekretnine, tako da vam omogućava da dobijete veliki kredit.
  • Banka vrši provjeru kupljene imovine. Ovo ne daje 100% garanciju čistoće transakcije, ali može značajno smanjiti rizike.
  • Brojni zajmodavci vam omogućavaju da u ugovor o hipoteci uključite troškove kupovine namještaja u novom stanovanju, za njegovu popravku. Tako možete uštedjeti na plaćanju kamata prilikom uređenja stana.

Zajmoprimac je jedna ili više osoba. Sudužnici mogu uključiti bilo koje članove porodice, rođake. Ovo će učiniti uslove profitabilnijim: pomoći će da se poveća maksimalni iznos kredita, smanji učešće i produži ukupni period otplate.

  • Visoke ukupne preplate. U zavisnosti od veličine mesečne uplate i rokova, dostiže 100-200% početne vrednosti.
  • Prva rata. Većina hipotekarnih programa uključuje uvođenje početnog iznosa koji iznosi približno 10% (obično 15-30%) vrijednosti stečenog objekta.
  • Potreba za osiguranjem kuće. Ovo pomaže da se osigura stan i garantuje povrat novca u hitnim slučajevima, ali povećava preplate.
  • Povećani zahtjevi za zajmoprimce. Morat ćete prikupiti impresivan paket papira i potvrditi status kako biste dobili odobrenje banke. Istovremeno, dokumente za kupljeno stanovanje obično daje prodavac. Kupac ih samo prenosi na banku.
  • Uključivanje osoba predpenzionog ili starosnog doba za odlazak u penziju kao žiranata ili sudužnika će najvjerovatnije dovesti do smanjenja roka kredita, a samim tim i povećanja iznosa otplate.
  • Hipoteka podrazumijeva ograničenje prava raspolaganja kupljenim stambenim prostorom. Sve dok je opterećenje na snazi, imovina se ne može prodati, pokloniti ili na drugi način prenijeti na treća lica.
  • Nakon otplate hipoteke, teret se mora ukloniti. Da bi to učinila, banka daje garancijsko pismo i sopstvenu kopiju hipoteke. Zajmoprimac ove papire dostavlja MFC-u, gdje će nakon nekog vremena izdati nove stambene dokumente sa odgovarajućim oznakama.
  • Standardna shema namirenja hipoteke je sljedeća: kupci prenose dio vrijednosti objekta na prodavce (ovo je početni doprinos formiran o njihovom trošku), vlasništvo se upisuje, a nakon 5 radnih dana novi vlasnici (zajmoprimci) daju banka sa dokumentima nadležnih za registraciju. Neki prodavci, unatoč činjenici da su njihova prava zaštićena hipotekarnim ugovorom, ne pristaju na takvu šemu.
  • Usluge agenta za nekretnine i advokata koje prate transakciju ne mogu se platiti na teret hipotekarnih sredstava.
  • Kupljeni stan mora biti uknjižen u vlasništvo sudužnika. Njihova maloljetna djeca također mogu biti vlasnici. Registracija vlasništva treće strane (na primjer, punoljetnog djeteta) je isključena.
  • Ako vlasnici kupljenog stambenog prostora postanu, uključujući i maloljetnu djecu, tada se dozvola organa starateljstva pribavlja bez greške. Moraju se saglasiti da će ovaj objekat biti založen banci. Ako suzajmoprimci ne ispune svoje obaveze otplate kredita, ova imovina će biti prebačena u vlasništvo zajmodavca, čak i ako je to jedini dom za djecu.

Pažljivo proučite hipotekarne programe - neki od njih su dizajnirani samo za kupovinu stanova u novim zgradama.

Prednosti i nedostaci potrošačkih kredita

Potrošački kredit je kredit koji banka izdaje pojedincu. Neciljano je i ne izdaje se isključivo za kupovinu stana, već za bilo kakve potrebe. Obezbeđeno bez kolaterala: kupljeni stan ili druga nekretnina ostaje vlasništvo zajmoprimca čak iu slučaju neispunjavanja obaveza po ugovoru.

  • Manje ukupne preplate. Ostvaruje se zbog kratkog roka na koji se kredit izdaje, te velike mjesečne rate.
  • Ažurna obrada prijava. Banka će odgovoriti u roku od nekoliko dana.
  • Strogi zahtjevi za primaoca. Morat ćete prikupiti manje dokumentacije.

Izdaje se za jednu osobu. Pruža se bez obzira na bračni status. Prilikom primanja ove vrste kredita, ne morate uplaćivati ​​učešće i osigurati kupljeni stan bez greške, što kredit čini isplativijim.

  • Pravo raspolaganja imovinom ostaje, čak i ako kredit još nije otplaćen.
  • Omogućava vam da riješite stambeni problem čak iu nedostatku vlastite ušteđevine.
    • Kratkoročne otplate kredita. Izdaje se na 3-5 godina.
    • Relativno visoke kamate. Nekoliko bodova više od hipotekarnih stopa.
    • Velike mjesečne naknade. Povećanje je rezultat kratkog perioda za koji se izdaju sredstva.
    • Mali maksimalni iznos. Hipotekarni kredit je isplativiji od potrošačkog kredita ako trebate dobiti veliki kredit. Potrošački kredit je uvijek ograničen u iznosu.
    • Odsustvo osiguranja kuće, života i prava vlasništva znači da sve rizike vezane uz posjedovanje kuće snosi isključivo vlasnik.
    • Jedan broj banaka zapravo nameće invalidsko osiguranje. Obično košta red veličine skuplje od sličnog proizvoda koji nude profesionalni osiguravači.

    Da biste dobili kredit, morate imati visok nivo prihoda. U suprotnom, banka će odbiti da obezbedi. Takođe je poželjno da prihod bude zagarantovan na nekoliko godina. U suprotnom, plaćanje mjesečne rate će postati otežano.

    Primjer izračuna

    Da biste razumjeli što je bolje: hipoteka ili stambeni kredit, izvršite izračune na posebnom kalkulatoru ili ručno. Evo, na primjer, hipotekarnog kalkulatora Sberbanke. Na primjer, uzmimo prosječne vrijednosti:

    1. Hipoteka. 2,5 miliona. Kamatna stopa 11% godišnje. Mandat 15 godina. Mjesečna isplata 28415 rubalja. Uzimajući u obzir ove parametre, preplata iznosi približno 2.614.700 rubalja. + premije osiguranja, provizije.
    2. potrošački kredit. 2,5 miliona. Kamatna stopa 17% godišnje. Mandat 3 godine. Mjesečna isplata 89132 rubalja. Uzimajući u obzir ove parametre, preplata iznosi približno 708.752 rubalja.

    Iz proračuna se vidi da je preplata na konvencionalni kredit znatno manja. Ali svakog mjeseca ćete morati davati mnogo novca pored računa za komunalije za stan. Ovo je značajan nedostatak potrošačkog kredita.

    Izgradnja IZhD

    Hipoteka za izgradnju individualne stambene zgrade je neprofitabilna za one koji planiraju napraviti barem dio manipulacija vlastitim rukama: kao potvrdu činjenice izgradnje, banci su potrebni dokumenti za sav građevinski materijal, za sve izvedene radove . Zajmodavac treba da dostavi predračun, ugovor o izgradnji, dozvole za povezivanje na komunikacije i tako dalje.

    Zemljište na kojem će se graditi kuća je u zalogu banke. Ako se radi o dugoročnom zakupu, tada se kao osiguranje prihvata pravo zakupa.

    Ako planirate izgraditi privatnu kuću vlastitim rukama, tada možete uzeti relativno mali iznos u okviru programa potrošačkog kreditiranja kako biste financirali dio posla za narednu sezonu. Zimi možete imati vremena da otplatite dio duga, a do proljeća ponovo izdate potrošački kredit. Ali postoji rizik da će banka u nekom trenutku odbiti kredit, na primjer, zbog nedovoljne solventnosti zbog ranije izdatih kreditnih obaveza.

    Ako gradite, što je isplativije s obzirom na niske stope, morate uzeti u obzir da brojne banke omogućavaju primanje kredita u tranšama, odnosno u dijelovima. Kod ove šeme kamata se obračunava samo na stvarno primljeni dio kredita, što minimizira preplatu. Međutim, teško je pronaći zajmodavca koji je spreman raditi na izgradnji IRR-a.

    Porezni odbitak

    Kada odlučujete kako je najbolje kupiti stan (na hipoteku ili kredit), treba imati na umu da u prvom slučaju, ako imate službenu, „bijelu“ platu, možete koristiti olakšice za porez na imovinu.

    Ovo je jednokratni "popust" na plaćene poreze. Odnosno, ovo je iznos za koji se umanjuje ukupan broj poreskih plaćanja. Odbitak je jednak 13% ukupnog duga. Hipotekarne kredite čini profitabilnijim.

    Penzioneri i invalidi koji ne rade, kao i građani koji rade nezvanično, neće moći da koriste ovu pogodnost, jer nisu obveznici poreza na dohodak građana.

    Da biste odlučili što je bolje: kredit ili hipoteka za stanovanje, uzimajući u obzir mogućnost ostvarivanja porezne olakšice, trebate učiniti sljedeće:

    • za službeno zaposlene, isplativije je kupiti nekretninu pod hipotekom;
    • za nezaposlene je važnije uzeti u obzir druge faktore.

    Više detalja u videu.

    zaključci

    Što je isplativije: hipoteka ili kredit - treba odlučiti u svakom slučaju. Svakako je bolje kupiti stan potrošačkim kreditom ako vam je potreban relativno mali iznos, a ne postoji porezni odbitak. Ako treba da realizujete sredstva materinskog kapitala, onda je neophodna hipoteka, čak i ako se radi o relativno malom iznosu.

    Važno je uzeti u obzir iznos plaćanja. U idealnom slučaju, oni bi trebali biti uporedivi sa cijenom zakupa kupljenog stambenog prostora. Potrošački kredit na veći iznos znači velike mjesečne otplate, što, čak i ako danas imate konstantno visoka primanja, sutra može biti problem.

    Da biste smanjili iznos preplaćene hipoteke, dovoljno je otplatiti dug prije roka. Banke obračunavaju kamatu samo za stvarni period korišćenja sredstava, uzimajući u obzir iznos stanja.

    ?

    Šta je isplativije - hipoteka ili kredit? Sfera bankarskih usluga se intenzivno razvija, nudeći sve više novih finansijskih proizvoda koje svakodnevno aktivno koristimo. To uključuje kreditne kartice, debitne kartice, razne hipotekarne ponude, kao i usluge online plaćanja. Možda najpopularniji među našim sugrađanima, zbunjeni stambenim pitanjem, bili su krediti za kupovinu nekretnina raznih vrsta. Međutim, morate shvatiti što je bolje - hipoteka ili kredit?

    Šta je hipoteka?

    Sa stanovišta svakog ekonomiste, hipoteka je kreditni proizvod osiguran nekretninama zajmoprimca. Većina hipotekarnih klijenata ova sredstva koristi za kupovinu stambenih nekretnina. To može biti stan, zemljište ili vikendica. Zajmoprimac ne može koristiti ovaj novac drugačije, po sopstvenom nahođenju. Po čemu se hipoteka razlikuje od kredita?

    Založena imovina služiće kao jemac za ispunjenje obaveza zajmoprimca za bankarsku organizaciju. Ukoliko kreditne obaveze nisu ispunjene, banka ima pravo da proda kolateral. Unatoč činjenici da je hipoteka, u stvari, isti kredit, mnogi klijenti banaka i dalje ga smatraju posebnom vrstom bankarskih usluga, a krediti se podrazumijevaju kao nenamjenski krediti izdani kao potrošački krediti. Postoje dvije vrste hipoteka: komercijalne i stambene.

    Dakle, hipoteke i potrošački krediti su veoma različiti.

    Koliko klijent može očekivati?

    Visina hipotekarnih kredita zavisi od toga koji program će vam banka ponuditi. Na primjer, hipotekarni zajam s državnom podrškom u regijama naše zemlje izdaje se u iznosu do 3.000.000 rubalja, a za stanovnike glavnog grada i Sankt Peterburga do 8.000.000 rubalja. Ako vaš grad ima socijalni program, iznos hipotekarnog kredita može odrediti lokalna uprava. Prema drugim ponudama banaka, iznos izdatog iznosa varira u rasponu od 300.000 do 25.000.000 rubalja. Za ponude zajma, iznos obično ne prelazi 8.000.000 rubalja. Banke, po pravilu, zahtevaju kolateral za iznose veće od 500.000 rubalja. Stambeni kredit se izdaje uz garanciju stana koji je već u vlasništvu, iznos iznosa je jednak 70% cijene nekretnine pod hipotekom. Rok kredita u ovom slučaju nije duži od 10 godina, a kamata je nešto viša.

    Šta je bolje - hipoteka ili kredit, još nije jasno.

    Koja je razlika između hipoteke i kredita?

    Prvo morate shvatiti da je hipoteka određeni iznos novca koji banka izdaje uz fiksni postotak za kupovinu nekretnine. Ne možete trošiti novac na nešto drugo. Osim toga, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, zajmoprimac ne prima novac, oni se odmah prenose prodavcu. Hipotekarne kredite izdaju bankarske institucije u skladu sa Federalnim zakonom br. 102. Kredit je nenamjenski kredit, koji se također izdaje po kamatnoj stopi koju utvrđuje banka. U tom slučaju sredstva možete potrošiti kako klijent želi.

    Kolika je kamatna stopa na hipoteku, saznajte u nastavku.

    Glavna razlika

    Definirajuća razlika između hipoteke i kreditnog zajma je u tome što hipotekarni programi zahtijevaju obezbjeđenje kolaterala. U bilo kojoj banci je nemoguće dobiti hipotekarni kredit bez kolaterala. U ovom slučaju moguće je založiti ne samo imovinu koja već postoji, već i onu koju će klijent kupiti na teret pozajmljenih sredstava. Prilikom dobijanja redovnog kredita po standardnim uslovima, kolateral u vidu kolaterala nije potreban. Sljedeća razlika je u iznosima koji se izdaju pod hipotekom i kao kreditna sredstva. Iznosi hipoteke mogu biti desetine puta veći od standardnih nenamjenskih kredita. Treća razlika između hipoteka i potrošačkih kredita je u terminima.

    Tajming

    Standardno trajanje konvencionalnog potrošačkog kredita gotovo nikada ne prelazi pet godina, dok se hipoteka može uzeti na rok koji ponekad može doseći i 30 godina. Značajna razlika je i visina kamatnih stopa za korišćenje pozajmljenih sredstava. Budući da su rizici banke u slučaju hipotekarnog kreditiranja minimizirani, ovdje je moguće značajno smanjenje stopa.

    Target

    I posljednja razlika između uslova hipoteke i kredita je svrha za koju se klijent obraća banci za sredstva. Hipoteka se uzima za kupovinu kuće, a kredit se može koristiti u različite svrhe (od kupovine frižidera do kupovine parcele). Jasno je da se kreditna sredstva mogu koristiti i za kupovinu stambenih nekretnina, ali šta je isplativije: kredit ili hipoteka, mora se odlučivati ​​od slučaja do slučaja. Kreditne institucije naše zemlje nude razne mogućnosti hipotekarnog kreditiranja.

    Pogodnosti hipoteke

    Prednost hipotekarnih kredita može se smatrati mogućnost odabira povoljnih uslova za kredit. Uvijek je moguće odabrati finansijski proizvod sa sniženom kamatnom stopom ili malim učešćem. Prilikom podnošenja zahtjeva banci za nenamjenski kredit, malo je vjerovatno da će vam se pružiti takva prilika. Hipoteka se može uzeti pod osiguranje stečene nekretnine, općenito, ovo je zgodna opcija: nema potrebe tražiti kolateral kao osiguranje. Ali pritom ne treba zaboraviti da kupovinom stambenog prostora na hipoteku nećete postati njegov punopravni vlasnik dok ne platite cijeli iznos duga, a do tada je imovina vlasništvo banke.

    Razlika između hipoteke i kredita nije svima poznata.

    Saglasnost banke za prodaju

    U ovoj situaciji vrlo je teško prodati imovinu, jer je za ovu operaciju potrebna saglasnost banke. Kredit se klijentu izdaje u gotovini, ako istovremeno stavljate pod hipoteku sopstvenu nekretninu, to će vam omogućiti da ne izvršite početnu uplatu. Ova šema je zgodna ako nema sredstava za uplatu. U slučaju davanja potrošačkog kredita u gotovini i bez kolaterala, banka može postaviti uslov o prisustvu jednog ili više žiranata. Ako se kredit daje uz obezbeđenje postojeće nekretnine, tada se u stan ne može upisati više osoba, niti može biti vlasništvo više od dva građanina.

    Uslovi kreditiranja

    Dugoročne otplate hipoteke omogućavaju vam da razdvojite plaćanje na male dijelove i time ga činite manjim udarom po porodični budžet. Glavni uslov je starost klijenta. Zajmoprimac ne smije biti mlađi od 21 godine i stariji od 65 godina na dan posljednjeg plaćanja. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, godine gotovo i ne igraju nikakvu ulogu, jer se običan potrošački kredit izdaje u pravilu na pet godina. U slučaju da uzmete dugoročni stambeni kredit (ako ste pod hipotekom vlastitog stambenog prostora), tada će vam banka najvjerovatnije odobriti kredit na deset godina.

    Početna naknada

    Hipotekarni kredit podrazumijeva uplatu minimalnog učešća od 15% vrijednosti kupljene imovine. Mora se shvatiti da se hipotekarni kredit nikada ne odobrava pod opštim uslovima bez učešća. Ovdje se vrlo često koriste sredstva materinskog kapitala.

    Ljudi često pitaju da li možete dobiti hipoteku ako imate kredit. Odgovor je da, možete, ali samo ako vam prihodi dozvoljavaju.

    Kamatna stopa

    Kada se analiziraju uslovi kreditnih i hipotekarnih programa, treba napomenuti da se oni u velikoj meri razlikuju u pogledu kamatnih stopa. Stambeni krediti se izdaju uz različite kamatne stope, u zavisnosti od banke i vaše platežne sposobnosti. Koliki je postotak hipoteke mnogima zanimljiv.

    Smanjenje kamatne stope je moguće ako postoje takvi faktori: primanje plata na karticu ove banke, pozitivna kreditna istorija, ponekad utiče i mjesto rada, na primjer, državnim službenicima se često pružaju beneficije u kreditnim institucijama. Kamata se može smanjiti i ako postoji poseban program, uz minimalni doprinos, uz osiguranje lica i vlasništva.

    Za programe za mlade porodice kamatna stopa je obično 12,5% godišnje. Povlastice su predviđene i vojnim licima, mogu računati na istih 12,5%. Sve ostale kategorije zajmoprimaca, ceteris paribus, vjerovatno će moći da dobiju kredit po kamatnoj stopi u rasponu od 13% do 18%. Kod dugoročnih kredita stopa je viša i može se kretati od 20% do 35% u različitim bankarskim institucijama. Međutim, kada se aplicirate sa depozitom, stopa može pasti na 13%. Prilikom izdavanja hipotekarnih ili stambenih kredita banka vrši procjenu kolateralne nekretnine.

    Šta je isplativije - hipoteka ili kredit? Razmotrimo detaljnije.

    Rizici klijenata

    Naravno, postojanje dužničkih obaveza prema banci uvijek predstavlja određeni rizik. Kod hipoteke, rizici mogu biti sljedeći: banka može tražiti imovinu ako niste platili dug na vrijeme, može je i prodati kako bi pokrila svoje gubitke. U ovom slučaju, zajmoprimac ostaje bez krova nad glavom, bez novca i sa oštećenom kreditnom istorijom. Kod standardnog kreditiranja postoje i rizici: kod osiguranih kredita postoji i rizik od gubitka stambenog prostora na isti način. Banka jednostavno konfiskuje kolateralnu imovinu kada se formiraju dugovi na strani zajmoprimca. U slučaju neplaćanja potrošačkog kredita, banka ima pravo da se obrati sudu sa tužbom radi potraživanja duga.

    Šta uzeti - hipoteku ili kredit, zajmoprimac mora sam odlučiti.

    Kreditne pogodnosti

    1. Prilično je lako urediti. Zahtjevi banke nisu tako strogi.
    2. Izdato u najkraćem mogućem roku.
    3. Paket dokumenata nije prevelik. Ponekad je dovoljan samo pasoš.
    4. Za klijente koji imaju depozite, banka nudi posebne ponude sa popustima na kamatne stope.
    5. Trajanje ugovora je obično tri godine, a najviše pet godina. S tim u vezi, iznos preplate će biti deset puta manji nego za hipotekarni kredit.

    Minusi


    Zaključak

    Dakle, hipoteka se razlikuje od kredita po tome što se daje po nižoj kamatnoj stopi, iznos će biti znatno veći, a rok kredita je takođe duži nego kod standardnog kredita. Ali dobijanje hipoteke je nemoguće bez kolaterala.

    Razmotrili smo šta je bolje - hipoteka ili kredit.