në shtëpi » bankat » Çfarë është më mirë për të marrë një hipotekë apo një kredi. Kredi apo hipotekë? Cila është mënyra më e mirë për të blerë një apartament? Cila kredi është më fitimprurëse dhe më e shpejtë për t'u shlyer: konsumatori apo hipoteka

Çfarë është më mirë për të marrë një hipotekë apo një kredi. Kredi apo hipotekë? Cila është mënyra më e mirë për të blerë një apartament? Cila kredi është më fitimprurëse dhe më e shpejtë për t'u shlyer: konsumatori apo hipoteka

Nëse nuk keni para të mjaftueshme për të blerë një shtëpi, mund të kontaktoni një institucion financiar. Bankat i ofrojnë huamarrësit dy opsione kryesore: një hipotekë dhe një kredi POS (konsumatore). Konsideroni të mirat dhe të këqijat e secilit lloj nga pikëpamja praktike dhe llogarisni se cili është më fitimprurës për të marrë një kredi për një apartament.

Hipotekë e favorshme. Pro dhe kundra:

Hipoteka përfshin marrjen e parave nga banka për sigurinë e banesave të fituara ose ekzistuese që keni.

norma e ulët e kredisë;
ofertat e bankave për programe me një shumë minimale të këstit të parë (ose mungesë të plotë të tij);
mundësia e tërheqjes së bashkë-huamarrësve në kredi, gjë që rrit madhësinë e kredisë;
një hipotekë ju lejon të merrni një shumë më të madhe kredie, ndryshe nga ofertat bankare konsumatore.

Kredia e klientit. Pro dhe kundra:

Kjo lloj kredie nuk kërkon asnjë kolateral nga ana juaj dhe mund të shërbejë gjithashtu si burim fondesh për blerjen e një shtëpie.

«+»

Kërkesat besnike të huadhënësit ndaj huamarrësve;
miratimi dhe lëshimi i shpejtë i kredive;
Përpunimi i kredisë nuk kërkon një paketë të madhe dokumentesh;

«-»

kufiri i ulët i kredisë konsumatore;
norma të larta interesi;
një shumë e madhe e pagesës mujore për shkak të afatit të kufizuar të kredisë (më shpesh deri në 7 vjet).

Llogaritja krahasuese. Ne përcaktojmë një kredi fitimprurëse*

Për një hipotekë, marrim të dhënat fillestare minimale të mëposhtme:

afati i kredisë - 15 vjet;
shuma - 2.5 milion rubla;
norma - 11%

Kur llogaritim një kredi hipotekare, marrim:

pagesa - 28,4 mijë rubla në muaj;
mbipagesa e interesit - 2.6 milion rubla, d.m.th. vlerësimi i "marrëveshjes" - 104.59%.

Për kreditë konsumatore:

shuma - 2.5 milion rubla; afati i kredisë - 5 vjet;
norma (të dhëna mesatare) - 17%.

Dhe marrim: pas llogaritjes, pagesa në shumën prej 62.1 mijë rubla, dhe shumën e mbipagesës për interesin - 1.2 milion rubla.

*Janë marrë parasysh treguesit mesatarë për programe të ngjashme të bankave të ndryshme, duke përjashtuar paradhënien.

konkluzioni: Shuma e mbipagesës për një kredi hipotekore është disa herë më e lartë se sa me huadhënien në POS. Por vetëm një familje me të ardhura mjaft të larta mund të përballojë të paguajë një pagesë mujore prej 61.2 mijë rubla.

Gjatë gjashtë muajve të fundit, popullariteti i kredive për blerjen e pasurive të paluajtshme është rritur në mënyrë dramatike. Në vitin 2020 vetë apartamentet janë bërë më të lira, kurse interesat e bankave janë më të ulëta. Në këtë drejtim, shumë klientë të mundshëm të institucioneve financiare dhe kreditore kanë një pyetje se çfarë është më mirë: një hipotekë apo një kredi. Para së gjithash, duhet theksuar se një hipotekë nuk është gjë tjetër veçse një lloj kredie. Dhe në shumicën e rasteve, ajo krahasohet me një lloj tjetër kredie - kredinë konsumatore jo të synuar.

Hipoteka është një lloj kredie në të cilën pasuria e fituar (pasuria e paluajtshme) bëhet peng dhe garanton përmbushjen e detyrimeve të debitorit. Kjo qasje zvogëlon rreziqet e bankës dhe bën të mundur uljen e kostos së kredisë.

Bankat gjithmonë e kompensojnë pasigurinë në të ardhmen me çmimin e shërbimeve të tyre. Në fakt, klientët e ndërgjegjshëm paguajnë për ata huamarrës që nuk shlyejnë kredinë dhe do të shmangin pagimin e gjobave në çdo mënyrë të mundshme (zakonisht këta përbëjnë 1-2% të klientëve të bankës).

Pasuritë e paluajtshme janë një kolateral shumë i besueshëm. Një apartament nuk është një makinë, nuk mund të vidhet apo aksidentohet, nuk mund të zhvendoset në hapësirë dhe të fshihet nga koleksionistët. Dhe në krahasim me një kredi me qëllim të përgjithshëm, një kredi hipotekare duket edhe më e besueshme. Numri i debitorëve të dështuar në këtë rast është shumë më i vogël, dhe normat e interesit të hipotekave janë shumë më të ulëta. Megjithëse kostoja e kredisë është larg nga ndryshimi i vetëm midis një kredie hipotekore dhe një kredie për qëllime të përgjithshme.

Të mirat dhe të këqijat e hipotekave

Ana negative

Duke menduar për atë që është më e përshtatshme - një hipotekë ose një kredi për të blerë një apartament - duhet të merrni parasysh tiparet e mëposhtme të një hipotekë.

Marrja e një kredie hipotekore procedura është e gjatë. Banka do të kërkojë një paketë të madhe dokumentesh, do të kontrollojë me kujdes gjithçka dhe, si rezultat, mund të refuzojë të japë para.
Klienti do të duhet të blejë sigurim për pronën e blerë, si dhe të sigurojë jetën dhe shëndetin e tij.
Keni një hipotekë ka një madhësi minimale. Shumë banka hezitojnë të ofrojnë shuma më pak se 500 mijë rubla.
Apartament i blere bëhet pronë e lënë peng. Derisa të shlyhet kredia, ajo nuk mund të shitet ose të përdoret si kolateral për një kredi tjetër.
Kur kryeni një transaksion, klienti do të duhet të paguajë për procedurën e vlerësimit të pasurive të paluajtshme.
Banka do të lëshojë një kredi për blerjen e jo çdo prone. Huamarrësi është i kufizuar në zgjedhjen e strehimit të ardhshëm.
Bankat kanë një qëndrim negativ ndaj faktit që fëmijët e mitur ose personat me aftësi të kufizuara do të regjistrohen në një apartament kredie. Kjo e bën të vështirë zbatimin e barrës.

Çfarë është e mirë për një hipotekë

Duke krahasuar opsionet për blerjen e pasurive të paluajtshme dhe zgjedhjen e një hipotekë ose një kredie për të blerë një apartament, duhet të merrni parasysh aspektet pozitive të hipotekës. Ka shumë prej tyre:

Norma e interesit për këtë kredi është relativisht e ulët.
periudha e shlyerjes së kredisë është e gjatë gjë që ul pagesën tuaj mujore. dhe e bën kreditimin relativisht të lehtë,
sigurimi i blerë mund të jetë vërtet i dobishëm,
duke përdorur skemën e hipotekës, huamarrësi merr të drejtën për një zbritje tatimore (ulje e tatimit mbi të ardhurat nga shuma e pagesave në bankë),
kategoria përkatëse e huamarrësve mund të përdorë një instrument financiar të tillë si kapitali i lindjes dhe të ulë ndjeshëm trupin e kredisë ose paradhënien.

Një avantazh i rëndësishëm i hipotekës është se “pastërtia” ligjore e apartamentit që planifikohet të blihet do të analizohet jo vetëm nga blerësi, por edhe nga specialistët e bankës, si dhe nga shërbimi i sigurisë së shoqërisë së sigurimit. Kjo zvogëlon mundësinë që marrëveshja e blerjes së pasurive të paluajtshme të sfidohet në të ardhmen.

Për më tepër, duke vlerësuar atë që është më fitimprurëse - një hipotekë ose një kredi për një apartament - ia vlen t'i hedhim një vështrim më të afërt programeve të veçanta të qeverisë për të mbështetur kredidhënien hipotekore. Ato e kufizojnë ndjeshëm huamarrësin në zgjedhjen e një apartamenti (zbatohen vetëm për banesat nga zhvilluesit e akredituar), por ulin ndjeshëm koston e një kredie. Për momentin, është realiste të marrësh një kredi për 30 vjet me një normë më të vogël se 12% në vit. Si rezultat, pagesa mujore do të jetë 3-4 herë më e ulët se sa me një kredi konsumatore pa qëllime afatshkurtër.

Kur ka kuptim të marrësh një kredi konsumatore për strehim?

Ka kuptim të përdorni një kredi jo të synuar për të blerë një shtëpi vetëm në një rast - nëse keni nevojë për një sasi relativisht të vogël për një periudhë të shkurtër. Supozoni se huamarrësi mund të paguajë nga fondet e veta 85-90% të kostos së banesës ose pret të marrë një trashëgimi të madhe sa më shpejt të jetë e mundur, në kurriz të së cilës synon të mbulojë borxhin. Në rrethana të tilla, afati i shkurtër për ekzekutimin e një marrëveshjeje kredie dhe kursimet e konsiderueshme në pagesat “shoqëruese” janë të rëndësishme dhe mbipagesa për shkak të normës së lartë do të jetë e vogël.

Nëse është e mundur të paguhet 60-70% e kostos së strehimit, dhe kredia planifikohet të shlyhet në 3-4 vjet, atëherë një hipotekë "sipas dy dokumenteve" mund të jetë e përshtatshme. Një kredi e tillë nuk krijon probleme gjatë aplikimit për kredi, nuk e kufizon shumë klientin në zgjedhjen e një apartamenti dhe nuk e rrit shumë normën e interesit.

Gjatë vlerësimit të produkteve të paraqitura të kredisë, duhet të merret parasysh edhe fakti se me një hipotekë, bashkëshortët fitojnë automatikisht të drejta mbi pasuritë e paluajtshme, edhe nëse vetëm një person ka vepruar si huamarrës. Në rastin e një kredie pa qëllim, është e mundur të përdoren fondet që kanë qenë në llogari para martesës për të shlyer borxhin. Kjo do të bëjë vetëm një nga bashkëshortët pronar të banesës.

Video: Hipotekë ose kredi - kurthe

Hipotekë apo kredi: cila është më e mirë?

Blerja e shtëpisë tuaj është blerja më e rëndësishme në jetën e një personi. Është mirë nëse të ardhurat ju lejojnë të grumbulloni shumën e kërkuar në para në një periudhë relativisht të shkurtër kohe.
Por për shumicën e rusëve, e vetmja mundësi është të përdorin fondet e huazuara të bankës. Cilin program kredie të zgjidhni: hipotekë apo konsumator? Krahasoni kushtet, avantazhet dhe disavantazhet.

Para se të kërkoni një përgjigje për një pyetje që është mjaft e rëndësishme për shumë rusë: "Hipoteka apo kredia: cila është më fitimprurëse?", Ju duhet të vendosni për pikat kryesore:

Shuma e kredisë së kërkuar.
Afati optimal i kredisë.
Qëllimi i banesës së fituar

Sipas ofertave ekzistuese bankare, është e lehtë të gjurmohet se një kredi konsumatore pa kolateral është e kufizuar në një shumë prej rreth 500,000 rubla. Hipoteka gjithashtu ofron një mundësi për të marrë fonde të huazuara në një shumë dukshëm më të madhe në të njëjtën kohë.

Për të llogaritur periudhën optimale të shlyerjes së kredisë, ekspertët e kredisë këshillojnë të filloni nga përcaktimi i shumës mujore të pagesës. Nuk duhet të kalojë 30% të të ardhurave totale. Për kreditë konsumatore, afati i kredisë është i kufizuar në 5 vjet (në raste të rralla - 7 vjet), një kredi hipotekare mund të lëshohet deri në 30 vjet.

Një kredi hipotekore shoqërohet me vendosjen e një barre mbi pasurinë e fituar. Sipas Art. 12 dhe dispozitat e K. V të Ligjit “Për Hipotekën (Pegun e Pasurive të Paluajtshme)” datë 16 korrik 1998 Nr. 102-F3, ka një sërë kufizimesh në përdorimin e banesave, mosrespektimi i të cilave mund të sjellë si pasojë kërkesën e bankës, si. një pengmarrës, për të zgjidhur marrëveshjen e huasë dhe për të shlyer të gjithë borxhin në të njëjtën kohë.

Për shembull, nëse nuk parashikohet në marrëveshjen me bankën, është e pamundur të regjistrohen palë të treta në banesa të hipotekuara ose të jepen me qira. Shitja e banesave është gjithashtu e ndërlikuar nga nevoja për të parapaguar borxhin ekzistues të hipotekës. Një kredi konsumatore pa kolateral ju lejon të dispononi banesat tuaja ekzistuese sipas gjykimit tuaj.

Përveç këtyre pikave kryesore që përcaktojnë përfitimin e programeve të kredisë bazuar në qëllimin e tyre, ka edhe nuanca të tjera për krahasim.

Hipotekë ose kredi: krahasoni kërkesat e bankës

Për të aplikuar për një kredi, banka duhet vetëm të kontrollojë huamarrësin, aftësinë paguese dhe aftësinë paguese të tij. Në shumë mënyra, këto kritere bazë evidentohen nga certifikata e siguruar e të ardhurave dhe prania e një garancie.

Me hipotekë, krahas kandidimit të kredimarrësit, kontrollohet me kujdes edhe apartamenti që blihet. Kjo ndikon ndjeshëm në kohën e përpunimit të aplikacionit.

Nëse, me një histori të mirë krediti, huamarrësi mund të marrë shumën e kërkuar të kredisë brenda 1 dite pune, atëherë duhen nga 5 ditë pune për të shqyrtuar mundësinë e dhënies së një kredie hipotekore në bankë.

Nuk i njihni të drejtat tuaja?

Dhe sigurisht, paketa e dokumenteve të kërkuara për marrjen e një hipotekë tejkalon ndjeshëm paketën e dokumenteve për marrjen e një kredie konsumatore.

Mbledhja e dokumenteve për një kredi hipotekore, regjistrimi i mëvonshëm në Rosreestr, mirëmbajtja (rinovimi i sigurimit dhe pasqyrat aktuale të të ardhurave) kërkon investime dhe kohë shtesë nga huamarrësi.

Hipotekë ose kredi: krahasoni normën e interesit

Falë aktiviteteve të SHA "Agjencia për Huadhënien Hipotekore të Banesave" (AHML, tani e riemërtuar SHA "DOM.RF"), e krijuar nga Qeveria e Federatës Ruse në 1997 në përputhje me Dekretin Nr. 1010 të 26.08. norma bie.

Aktualisht, emetimi i kredive konsumatore shoqërohet me një normë interesi në intervalin 12-22% në vit (kreditë ekspres janë mjaft të shtrenjta, nuk duhen marrë parasysh), dhe për hipotekat, norma e interesit varion nga 9- 14% në vit (për kreditë në valutë, është pak më e ulët).

Hipotekë ose kredi: krahasimi i kostove shtesë

Sigurimi. Një kredi hipotekare, si çdo kredi e siguruar, shoqërohet me sigurimin e detyrueshëm të kolateralit. Për më tepër, në rast të një ngjarje të siguruar, fondet do të përdoren për të kompensuar humbjet, para së gjithash, për bankën, dhe jo për huamarrësin, në përputhje me paragrafin 2 të Artit. 36 i Ligjit “Për Hipotekën (Pegun e Pasurive të Paluajtshme)” datë 16.07.1998 Nr.102-F3.
Ndërsa me sigurimin e shtëpisë tuaj pa barrë, është e mundur të merrni kompensim në rast të humbjes së banesës ose për riparime aktuale ose të mëdha në rast të një ngjarje të siguruar.

E njëjta gjë mund të thuhet për sigurimin e detyrueshëm të jetës dhe shëndetit të huamarrësit dhe sigurimin e titullit - të gjitha fondet do të përdoren për të kompensuar bankën për humbjet e shkaktuara, dhe jo për huamarrësin dhe të afërmit e tij (në rast vdekjeje). Ky është një pengesë mjaft domethënëse e barrës së vendosur në një hipotekë.
Vlerësimi i pavarur i banesave. Me një hipotekë, kostot e vlerësimit të banesave bien tërësisht mbi huamarrësin dhe janë të detyrueshme. Bërja e dokumenteve të tjera dhe sjellja e tyre në formën e duhur kërkon gjithashtu investime fillestare.

Hipotekë ose kredi: krahasoni kushtet

Momenti më i këndshëm kur aplikoni për një hipotekë është e drejta për të realizuar një zbritje tatimore (Shihni Si të merrni një zbritje të taksës së pronës në një hipotekë) dhe arkëtimi i kapitalit të lehonisë si paradhënie (Shihni Si të merrni një zbritje të tatimit në pronë në një hipotekë). Hipoteka nën kapitalin e lindjes: cilat janë kushtet për pagesën paraprake?) .

Gjithashtu, vlen të theksohet verifikimi i pastërtisë ligjore të banesave të blera jo vetëm nga kredimarrësi, por edhe nga shërbimi i sigurisë së bankës dhe shoqërisë së sigurimit. Garancitë shtesë që transaksioni i blerjes/shitjes nuk do të kundërshtohet më pas ofrohen nga sigurimi i titullit.

Disavantazhi i hipotekave është kufizimi në zgjedhjen e banesave dytësore dhe parësore. Shumë opsione ndërpriten menjëherë, për shembull, për ndërtesat e reja të zhvilluesit, të cilat për ndonjë arsye nuk i përshtaten bankës, ose apartamente që nuk plotësojnë kushtet e bankës për sa i përket gjendjes teknike ose vendndodhjes.

Në rast të hipotekës, bankat reagojnë me dhimbje ndaj regjistrimit të fëmijëve të mitur ose qytetarëve me aftësi të kufizuara - në fund të fundit, kjo shkakton vështirësi në ushtrimin e të drejtës së barrës kur kredimarrësi shmang pagesat e kredisë. Për huamarrësin, një kusht i tillë vështirë se është i pranueshëm, shumica e përfitimeve të ofruara nga këta persona mund të merren vetëm nëse ata kanë regjistrim të përhershëm në vendbanimin.

Kështu, duke përmbledhur avantazhet dhe disavantazhet e konsideruara të huadhënies konsumatore dhe hipotekore, mund të konkludojmë se nuk ka një përgjigje universale për pyetjen "çfarë është më mirë: një hipotekë apo një kredi". Në çdo rast individual, si një kredi ashtu edhe një hipotekë mund të jenë më të dobishmet për një huamarrës të mundshëm.

Nëse është e pamundur të përmirësoni kushtet tuaja të jetesës në kurriz të fondeve tuaja, një kredi për një apartament është një mundësi e shkëlqyer për të zgjidhur këtë çështje. Bankat ofrojnë blerjen e banesave me hipotekë, por ju gjithashtu mund të merrni një hua pa qëllim (konsumator).

Para së gjithash, kur blini një shtëpi me fonde të huazuara, lind pyetja, cili është më fitimprurës: një hipotekë apo një kredi për një apartament? Për t'iu përgjigjur asaj, duhet të analizoni në detaje të dy llojet e kreditimit, të merrni parasysh të mirat dhe të këqijat e tyre dhe të bëni llogaritjet e përafërta.

Kreditë hipotekore dhe ato konsumatore janë të ngjashme në shumë mënyra. Këto janë dy lloje të huave në para në të cilat fondet lëshohen për një periudhë të caktuar dhe me interes. Dallimet janë në kushtet e provizionit, shumën e pagesës mujore, afatet e kështu me radhë. Për t'iu përgjigjur pyetjes se çfarë është më fitimprurëse: një hipotekë apo një kredi konsumatore, le të hedhim një vështrim më të afërt në çdo lloj kreditimi.

Avantazhet dhe disavantazhet e kredive hipotekare

Kredia hipotekare është një lloj kredie në të cilën si kolateral merret pasuria e paluajtshme e debitorit. Ajo është në pronësi të personit ose familjes që ka marrë hipotekën. Nëse bashkëhuamarrësit nuk përmbushin detyrimet e tyre, objekti i huadhënies bëhet pronë e huadhënësit. Pengu do të jetë një apartament, për blerjen e të cilit merren fonde ose pasuri të tjera të paluajtshme (të përcaktuara nga lloji i kredisë dhe kushtet e marrëveshjes).

Periudha të gjata kohore të caktuara për shlyerjen e borxhit. Hipoteka jepet për 5-30 vjet.
Tarifa të ulëta. Kjo arrihet për faktin se hipotekat përfshihen në programet e synuara të huadhënies për popullatën dhe janë të dizajnuara për njerëzit me një nivel mesatar të të ardhurave.
Tarifa të vogla mujore. Efekti manifestohet për shkak të kohëzgjatjes së gjatë të pagesave.
Një shumëllojshmëri programesh, duke përfshirë ato preferenciale. Hipotekat lëshohen për banesa parësore dhe dytësore, për pasuri të paluajtshme komerciale, objekte me truall. Shembuj programesh: "Familja e Re", "Hipoteka Ushtarake", "Kapitali i Maternitetit" dhe të tjera.
Mundësia për të marrë një shumë të madhe. Një kredi hipotekore ofrohet posaçërisht për blerjen e pasurive të paluajtshme, kështu që ju lejon të merrni një kredi të madhe.
Banka kontrollon pronën e blerë. Kjo nuk jep një garanci 100% të pastërtisë së transaksionit, por mund të reduktojë ndjeshëm rreziqet.
Një numër huadhënësish ju lejojnë të përfshini në marrëveshjen e hipotekës kostot e blerjes së mobiljeve në banesa të reja, për riparimin e saj. Kështu që ju mund të kurseni në pagesën e interesit kur rregulloni një apartament.

Huamarrësi është një person ose disa. Bashkëhuamarrësit mund të përfshijnë çdo pjesëtar të familjes, të afërm. Kjo do t'i bëjë kushtet më fitimprurëse: do të ndihmojë në rritjen e madhësisë maksimale të kredisë, uljen e paradhënies dhe zgjatjen e periudhës së përgjithshme të shlyerjes.

Mbipagesa totale të larta. Në varësi të madhësisë së pagesës mujore dhe kushteve, ajo arrin 100-200% të vlerës fillestare.
Kësti i parë. Shumica e programeve të hipotekave përfshijnë futjen e një shume fillestare të barabartë me afërsisht 10% (zakonisht 15-30%) të vlerës së objektit të blerë.
Nevoja për sigurimin e shtëpisë. Kjo ndihmon për të siguruar apartamentin dhe për të garantuar një rimbursim në rast urgjence, por rrit mbipagesat.
Kërkesa në rritje për huamarrësit. Ju do të duhet të mbledhni një paketë mbresëlënëse letrash dhe të konfirmoni statusin në mënyrë që të merrni miratimin nga banka. Në të njëjtën kohë, dokumentet për banesat e blera zakonisht sigurohen nga shitësi. Blerësi i transferon ato vetëm në bankë.
Përfshirja e personave në moshë para pensioni ose pensioni si garantues ose bashkëhuamarrës ka shumë të ngjarë të çojë në një reduktim të afatit të kredisë, dhe për rrjedhojë, në një rritje të shumës së pagesës.
Një hipotekë nënkupton një kufizim të së drejtës për të disponuar banesën e blerë. Për sa kohë që barra është në fuqi, prona nuk mund të shitet, dhurohet ose transferohet ndryshe te palët e treta.
Pas shlyerjes së hipotekës, barra duhet të hiqet. Për ta bërë këtë, banka jep një letër garancie dhe kopjen e saj të hipotekës. Huamarrësi ia siguron këto letra MFC-së, ku pas një kohe ata do të lëshojnë dokumente të reja strehimi me shenjat e duhura.
Skema standarde e shlyerjes së hipotekës është si më poshtë: blerësit transferojnë një pjesë të vlerës së objektit tek shitësit (ky është një kontribut fillestar i formuar me shpenzimet e tyre), pronësia regjistrohet dhe pas 5 ditësh pune, pronarët e rinj (huamarrësit) ofrojnë bankë me dokumente nga autoritetet regjistruese. Disa shitës, përkundër faktit se të drejtat e tyre mbrohen nga një marrëveshje hipotekore, nuk pajtohen me një skemë të tillë.
Shërbimet e një sekseri dhe një avokati që shoqërojnë transaksionin nuk mund të paguhen në kurriz të fondeve hipotekore.
Banesat e blera duhet të regjistrohen në pronësi të bashkë-huamarrësve. Pronar mund të jenë edhe fëmijët e tyre të mitur. Regjistrimi i pronësisë së një pale të tretë (për shembull, një fëmijë i rritur) përjashtohet.
Nëse pronarët e banesave të blera bëhen, përfshirë fëmijët e mitur, atëherë leja e autoriteteve të kujdestarisë merret pa dështuar. Ata duhet të bien dakord që ky objekt të lihet peng në bankë. Nëse bashkëhuamarrësit nuk përmbushin detyrimet e tyre për shlyerjen e kredisë, kjo pronë do të kalojë në pronësi të huadhënësit, edhe nëse është shtëpia e vetme për fëmijë.

Studioni me kujdes programet e hipotekave - disa prej tyre janë të dizajnuara vetëm për blerjen e apartamenteve në ndërtesat e reja.

Avantazhet dhe disavantazhet e kredive konsumatore

Një kredi konsumatore është një kredi që një bankë i lëshon një individi. Eshte i pa targetuar dhe leshohet jo rreptesisht per blerje apartamenti, por per cdo nevoje. Ofrohet pa kolateral: banesa e blerë ose pasuri të tjera të paluajtshme mbeten pronë e huamarrësit edhe në rast mospagimi sipas marrëveshjes.

Më pak mbipagesë totale. Është arritur për shkak të afatit të shkurtër për të cilin është lëshuar kredia, dhe një kësti të madh mujor.
Përpunimi i shpejtë i aplikacioneve. Banka do të përgjigjet brenda pak ditësh.
Kërkesa strikte për marrësin. Do t'ju duhet të mbledhni më pak dokumentacion.

Lëshuar për një person. Ofrohet pavarësisht nga statusi martesor. Kur merrni këtë lloj kredie, nuk keni nevojë të bëni një paradhënie dhe të siguroni banesat e blera pa dështuar, gjë që e bën kredinë më fitimprurëse.

E drejta për të disponuar pronën mbetet, edhe nëse kredia nuk është shlyer ende.

Ju lejon të zgjidhni problemin e strehimit edhe në mungesë të kursimeve tuaja.

Shlyerjet afatshkurtra të kredisë. Lëshohet deri në 3-5 vjet.
Norma relativisht të larta interesi. Disa pikë më të larta se normat e hipotekës.
Tarifa të mëdha mujore. Rritja është për shkak të periudhës së shkurtër për të cilën janë lëshuar fondet.
Shuma maksimale e vogël. Një kredi hipotekare është më fitimprurëse sesa një kredi konsumatore nëse keni nevojë të merrni një kredi të madhe. Kredia konsumatore është gjithmonë e kufizuar në sasi.
Mungesa e sigurimit të shtëpisë, jetës dhe titullit do të thotë që të gjitha rreziqet që lidhen me zotërimin e një shtëpie përballohen vetëm nga pronari.
Një numër bankash aktualisht vendosin sigurimin e aftësisë së kufizuar. Zakonisht kushton një renditje të madhësisë më shtrenjtë se një produkt i ngjashëm i ofruar nga siguruesit profesionistë.

Për të marrë një kredi, duhet të keni një nivel të lartë të ardhurash. Përndryshe, banka do të refuzojë të japë. Është gjithashtu e dëshirueshme që të ardhurat të garantohen për disa vite. Në të kundërt, pagesa e këstit mujor do të vështirësohet.

Shembull i llogaritjes

Për të kuptuar se cila është më e mirë: një hipotekë apo një kredi për shtëpi, bëni llogaritjet në një kalkulator të veçantë ose me dorë. Këtu, për shembull, është një kalkulator i hipotekës Sberbank. Për shembull, le të marrim vlerat mesatare:

Hipotekë. 2.5 milionë. Norma e interesit 11% në vit. Afati 15 vjet. Pagesa mujore 28415 rubla. Duke marrë parasysh këto parametra, mbipagesa është afërsisht 2,614,700 rubla. + primet e sigurimit, komisionet.
kredi konsumatore. 2.5 milionë. Norma e interesit 17% në vit. Afati 3 vjet. Pagesa mujore 89132 rubla. Duke marrë parasysh këto parametra, mbipagesa është afërsisht 708,752 rubla.

Nga llogaritjet mund të shihet se mbipagesa për një kredi konvencionale është shumë më pak. Por çdo muaj do t'ju duhet të jepni shumë para përveç faturave të shërbimeve për një apartament. Ky është një disavantazh i rëndësishëm i një kredie konsumatore.

Ndërtimi i IZhD

Një hipotekë për ndërtimin e një ndërtese banimi individuale është e padobishme për ata që planifikojnë të bëjnë të paktën një pjesë të manipulimeve me duart e tyre: si konfirmim i faktit të ndërtimit, banka ka nevojë për dokumente për të gjitha materialet e ndërtimit, për të gjithë punën e kryer. . Huadhënësi duhet të sigurojë një vlerësim, një kontratë ndërtimi, leje për lidhjen me komunikimet, etj.

Toka ku do të ndërtohet shtëpia është lënë peng në bankë. Nëse është me qira afatgjatë, atëherë e drejta e qirasë pranohet si garanci.

Nëse planifikoni të ndërtoni një shtëpi private me duart tuaja, atëherë mund të merrni një shumë relativisht të vogël nën programin e kreditimit të konsumatorit për të financuar një pjesë të punës për sezonin e ardhshëm. Në dimër, mund të keni kohë për të shlyer një pjesë të borxhit, dhe deri në pranverë, ri-lëshoni një kredi konsumatore. Por ekziston rreziku që në një moment banka të refuzojë një kredi, për shembull, për shkak të aftësisë paguese të pamjaftueshme për shkak të detyrimeve të kredisë të lëshuara më herët.

Nëse ndërtoni, gjë që është më fitimprurëse duke pasur parasysh normat e ulëta, duhet të keni parasysh që një sërë bankash bëjnë të mundur marrjen e një kredie në këste, domethënë në pjesë. Me këtë skemë, interesi ngarkohet vetëm për pjesën e marrë realisht të kredisë, e cila minimizon mbipagesën. Megjithatë, është e vështirë të gjesh një huadhënës të gatshëm të punojë me ndërtimin e IRR.

Zbritje tatimore

Kur vendosni se si të blini më mirë një apartament (me hipotekë ose me kredi), duhet të kihet parasysh se në rastin e parë, nëse keni një pagë zyrtare, "të bardhë", mund të përdorni zbritjen e tatimit në pronë.

Ky është një "zbritje" një herë në taksat e paguara. Kjo është, kjo është shuma me të cilën zvogëlohet numri i përgjithshëm i pagesave tatimore. Zbritja është e barabartë me 13% të totalit të borxhit. I bën kreditë hipotekare më fitimprurëse.

Pensionistët që nuk punojnë dhe invalidët, si dhe qytetarët që punojnë jo zyrtarisht, nuk do të mund ta shfrytëzojnë këtë përfitim, pasi nuk janë pagues të tatimit mbi të ardhurat personale.

Për të vendosur se cila është më e mirë: një kredi ose një hipotekë për strehim, duke marrë parasysh mundësinë e marrjes së një zbritjeje tatimore, duhet ta bëni këtë:

për të punësuarit zyrtarisht, është më fitimprurëse të blesh pasuri të paluajtshme në hipotekë;
për të papunët është më e rëndësishme të merren parasysh faktorë të tjerë.

Më shumë detaje në video.

konkluzionet

Çfarë është më fitimprurëse: një hipotekë apo një kredi - duhet të vendoset në secilin rast. Është padyshim më mirë të blini një apartament duke përdorur një kredi konsumatore nëse keni nevojë për një shumë relativisht të vogël dhe nuk ka zbritje tatimore. Nëse keni nevojë për të realizuar fondet e kapitalit të lindjes, atëherë një hipotekë është e nevojshme, edhe nëse është një shumë relativisht e vogël.

Është e rëndësishme të merret parasysh shuma e pagesave. Në mënyrë ideale, ato duhet të jenë të krahasueshme me çmimin e qirasë së banesës së blerë. Një kredi konsumatore për një shumë të madhe nënkupton pagesa të mëdha mujore, të cilat edhe nëse sot keni të ardhura vazhdimisht të larta, nesër mund të rezultojnë problem.

Për të zvogëluar shumën e mbipagesës në një hipotekë, mjafton të shlyeni borxhin përpara afatit. Bankat ngarkojnë interes vetëm për periudhën aktuale të përdorimit të fondeve, duke marrë parasysh shumën e tepricës.

Çfarë është më fitimprurëse - një hipotekë apo një kredi? Sfera e shërbimeve bankare po zhvillohet intensivisht, duke ofruar gjithnjë e më shumë produkte të reja financiare që ne i përdorim në mënyrë aktive çdo ditë. Këtu përfshihen kartat e kreditit, kartat e debitit, ofertat e ndryshme të hipotekave, si dhe shërbimet e pagesave online. Ndoshta më të njohurat në mesin e bashkëqytetarëve tanë, të hutuar nga çështja e banesave, ishin kreditë për blerje të pasurive të paluajtshme të llojeve të ndryshme. Sidoqoftë, duhet të kuptoni se cila është më e mirë - një hipotekë apo një kredi?

Çfarë është një hipotekë?

Nga këndvështrimi i çdo ekonomisti, hipoteka është një produkt kredie i siguruar nga pasuria e paluajtshme e huamarrësit. Shumica e klientëve të hipotekave i përdorin këto fonde për të blerë pasuri të paluajtshme banesore. Mund të jetë një apartament, një truall ose një vilë. Huamarrësi nuk mund t'i përdorë këto para ndryshe, sipas gjykimit të tij. Si ndryshon një hipotekë nga një kredi?

Pasuria e lënë peng do të shërbejë si garantues për përmbushjen e detyrimeve nga huamarrësi për organizatën bankare. Nëse detyrimet e kredisë nuk përmbushen, banka ka të drejtë të shesë kolateralin. Përkundër faktit se një hipotekë, në fakt, është e njëjta kredi, shumë klientë të bankave vazhdojnë ta konsiderojnë atë një lloj të veçantë shërbimesh bankare, dhe kreditë kuptohen si kredi pa qëllime të lëshuara si kredi konsumatore. Ekzistojnë dy lloje të hipotekave: komerciale dhe rezidenciale.

Pra, hipotekat dhe kreditë konsumatore janë shumë të ndryshme.

Sa mund të presë një klient?

Shuma e kredive hipotekare varet nga programi që do t'ju ofrojë banka. Për shembull, një kredi hipotekare me mbështetje shtetërore në rajonet e vendit tonë lëshohet në shumën deri në 3,000,000 rubla, dhe për banorët e kryeqytetit dhe Shën Petersburg deri në 8,000,000 rubla. Nëse qyteti juaj ka një program social, shuma e një kredie hipotekore mund të përcaktohet nga administrata lokale. Sipas ofertave të tjera të bankave, shuma e shumës së lëshuar varion nga 300,000 në 25,000,000 rubla. Për ofertat e kredisë, shuma zakonisht nuk kalon 8,000,000 rubla. Bankat, si rregull, kërkojnë kolateral për shuma që kalojnë 500,000 rubla. Kredia për banim jepet me garancinë e një apartamenti tashmë në pronësi, shuma e shumës është e barabartë me 70% të çmimit të pronës së hipotekuar. Afati i kredisë në këtë rast nuk është më shumë se 10 vjet, dhe norma e interesit është pak më e lartë.

Çfarë është më mirë - një hipotekë apo një kredi, nuk është ende e qartë.

Cili është ndryshimi midis një hipotekë dhe një kredie?

Së pari ju duhet të kuptoni se një hipotekë është një shumë e caktuar parash që një bankë lëshon në një përqindje fikse për blerjen e pasurive të paluajtshme. Ju nuk mund të shpenzoni para për diçka tjetër. Për më tepër, kur aplikoni për një hipotekë, huamarrësi nuk merr para, ato transferohen menjëherë te shitësi. Kreditë hipotekore lëshohen nga institucionet bankare në përputhje me Ligjin Federal Nr. 102. Kredia është një hua pa qëllime, e cila jepet gjithashtu me një normë interesi të caktuar nga banka. Në këtë rast, ju mund t'i shpenzoni fondet sipas dëshirës së klientit.

Sa është norma e interesit të hipotekës, mësoni më poshtë.

Dallimi kryesor

Dallimi përcaktues midis një kredie hipotekore dhe një kredie është se programet e hipotekave kërkojnë sigurimin e kolateralit. Është e pamundur të marrësh një kredi hipotekore pa kolateral në asnjë bankë. Në këtë rast, është e mundur të vihet peng jo vetëm prona që ekziston tashmë, por edhe ajo që klienti do të blejë në kurriz të fondeve të huazuara. Kur merrni një kredi të rregullt me kushte standarde, kolaterali në formën e kolateralit nuk kërkohet. Dallimi tjetër është në shumat që lëshohen nën hipotekë dhe si fonde krediti. Shumat e hipotekave mund të jenë dhjetëra herë më të larta se kreditë standarde pa qëllime. Dallimi i tretë midis kredive hipotekore dhe kredive konsumatore është në terma.

Koha

Kohëzgjatja standarde e një kredie konsumatore konvencionale pothuajse nuk i kalon kurrë pesë vjet, ndërsa një hipotekë mund të merret për një afat që ndonjëherë mund të arrijë 30 vjet. Një ndryshim i rëndësishëm është edhe madhësia e normave të interesit për përdorimin e fondeve të huazuara. Meqenëse rreziqet e bankës në rastin e huadhënies hipotekore janë minimizuar, këtu është e mundur një ulje e ndjeshme e normave.

Synimi

Dhe ndryshimi i fundit midis kushteve të një hipotekë dhe një kredie është qëllimi për të cilin klienti aplikon në bankë për fonde. Një hipotekë merret për të blerë një shtëpi dhe një kredi mund të përdoret për qëllime të ndryshme (nga blerja e një frigoriferi deri te blerja e një trualli). Është e qartë se fondet e kredisë mund të përdoren edhe për blerjen e pasurive të paluajtshme banesore, por ajo që është më fitimprurëse: një kredi apo një hipotekë, duhet të vendoset rast pas rasti. Institucionet e kreditit të vendit tonë ofrojnë një larmi opsionesh kreditimi hipotekor.

Përfitimet e Hipotekës

Avantazhi i kredive hipotekare mund të konsiderohet mundësia e zgjedhjes së kushteve të favorshme për një kredi. Është gjithmonë e mundur të zgjidhni një produkt financiar me një normë interesi të reduktuar ose një paradhënie të vogël. Kur aplikoni në një bankë për një kredi pa qëllim, nuk ka gjasa që t'ju jepet një mundësi e tillë. Hipoteka mund të merret për sigurinë e pasurisë së paluajtshme të fituar, në përgjithësi, ky është një opsion i përshtatshëm: nuk ka nevojë të kërkoni kolateral si siguri. Por në të njëjtën kohë, nuk duhet të harroni se kur blini një hapësirë banimi me hipotekë, nuk do të bëheni pronar i saj i plotë derisa të paguani të gjithë shumën e borxhit, derisa atëherë prona është pronë e bankës.

Dallimi midis një hipotekë dhe një kredie nuk është i njohur për të gjithë.

Pëlqimi i bankës për të shitur

Në këtë situatë, është shumë e vështirë për të shitur pronën, pasi ky operacion kërkon pëlqimin e bankës. Kredia i jepet klientit me para në dorë, nëse në të njëjtën kohë ju hipotekoni pronën tuaj të paluajtshme, kjo do t'ju lejojë të mos bëni një pagesë fillestare. Kjo skemë është e përshtatshme nëse nuk ka fonde për të bërë një paradhënie. Në rastin e dhënies së një kredie konsumatore me para në dorë dhe pa kolateral, banka mund të vendosë një kusht për praninë e një ose më shumë garantuesve. Nëse kredia jepet kundrejt garancisë së pasurisë së paluajtshme ekzistuese, atëherë në banesë nuk mund të regjistrohen më shumë se një person dhe nuk mund të jetë pronë e më shumë se dy shtetasve.

Kushtet e huadhënies

Pagesat afatgjata të hipotekës ju lejojnë të zbërtheni pagesën në pjesë të vogla, duke e bërë atë më pak të goditur në buxhetin e familjes. Kushti kryesor këtu është mosha e klientit. Huamarrësi nuk duhet të jetë më i ri se 21 vjeç dhe më i vjetër se 65 vjeç në datën e pagesës së fundit. Kur aplikoni për një kredi, mosha pothuajse nuk luan ndonjë rol, pasi një kredi e rregullt konsumatore lëshohet, si rregull, për pesë vjet. Në rast se ju merrni një kredi afatgjatë për strehim (nëse keni hipotekuar hapësirën tuaj të jetesës), atëherë banka ka shumë të ngjarë të miratojë kredinë për dhjetë vjet.

Një tarifë fillestare

Huadhënia hipotekore përfshin kryerjen e një pagese minimale prej 15% të vlerës së pronës së fituar. Duhet të kuptohet se një kredi hipotekare nuk jepet kurrë në kushte të përgjithshme pa paradhënie. Këtu, fondet e kapitalit të lindjes përdoren shumë shpesh.

Njerëzit shpesh pyesin nëse mund të merrni një hipotekë nëse keni një kredi. Përgjigja është po, mundeni, por vetëm nëse të ardhurat tuaja ju lejojnë.

Norma e interesit

Kur analizohen kushtet e programeve të kredisë dhe hipotekave, duhet theksuar se ato ndryshojnë shumë përsa i përket normave të interesit. Kreditë për banesa lëshohen me norma të ndryshme interesi, në varësi të bankës dhe aftësisë tuaj për të paguar. Sa përqind në një hipotekë është interesante për shumë njerëz.

Ulja e normës së interesit është e mundur nëse ka faktorë të tillë: marrja e pagave në kartën e kësaj banke, një histori krediti pozitive, ndonjëherë vendi i punës ndikon, për shembull, punonjësve të shtetit shpesh u jepen përfitime në institucionet e kreditit. Norma e interesit mund të ulet edhe nëse ka një program të veçantë, me një kontribut minimal, me sigurim personal dhe titullar.

Për programet për familjet e reja, norma e interesit është zakonisht 12.5% në vit. Përfitimet u ofrohen gjithashtu personelit ushtarak, ata mund të llogarisin në të njëjtën 12.5%. Të gjitha kategoritë e tjera të huamarrësve, ceteris paribus, ka të ngjarë të jenë në gjendje të marrin një kredi me një normë interesi që varion nga 13% në 18%. Në një kredi afatgjatë, norma është më e lartë dhe mund të variojë nga 20% në 35% në institucione të ndryshme bankare. Sidoqoftë, kur aplikoni me një depozitë, norma mund të bjerë në 13%. Kur lëshon një hipotekë ose kredi për strehim, banka vlerëson pasurinë e paluajtshme të kolateralit.

Çfarë është më fitimprurëse - një hipotekë apo një kredi? Le të shqyrtojmë më në detaje.

Rreziqet e klientit

Natyrisht, prania e detyrimeve të borxhit ndaj bankës paraqet gjithmonë një rrezik të caktuar. Me një hipotekë, rreziqet mund të jenë si më poshtë: banka mund të kërkojë pronë nëse nuk e keni paguar borxhin në kohë, gjithashtu mund ta shesë atë për të mbuluar humbjet e saj. Në këtë rast, huamarrësi mbetet i pastrehë, pa para dhe me një histori krediti të dëmtuar. Me kreditimin standard ka edhe rreziqe: me kreditë e siguruara ekziston edhe rreziku i humbjes së banesave në të njëjtën mënyrë. Banka thjesht konfiskon pasurinë e kolateralizuar kur huamarrësit formohen borxhe. Në rast të mospagesës së një kredie konsumatore, banka ka të drejtë t'i drejtohet gjykatës me padi për të kërkuar borxhin.

Çfarë duhet të marrë - një hipotekë apo një kredi, huamarrësi duhet të vendosë vetë.

Përfitimet e kreditit

Është shumë e lehtë për t'u rregulluar. Kërkesat e bankës nuk janë aq strikte.
Lëshuar sa më shpejt të jetë e mundur.
Paketa e dokumenteve nuk është shumë e madhe. Ndonjëherë mjafton vetëm një pasaportë.
Për klientët që kanë depozita, banka ofron oferta speciale me zbritje në normat e interesit.
Kohëzgjatja e kontratës është zakonisht tre vjet, me maksimum pesë vjet. Në këtë drejtim, shuma e mbipagesës do të jetë dhjetë herë më e ulët se sa për një kredi hipotekare.

Minuset

konkluzioni

Kështu, një hipotekë ndryshon nga një kredi në atë që jepet me një normë interesi më të ulët, shuma do të jetë dukshëm më e madhe dhe afati i kredisë gjithashtu do të jetë më i gjatë se sa me një kredi standarde. Por marrja e një hipotekë është e pamundur pa kolateral.

Ne konsideruam se çfarë është më mirë - një hipotekë apo një kredi.