Привычка сберегать деньги в наличных средствах уходит в прошлое. Это вызвано стремительным развитием банковской системы. Кроме того, как известно, деньги должны работать и приносить пусть и небольшую, но прибыль. На сегодня доступно несколько способов разместить собственные денежные средства в банке. Это может быть обычный вклад или оформление пластиковой карты и текущего счета в финансовом учреждении. Эти продукты уже долгое время известны потребителям.

Сравнительно недавно на отечественном рынке банковских услуг появилось новое предложение — накопительный счет. О нем мы и поговорим далее.

Что такое накопительный счет?

Само наименование продукта указывает на то, что средства на нем можно не просто хранить, но и извлекать из них некую прибыль. Какая категория населения чаще использует данное предложение? Прежде всего, речь идет о держателях банковских карт. Зачастую уже в процессе оформления пластика менеджеры предлагают клиентам оформить накопительный счет в банке. Какими особенностями обладает этот продукт, какие у него отличия от традиционных счетов? Как его использовать и в каком финансовом учреждении его лучше открыть?

Для чего открывать такой счет?

Многие предлагаемые банками пакеты услуг уже включают в себя опцию открытия накопительного счета. Чаще всего именно таким образом он оформляется. Существует несколько основных причин, которые могут побудить клиентов банка открыть накопительный счет. В первую очередь, необходимо отметить, что для такого рода счетов кредитными учреждениями предлагается более высокий процент, начисляемый на хранимые денежные средства.

Кроме того, зачастую получение дивидендов по основному карточному счету условиями договора вообще не предусмотрено. Иногда банки ставят ограничения на максимальную вносимую сумму. В этом случае клиент получает возможность перевести часть средств на накопительный счет. Отзывы клиентов подтверждают, что данный продукт может выступать в роли своеобразного гаранта сохранности денег. Нередки случаи утери пластиковых карт, а также разных манипуляций с ними мошенников. Накопительный счет дает чувство безопасности и спокойствия относительно сохранности своих сбережений.

Создание счета без пластиковой карты. Управление счетом

Наверняка многих интересует возможность создания накопительного счета без оформления пластиковой карты или заключения договора с банком на предоставление определенного пакета услуг. Необходимо сразу сказать, что далеко не все финансовые учреждения предоставляют такую возможность. Например, Raiffeisen Bank не требует для открытия своими клиентам накопительного счета оформления банковской карты. Кроме того, в этом учреждении пополнять накопительный счет или снимать с него средства можно как наличными, так и по безналичному расчету.

Управлять накопительным счетом просто и удобно. В первую очередь, это касается уже действительных клиентов банка. Они могу с помощью интернета дистанционно перевести на него или снять денежные средства в любое удобное время. При этом можно воспользоваться как персональным компьютером, так и планшетом или смартфоном.

Счет или вклад?

В последние годы финансовые учреждения энергично популяризируют накопительные счета среди населения. И для этого есть немало оснований. Данный продукт может действительно быть интересен и выгоден многим потребителям. Так, зачастую эти счета предполагают более высокую доходность относительно вкладов на фиксированный срок. Как начисляются проценты на накопительный счет, и в каком размере?

На величину ставки могут оказать влияние размер остатка на счету, уровень престижности пакета услуг, в рамках которого был оформлен счет. Кроме того, на процент влияет и период, в течение которого на нем хранились денежные средства. Например, «Банк ВТБ» предлагает потребителям ставку до 10 % годовых.

Среди основных преимуществ накопительного счета можно выделить отсутствие фиксированного срока его функционирования. Он оформляется на неустановленный период, а время хранения на нем денежных средств заранее специально не оговаривается и не определяется. Клиент вправе сам решать, когда ему требуется снять необходимую сумму или, наоборот, пополнить счет. Но тут есть один нюанс. От срока хранения денег на таком счету иногда зависит конечная процентная ставка.

Преимущества

Условия накопительного счета выгодно отличаются от популярных в свое время депозитов, которые предусматривали возможность пополнения и снятия денежных средств. Кроме того, на упомянутые вклады, как и прежде, устанавливаются ограничения относительно минимального остатка, максимального количества денег, которые можно снять, а также минимальной суммы пополнения счета. Также для таких депозитов устанавливаются периоды, через которые можно пополнять или снимать денежные средства.

Для срочных вкладов определяется неизменная ставка процента, если она была зафиксирована согласно условиям заключенного соглашения. Кроме того, есть депозиты и с изменяющимся процентом. На его размер влияет ключевая ставка, устанавливаемая Центральным Банком Российской Федерации (Банком России). В период хранения денежных средств в банке этот параметр может меняться, но такие случаи обязательно прописываются сторонами в договоре.

Актуальная процентная ставка по накопительному счету известна на момент его открытия. На сегодня существует тренд на снижение ставок, и в ближайшее время расти они, по-видимому, не будут. Необходимо отметить, что сберегаемые денежные средства физических лиц защищены российской государственной корпорацией АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Это относится и к депозитам, и к накопительным счетам.

Недостатки накопительного счета

По большому счету, накопительный счет имеет только один недостаток в сравнении со срочным вкладом. Такие счета обладают меньшей доходностью, чем депозиты. Некоторые банки специально ограничивают максимальную сумму, которую можно положить на него. Кроме того, устанавливаются определенные лимиты на процентную ставку в зависимости от количества вносимых клиентом денежных средств. Например, если сумма меньше 300 тысяч рублей, то начисляется 7 % годовых. При внесении большего количества денег процентная ставка уменьшается до 3 % годовых. В разных кредитных учреждениях эти условия могут отличаться.

Следует подчеркнуть, что некоторые финансовые учреждения устанавливают определенные ограничения на использование подобного счета. Например, «Банк ВТБ» предоставляет возможность пополнения накопительного счета исключительно по безналичному расчету. А снять средства с такого счета, открытого в «Альфа-банк», можно будет только после предварительного перевода необходимой суммы на пластиковую карту. При этом комиссия не будет взиматься, если банковская карточка оформлена в этом же банке.

28 Май

Деньги – не только инструмент для осуществления расчетов. Их стоит не только сохранять, но желательно и . Одним из эффективных способов увеличить сумму сбережений являются вклады. Открыть их предлагает множество банковских организаций, конечно, на разных условиях. Как выбрать выгодные для себя вклады, обсудим сегодня.

Вклад: понятие и суть

Вклад – некая сумма средств, которую вы передаете банковской организации, чтобы получить доход в виде процентов. Вкладчиком стать просто: следует заключить договор на размещение денег в рублях или другой валюте на банковском счету.

Разместить вклад для физических лиц имеет право любой гражданин, независимо от его социального статуса и материального положения.

ТОП-20 банков, в которых можно открыть вклад

Анализировать условия открытия депозитов мы будем по нескольким критериям.

Также сразу отметим важную информацию: все данные, касающиеся процентных ставок и условий открытия получены с официальных сайтов банковских организаций. Она может меняться, дополняться, это прерогатива банков.

Тинькофф банк

1. Минимальный взнос – 50 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
3. Максимальный срок размещения – 24 месяца;
4. Минимальная % ставка – 5,5%
5. Максимальная % ставка – 8,8%;
6. Начисление % – на вклад либо по желанию клиента на карточку;
7. Пополнение – независимо от времени, через интернет;
8. Снятие частями – независимо от времени, как вам будет удобно.

Резюме: удобство открытия, возможность в любое время снимать и пополнять счет, вполне подъемная сумма взноса. Банк участвует в системе страхования вкладов, о которой мы упоминали сегодня. Из приятных бонусов можно отметить, что каждый, открывший вклад, становится обладателем дебетовой карты банка. Также есть возможность открыть вклад в разных валютах.

1. Минимальный взнос – 1 рубль (зависит от типа открываемого вклада);
2. Минимальный срок размещения – 30 дней (вклад «Сохраняй»);
3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
4. Минимальная % ставка – 3%;
5. Максимальная % ставка – 7%;
6. Начисление % – происходит в зависимости от типа вклада;
7. Пополнение – возможно;
8. Снятие частями – допускается.

Резюме: банк, безусловно, надежный, стабильный, поддерживается государством. Участвует в системе страхования вкладов, открыть вклад можно не посещая офис лично. Одновременно с этим отметим, что процентные ставки оставляют желать лучшего.

ВТБ-24

1. Минимальный взнос – 200 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 90 дней;
3. Максимальный срок размещения – 60 месяцев;
4. Минимальная % ставка – 4,10%;
5. Максимальная % ставка – 7,4%;
6. Начисление % – каждый месяц;
7. Пополнение – возможно;
8. Снятие частями – возможно (вклад «Комфортный»).

Резюме: сумма первого взноса крупная, внести ее под силу не каждому. Количество доступных вкладов небольшое, но это вряд ли можно причислить к отрицательным сторонам. В то же время есть возможность досрочно снимать средства, а также пополнять вклад.

1. Минимальный взнос – 10 рублей (вклад «До востребования»);
2. Минимальный срок размещения – зависит от типа вклада;
3. Максимальный срок размещения – зависит от типа вклада;
4. Минимальная % ставка – 0,01%
5. Максимальная % ставка – 8,75 % (вклад » Инвестиционный»);
6. Начисление % – каждый месяц;
7. Пополнение – да, по вкладам «Управляемый», «Накопительный», «Пенсионный доход»
8. Снятие частями – да, по вкладам «До востребования» и «Управляемый».

Резюме: сумма первоначального взноса доступна для всех, нет ограничений по срокам вклада.

1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
3. Максимальный срок размещения – 2 года;
4. Минимальная % ставка – 7,25%
5. Максимальная % ставка – 9,0%
6. Начисление % – по вашему выбору (каждый месяц либо капитализация);
7. Пополнение – возможно;
8. Снятие частями – не по всем видам вкладов.

Резюме: не все вклады доступны для пополнения, наличные для снятия нужно заказать за несколько дней. Положительные стороны: можно осуществлять управление своим вкладом, не посещая офис.

1. Минимальный взнос – 100 рублей (по вкладу «Пенсионный»);
2. Минимальный срок размещения – 90 дней;
3. Максимальный срок размещения –1095 дней;
4. Минимальная % ставка – 0,01% (по вкладу «До востребования»)
5. Максимальная % ставка – 7,8% (по вкладу «Отпускной»);
6. Начисление % – в конце срока;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – только по вкладу «Динамичный».

Резюме: банк-участник системы страхования вкладов, есть возможность персонального консультирования.

1. Минимальный взнос – 10 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
3. 2 года;
4. Минимальная % ставка – 6,5%;
5. Максимальная % ставка – 7,35%;
6. Начисление % – ежедневное, ежемесячное;
7. Пополнение – да, возможно;
8. Снятие частями – да, возможно.

Резюме: действует увеличение ставки при открытии онлайн, банк входит в систему страхования вкладов, сравнительно небольшой минимальный взнос.

Банк Открытие

1. Минимальный взнос – 50 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
3. Максимальный срок размещения – 2 года;
4. Минимальная % ставка – зависит от вида вклада;
5. Максимальная % ставка – 8%;
6. Начисление % – 1 раз в месяц (доступна капитализация);
7. Пополнение – возможно;
8. Снятие частями – возможно, по вкладу «Свободное управление».

Резюме: присутствует возможность пополнять сумму вклада, доступно открытие в режиме онлайн.

Альфа Банк

1. Минимальный взнос – 10 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
3. Максимальный срок размещения – более 3-х лет;
4. Минимальная % ставка – 4,5%;
5. Максимальная % ставка – 7,2% по вкладу «Победа +»;
6. Начисление % – каждый месяц;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – да.

Резюме: есть возможность получения серьезного дохода, но для этого нужно внести крупную сумму минимального взноса, до 3-х миллионов рублей.

1. Минимальный взнос – 30 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 1 месяц;
3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
4. Минимальная % ставка – 5%;
5. Максимальная % ставка – 8,5%;
6. Начисление % – каждый месяц;
7. Пополнение – да, по вкладу «Всегда под рукой»;
8. Снятие частями – возможно.

Резюме: имеется возможность осуществлять минимальный взнос несколькими платежами, есть возможность ежемесячного пополнения.

1. Минимальный взнос — 10 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 1 месяц;
3. Максимальный срок размещения – 24 месяца;
4. Минимальная % ставка – 6,0%;
5. Максимальная % ставка – 9%;
6. Начисление % – по окончании договора;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – да.

Резюме: за открытие вклада через интернет плюсуется 0,25%. Есть возможность снимать деньги и не терять проценты.

УБРиР

1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
3. Максимальный срок размещения – 4 года;
4. Минимальная % ставка – 5% (по вкладам в золоте и серебре);
5. Максимальная % ставка – 9%;
6. Начисление % – каждый месяц;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – доступно.

Резюме: небольшая сумма первого взноса, выбор вкладов широк.

1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 90 дней;
3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
4. Минимальная % ставка – 7,4%;
5. Максимальная % ставка – 8,3%;
6. Начисление % – 1 раз в месяц;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – да.

Резюме: банк повышает ставку по вкладам для лиц, которые открыли его через интернет и банкоматы (+0,3%). Также процент будет выше, если вы зарплатный клиент либо пенсионер.

1. Минимальный взнос – 10 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 366 дней;
3. Максимальный срок размещения – 366 дней;
4. Минимальная % ставка – 6,3%;
5. Максимальная % ставка – 8,10%;
6. Начисление % – каждый месяц;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – да.

Резюме: мы видим, что минимальный взнос небольшой, есть возможность снимать и пополнять вклады, также % можно получать каждый месяц.

1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
4. Минимальная % ставка – 7,0%;
5. Максимальная % ставка – 8,22% (если вносите 3 млн. рублей);
6. Начисление % – 1 раз в месяц либо в конце срока;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – нет.

Резюме: доступно открытие в рублях и в валюте, нельзя частично снимать деньги, но одновременно с этим можно пополнять всю линейку.

1. Минимальный взнос – 5000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
3. Максимальный срок размещения – 1 год;
4. Минимальная % ставка – 7,5%;
5. Максимальная % ставка – 8,25 % («Капитальный»);
6. Начисление % – каждый месяц, каждый квартал;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – да.

Резюме: на сайте банка размещена информация о том, что вклады принимаются только в рублях, кроме этого, можно получить повышенный %, если открывать вклад через интернет. Допустимо закрыть вклад досрочно и не потерять начисленные %.

1. Минимальный взнос – 5000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 1 месяц;
3. Максимальный срок размещения – 24 месяца;
4. Минимальная % ставка – 6,5%;
5. Максимальная % ставка – 8,6%;
6. Начисление % – каждодневное (если открыт вклад «До востребования»);
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – да.

Резюме: можно пополнять открытые вклады и снимать часть средств.

Банк Югра

1. Минимальный взнос – 100 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 61 день (по вкладу «Особый клиент»)
3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
4. Минимальная % ставка – 6%;
5. Максимальная % ставка – 10%;
6. Начисление % – 1 раз в месяц;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – да.

Резюме: вклады можно пополнять и снимать деньги частями, изначально можно внести небольшую сумму.

Банк Уралсиб

1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 90 дней;
3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
4. Минимальная % ставка – 6,1%;
5. Максимальная % ставка – 9,0%;
6. Начисление % – каждый месяц;
7. Пополнение – да;
8. Снятие частями – да.

Резюме: банковское учреждение предлагает широкую линейку вкладов, есть из чего выбрать.

1. Минимальный взнос – 30 000 рублей;
2. Минимальный срок размещения – 91 день;
3. Максимальный срок размещения – 720 дней;
4. Минимальная % ставка – 6,5;
5. Максимальная % ставка – 8,5%;
6. Начисление % – каждый квартал, в конце срока;
7. Пополнение – допустимо;
8. Снятие частями – да.

Резюме: банк предлагает довольно широкий выбор, при открытии в интернет-банке процент чуть более высокий.

Сравнительная таблица по всем банкам

Банковское учреждение	Максимум по вкладу	Взнос для открытия	Возможность снятия/пополнения
10%	100 рублей	да/да
9%	1000 рублей	да/да
УБРиР	9%	1000 рублей	да/да
9%	1000 рублей	не по всем вкладам
Промсвязь банк	9%	10 000 рублей	да/да
Тинькофф банк	8,8%	50 000 рублей	да/да
8,7%	10 рублей	да/да
8,6%	5000 рублей	да/да
Русский стандарт / Совкомбанк	8,5%	30 000 / 30 000	да/да
8,3%	1000 рублей	да/да
8,25%	5000 рублей	да/да
Хоум кредит банк	8,22%	1000 рублей	нет/да
8,1%	1000 рублей	да/да
Банк Открытие	8%	50 000 рублей	да/да
7,8%	100 рублей	да/да
ВТБ — 24	7,4%	200 000 рублей	да/да
7,3%	10 000 рублей	да/да
Альфа банк	7,2%	10 000 рублей	да/да
7,0%	1 рубль	да/да

В следующей части нашего разговора рассмотрим, как правильно осуществить сравнение вкладов.

Как сравнить разные вклады

Понятно, что самым важным показателем для сравнения, большинство людей считает процентную ставку. Но не менее важны и показатели, которые мы с вами уже рассмотрели в таблице выше: возможность снимать деньги и пополнять счет.

Уровень дохода, который вы получите по вкладу, прежде всего зависит от ставки. Если вы открываете вклад в валюте, то получите меньший доход, если в рублях – больший. Ставки по валютным депозитам всегда ниже, чем по рублевым.

Отдельно отметим, что в настоящее время все большую популярность приобретает открытие вкладов без посещения офиса банка, в режиме онлайн или через банкомат. Некоторые банки предлагают за такое открытие % чуть выше стандартного. Об этом мы тоже уже писали в статье.

Если ознакомиться с рекомендациями различных специалистов, то они отмечают, что не стоит отдавать приоритет при выборе вклада такому показателю, как процентная ставка. Бывает так, что их высокий уровень скрывает в себе большой риск либо совершенно не выгодные условия. Ставка, которую указывают в рекламе – по факту ниже.

Есть еще один критерий для сравнения: размер минимальной и максимальной суммы взноса. Нельзя сказать, что он играет большую роль, но внимание на него обращать стоит, так как минимальный взнос связан с расходными операциями. Говоря простым языком, это значит, что если вы будете выводить средства частично, эта сумма должна остаться на счете.

Выводить деньги больше этой суммы нельзя, потеряете все, что было начислено. Это особенно важно для вкладчиков, которые располагают небольшими суммами средств, вкладывают их, чтобы в любое время выводить максимум.

Цели размещения вкладов

Казалось бы, ничего сложного: вы открываете вклад, чтобы не потерять деньги, сохранить их, а также увеличить их количество. Но существует и ряд других целей. Давайте поговорим о них.

1. Заработать.

Не удивляйтесь, это вполне возможно. Часто банковские организации проводят акции различного характера. Если обстоятельства сложатся удачно, можно получить дополнительный доход.

2. Получить льготы.

В качестве примера приведем один из крупнейших банков в РФ. В нем действует такое условие: для человека, который откроет вклад на определенную сумму, будут действовать льготные условия по ипотечному кредитованию. Представьте, желающих не так уж мало.

3. Защитить свои деньги от инфляции.

Если вы поставили перед собой такую цель, то можно выбрать практический любой вид вклада – все они помогут в этом. Хранить деньги дома в шкатулке – не самый лучший вариант, рано или поздно инфляция их съест, да и от воров никто не застрахован.

4. Накопить на крупную покупку.

Все мы знаем, что есть люди, у которых в кармане деньги не задерживаются. Про таких говорят: дай ему миллион, он за 2 часа потратит. В итоге получается, что деньги нужны на что-то действительно серьезное, а их нет.

В этом случае и приходит на помощь банковский вклад. Причем лучше такой, чтобы снять деньги досрочно было нельзя. Тогда получится.

А сейчас подробнее поговорим о том, какие вклады вообще бывают и как они классифицируются.

Какие бывают вклады

Чтобы привлекать большое количество клиентов, банковские организации постоянно расширяют линейку вкладов, добавляя все новые. Мы сейчас рассмотрим самые популярные виды вкладов для нас – простых обывателей.

Все вклады можно условно разделить на 2 категории: срочные и до востребования. Срочные открывают на определенное время, вклады до востребования конкретного срока не имеют.

Сберегательные.

Стоит отметить, что самые высокие ставки именно по этой группе. Кроме этого, по таким вкладам не всегда разрешается снимать деньги, а также вносить средства на счет.

Расчетные.

Благодаря наличию такого вклада вы можете контролировать свои финансы, осуществлять управление накоплениями. Еще такой вклад называют универсальным.

Накопительные.

Предусмотрены для таких клиентов, которые планируют осуществлять его пополнение на протяжении всего срока действия вклада. Их чаще всего используют люди, которые копят на дорогостоящие покупки.

Специальные.

Это вклады, открыть которые предлагают определенным группам клиентов. Сюда входят вклады для студентов, пенсионеров и так далее.

По сезонам.

Приуроченные к какому-то времени года. У них часто довольно высокие ставки, но нет возможности пролонгации.

Ипотечный.

Предназначен для тех, кто хочет самостоятельно накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Их можно пополнять, но нельзя продлить автоматически.

Часть средств или вся сумма сразу по окончании срока договора будет направлена на оплату ипотечного взноса. Сейчас в РФ такой вклад встречается не во всех банковских учреждениях.

Индексируемые.

Этот вклад относится к категории срочных и привязан он к изменению стоимости какого-либо актива. Активом может выступать курс доллара, ценные бумаги, драгметаллы и прочее.

Мультивалютные.

Смысл такого вклада в том, что средства хранятся в различных валютах: чаще всего это рубли, евро и доллары. Есть, конечно, возможность хранить деньги и в более экзотических валютах, но это встречается нечасто.

Главным преимуществом этого типа вклада является возможность не терять доходность и переводить средства из одной валюты в другую. Это называется конвертация. Комиссию, как правило, за нее не берут, но и ставки здесь ниже, чем по другим видам вкладов.

Детские.

Открываются на имя ребенка, которому еще нет 16 лет. Вклад – целевой.

Номерные.

Человек вносит на него средства только наличными. Клиент при открытии такого вклада может рассчитывать на полную анонимность своего счета.

Как выбрать банк для размещения вклада

Выбор банковской организации, которой вы сможете доверить деньги и не бояться их потерять, займет приличное количество времени.

Чтобы сделать эту задачу немного проще, приведем несколько рекомендаций:

1. Не пренебрегайте отзывами других людей. Ознакомьтесь с ними, лишним это точно не будет. Только особое внимание уделяйте тем, которые представлены в сети в целом, а не на официальных сайтах банковской организации.
2. Изучите информацию в СМИ на предмет публикаций о банке в негативном ключе.
3. При посещении банка уточните, как процентные ставки действуют по вкладам: если они завышены – это повод насторожиться;
4. Можно воспользоваться информацией, размещенной на портале Банки.ру. Положительная сторона здесь в том, что все данные на сайте изложены простым языком, не нужно быть специалистом в сфере экономики, чтобы разобраться в тематике;
5. Выясните, есть ли у банка отделения и филиалы;
6. Важный критерий для выбора – участие банка в системе государственного страхования вкладов. Эта информация находится в интернете в свободном доступе, найти ее проблем не составит.
7. На официальном сайте ЦБ РФ можно просмотреть информацию, которая касается отчетности банковских организаций. Здесь единственный минус в том, что разобраться в ней простому человеку сложно, требуется помощь специалиста.
8. Важный показатель – сумма .
9. Можно поинтересоваться рейтингами банка, их публикуют специальные агентства. Конечно, уследить за ними сложно, но как дополнительную информацию вполне можно использовать.
10. Косвенным признаком того, что у банка не все хорошо, являются частые сбои при осуществлении различных операций.

Ошибки, которые мы допускаем, выбирая банк

Не всегда потенциальный вкладчик может адекватно оценить надежность выбранной банковской организации.

Ошибки, кстати, допускаются самые банальные:

1. Выбор самой высокой ставки по вкладу . Это продиктовано желанием увеличить сумму своих средств. Если ваша цель состоит только в этом, вам лучше воспользоваться другим финансовым инструментом. Очень высокие ставки должны не привлекать, а отталкивать клиента. Их наличие – показатель того, что банку нужны средства, у него трудности с финансами.
2. Чрезмерное доверие к специалистам банка . Даже если сотрудник убедительно и красиво говорит, его слова должны чем-то подтверждаться. Стабильные и надежные учреждения предоставляют клиентам всю находящуюся в открытом доступе информацию.
3. Открытие вклада в обслуживающей банковской организации . Нередко вкладчики доверяют свои средства тому банку, в котором получают зарплату или другие виды постоянных выплат. Это удобно, но не нужно нести все деньги в одно учреждение, лучше распределить по нескольким.
4. Следование непроверенным рекомендациям . Опыт ваших друзей и родственников важен, но не нужно слепо ему следовать. Они основываются чаще всего на мнении конкретного человека, а не на фактическом положении дел.

Подводя небольшой итог, хотелось бы сказать, что к выбору банковской организации нужно подходить с повышенным вниманием и тщательностью. Лучше потратить время на поиск максимально подходящего вам банка, чем рисковать своими денежными накоплениями.

Страхование вкладов государством

Благодаря внедрению этой системы, человек может вернуть свои деньги, даже если банк признан или у него отозвали лицензию.

В 2017 году застрахованы вклады суммой до 1 400 000 рублей. Если у вас открыты вклады в нескольких банках и все эти кредитные организации подверглись банкротству, от каждой вы получите по 1 400 000.

Действие этой программы распространяется и на вклады, сделанные в валюте. Сумма в данном случае будет рассчитана по тому курсу, который действует на дату отзыва у банка лицензии. Перерасчет осуществляется в рублях.

Причины отказа в открытии вклада

Банковская организация, не озвучивая причину, может отказать клиенту в открытии вклада.

Это случается нечасто, а причины могут быть следующего характера:

• Клиент младше 14 лет;
• У клиента нет возможности предъявить паспорт либо другой документ, который удостоверит его личность;
• Открыть вклад хочет гражданин другого государства, который не может подтвердить свое право на нахождение на территории РФ.

В следующей части нашей статьи мы подробно рассмотрим 20 банковских организаций, которые уже зарекомендовали себя в качестве надежных. Люди доверяют им свои деньги, не опасаясь за их сохранность. Предлагаем проанализировать линейки вкладов, которые предлагают данные учреждения, а затем сделать вывод, в каком банке лучше открыть вклад.

НДФЛ и вклады физлиц

Большая часть депозитных программ уплаты не требует. Налог будет начислен, только если уровень дохода превысит установленный в законодательстве. Но в текущем году банковские организации опустили ставки по вкладам из-за того, что повысились страховые тарифы. А значит, высокого уровня доходности ждать не приходится.

Вы можете спросить: так нужно что-то платить или нет? Ответим так: это направление платежей практически не контролируется. Если вы получите уведомление об оплате, конечно, внесите платеж. Но если в течение 3-х лет вас об этом не уведомляли, можете не платить.

Проценты по вкладу: как рассчитать

Для начала сразу отметим, что не стоит полностью доверять той сумме процентов по вкладу, которая указана в рекламе банковской организации. Прежде чем доверить свои кровно заработанные деньги банку, попробуйте рассчитать проценты сами. Возможно, вам это покажется сложным, но мы постараемся максимально простым языком разъяснить, как это сделать.

Прежде всего, не стоит полностью доверять осуществление расчета калькулятору вкладов.

Реального результата они не покажут, потому что:

1. Их функционал скудный, все детали калькулятор не учитывает. Поэтому от его применения можно отказаться и постараться рассчитать все вручную.
2. Рассчитывайте все до того, как определитесь с банком и видом вклада. Это нужно для оценки и сравнения различных предложений.
3. Если возникают вопросы, обращайтесь к консультантам банка, они уточнят все необходимые моменты.

А теперь перейдем непосредственно к терминологии и расчетам.

Проценты по вкладам начисляют двумя способами: по формулам сложного или простого процента. Ключевой параметр в обоих случаях – процентная ставка по вкладу.

Под понятием % по вкладу понимают сумму, которую банк выплачивает своему клиенту за использование его денег.

Величину ставки обычно прописывают в договоре, указывают ее в процентах годовых. Ставка может быть плавающей либо фиксированной.

Если мы говорим о простом способе начисления %, то их не прибавляют к сумме вклада, а перечисляют на открытый счет вкладчика.

При втором варианте доход, который начислен, присоединяется к телу вклада, получается что основная его сумма выросла, а значит, растет и общая доходность.

Формулы

Рассчитываем проценты в случае простого начисления:

S = (P x I x t / K) / 100 , где:

• S – начисленные %;
• P – сумма, которую вы вносите;
• I – ставка по вкладу за год;
• t – кол-во дней, за которые насчитают %;
• K – кол-во дней за год (не забываем о високосных).

Пример. Гражданин О. открыл вклад на сумму 200 000 рублей, сроком на 12 месяцев, под 9,5% годовых. Начисление % простое. После окончания срока вклада доход О. составит: (200000 * 9,5 *365 /365) / 100 = 19 000 р.

Если подразумевается сложное начисление процентов, расчет будет выглядеть так:

S = (P x I x j / K) / 100 , где:

• S – начисленные %;
• Р – сумма, которую вы внесли;
• I – % по вкладу за год;
• j – количество дней в расчетном периоде;
• K – количество дней в году.

Пример. Гражданин О. открыл вклад на сумму 200 000 рублей, сроком на 6 месяцев, под 9,5% годовых с капитализацией. После окончания срока вклада доход О. составит: (200000 * 9,5 *180 /365) / 100 = 9369 р. (за 6 месяцев).

Вклад в валюте: нюансы

При сложившихся экономических условиях вкладчики предпочитают часть своих денег хранить в валюте. Если готовы открыть такой вклад, то помните: если банк лишится лицензии, сумму депозита вам выплатят в рублях.

Помимо этого, есть еще одна тонкость: АСВ начинает страховые выплаты через 14 дней после отзыва лицензии у вашего банка. А за это время курс валюты может вырасти, поэтому некоторую сумму вы можете потерять.

Чем рискуют вкладчики

Это важный вопрос, который нельзя оставлять без ответа. Ведь все прекрасно знают, что у любой медали две стороны: положительная и отрицательная. О плюсах открытия вкладов мы уже говорили, сейчас обсудим возможные риски.

Самыми распространенными являются следующие:

• Банковская организация признана банкротом;
• Уплата НДФЛ;
• Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгий срок;
• Риск ликвидности;
• Риски реинвестирования.

А теперь немного подробнее.

Банк признан банкротом.

Чтобы несколько уменьшить возможность возникновения такой ситуации, размещайте свои сбережения в разных банковских организациях, суммами не более 1 400 000 рублей. Если с банком что-то случится, государство вернет вам деньги.

Уплата НДФЛ.

Это придется делать, только если ставка по вашему вкладу на 5% превысит ставку рефинансирования. Тогда платить придется, причем в размере 35% с суммы превышения.

Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгое время.

Если вы открываете вклад под 9% годовых, сроком на 36 месяцев, а через год ставка стала 12%, вы теряете 3% дохода.

Ликвидность.

Такой риск возникает, если вы досрочно расторгаете договор о срочном вкладе. Лучше открывайте депозит, где средства можно частично снимать.

Риск реинвестирования.

Допустим, вы открыли депозит на 6 месяцев, под ставку 10%. Эти средства вы планируете реинвестировать. Но через 6 месяцев ставки упали и теперь вы сможете получить только 8% годовых.

Чтобы минимизировать риски, осуществляйте выбор банка внимательно.

Мошеннические операции, связанные с вкладами

В последнее время отзыв лицензии у банковских организаций – дело регулярное. Но проблема еще и в том, что в Агентство по страхованию вкладов обратилось 27 тысяч человек с заявлениями о том, что люди не могут получить возмещение своих средств. Как выяснилось, имели место мошеннические действия с вкладами, со стороны банков.

В чем суть такого мошенничества? Выяснилось, что банковские организации похищали денежные средства со счетов своих вкладчиков. Велась двойная бухгалтерия, а человек даже не догадывался, что его обокрали. В бухучете данные о том, что вклады были открыты, либо вообще не указывали, либо в сильно уменьшенном размере: вместо 500 000 отражали только 50 рублей.

После того как лицензии были отозваны, вкладчики сталкивались с тем, что денег на их счетах нет, возмещать нечего.

Как обезопасить себя от таких манипуляций? К сожалению, на 100% это сделать невозможно. Но рекомендуем обязательно хранить у себя все документы в оригинале: ордера, подтверждающие операции, договоры об открытии депозитов и так далее. И действуйте активно, не ждите, что ситуация сама нормализуется.

Поступайте согласно такому алгоритму:

• Обратитесь в банковскую организацию с заявлением о страховом возмещении, приложив документы, которые у вас на руках;
• Заявление из банка передается в Агентство по страхованию;
• Агентство регистрирует его и рассматривает;
• Если решение положительное – в реестр выплат внесут правки;
• Как итог – свои деньги в полном объеме вы получите.

Безусловно, эта процедура заставит вас потратить не только время, но и нервы. Хотя, вероятнее всего, что исход будет положительный.

Можно еще посоветовать размещать вклады в банках, входящих в число крупнейших. Это несколько снижает риск отзыва лицензии и мошенничества. Но это личное дело каждого, навязывать ничего не будем.

Заключение

Итак, дорогие наши читатели, теперь вы знаете, как выбрать подходящий банк и открыть в нем вклад. Если разместите свои средства удачно – не только сохраните деньги, но и получите доход. Главное, выбирайте банк обдуманно, а лучше всего разместите средства в нескольких стабильных банковских учреждениях.

→ Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?

Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?

Гражданам, предпочитающим не тратить все свои заработанные деньги сразу, а создавать сбережения, разумеется, целесообразнее хранить накопления в банке. Однако у традиционного срочного вклада, который имеет ряд недостатков и не предусматривает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами, есть весьма удобная альтернатива - накопительный счет. В этой статье мы хотим рассмотреть этот вид размещения средств в банке более детально.

Случаи, когда банковский депозит открывать не имеет смысла

Если потенциальный вкладчик имеет твердое желание накопить конкретную сумму денежных средств, скажем, для совершения крупной покупки, и при этом он уверен, что текущих доходов ему будет достаточно для жизни, то депозит в этом случае будет оптимальным решением. Данный способ хранения и накопления денег предполагает размещение средств на прописанный в договоре срок. Банк в течение этого периода использует средства вкладчика для инвестиций, а владелец вклада гарантировано получает оговоренный процент. Совершенно иная ситуация складывается, если вкладчик достаточно часто будет обращаться за деньгами, размещенными на банковском счету. Срочный вклад в этом случае - не самое выгодное решение.

Если вкладчик в силу ряда обстоятельств вдруг решит забрать свои средства раньше срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу, а в некоторых случаях - и вовсе останется без процентов. Большинство депозитов, по условиям которых клиент имеет возможность использовать находящиеся на счету средства, предусматривают расчет начислений по минимальному остатку.

Даже если клиент снимет деньги всего на несколько дней, процентная выплата по итогам закрытия вклада будет незначительной. Более того, многие , устанавливают размер "неснижаемого остатка", снять который без закрытия депозита невозможно.

Некоторые депозитные предложения не предусматривают возможности пополнения срочного вклада, что является еще одним их минусом.

Когда выгоднее открывать накопительный счет?

Как мы уже сказали, накопительный счет является достойной альтернативой срочному вкладу. Владельцы большинства таких счетов имеют возможность: беспрепятственно снимать денежные средства в любом объеме; в любое время пополнять счет без ограничений; получать процентные выплат по «минимальному остатку» за расчетный период.

Многие банки предлагают в качестве "бонуса" повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого средства находятся на счете. При этом, чем больше эта сумма, тем выше процентная ставка.

Деньгами с накопительного счета можно оплачивать покупки и услуги, средства с накопительного счета можно в режиме «онлайн» переводить на другие счета и т.п.

Приветствую! Накопительный вклад – отличный способ . Или собрать нужную сумму к конкретной дате. Или приучить себя регулярно откладывать 10% дохода. На мой взгляд, накопительный вклад — самый полезный банковский продукт с точки зрения управления личными финансами.

И сегодня мы рассмотрим лучшие накопительные вклады с возможностью пополнения.

Классический накопительный вклад можно назвать «банковской копилкой».

В чем их плюсы?

• Открыть НВ можно на минимальную сумму и на любой срок

В Сбербанке «копилку» от 1000 рублей оформляют даже на три месяца (вклад «Пополняй» или «Пополняй Онлайн»).

• НВ позволяют отложить нужную сумму к конкретной дате

Почти во всех банках такие депозиты открываются в рублях, долларах и евро. С помощью вклада можно за год собрать деньги на новый айфон. Или путевку в детский спортивный лагерь за границей.

• «Копилки» стоят на втором месте по доходности после «жестких» вкладов с запретом на пополнение и частичное снятие средств

А зарплатным, пенсионным и другим «элитным» категориям клиентов банки еще и предлагают бонусы к ставке.

• НВ удобно использовать в качестве резервного фонда

Ведь в случае форс-мажора деньги с накопительного счета можно легко снять. А с другой стороны, запрет на частичное снятие страхует от соблазна потратить часть вклада на ерунду. Многим жаль терять начисленные к этому моменту проценты. Ведь в случае досрочного расторжения доходность вклада составит символические «до востребования».

• Банковские «копилки» очень удобны

Их легко открыть и пополнять в дистанционном режиме или через терминалы. Вкладчик сам выбирает валюту и срок.

• Открыть накопительный вклад можно в любом банке России: от Сбербанка и ВТБ до крошечных региональных «банчиков»

Чем отличается вклад от накопительного счета?

Последний можно открыть даже со 100 рублями, а также пополнять и обналичивать счет в любой момент и без ограничений. Зато и доходность накопительного счета практически нулевая. К слову, самые удобные НС на российском рынке сегодня предлагает Альфа-Банк.

Лучшие накопительные вклады от банков из ТОП-50

Где лучше открыть накопительный вклад? В крупном и надежном российском банке, чтобы не пострадать от последствий «банкопада».

Ниже я перечислю несколько вариантов с хорошими условиями от банков из ТОП-50. Сюда не вошли многие раскрученные «гиганты». Например, в рейтинге нет Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка и Тинькофф. В первую очередь, я отбирал продукты по размеру процентной ставки и доступности для вкладчика.

Московский Кредитный банк. Вклад «Все включено» тариф «Накопительный»

Вклад «Все включено» предлагает четыре тарифных плана. Нас интересует вариант под названием «Накопительный». Минимальная сумма вклада: 1000 рублей или 100 долларов/евро.

Пополнение разрешено без ограничений до максимальной суммы (10 млн. рублей или 200 тыс. у.е.) Запрещен частичный вывод средств со счета и досрочное закрытие депозита.

Вклад можно открыть на 95, 185 или 370 дней.

Начисленные проценты каждый месяц выводятся на отдельный счет. Доходность «Накопительного» зависит от срока и способа оформления. Ставка будет выше, если Вы откроете вклад в платежном терминале или онлайн-сервисе МКБ Мобайл либо МКБ Онлайн.

В рублях доходность «Накопительного» составляет 6,75 – 8,0% годовых. В долларах вкладчик получит 0,45-1,3%, в евро — 0,15-1% годовых.

Максимальная доходность в рублях: 8,0%. Актуально для вкладов на 370 дней, открытых в дистанционном режиме. Ставку можно увеличить на 0,25 п.п. в рублях и на 0,15 п.п. в валюте, подключив годовой «Пакет услуг».

Бинбанк. Вклад «Ежемесячный доход»

Порог входа на депозит «Ежемесячный доход» составляет 10 000 рублей или 300 долларов/евро. Открыть вклад можно на три месяца, полгода, год или два.

Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания срока. Запрещен досрочный вывод денег со счета (полностью и частично).

Размер ставки зависит от валюты, срока и суммы депозита. В рублях «коридор» доходности выглядит так: 6,5-8,2% годовых. В долларах вкладчик может рассчитывать на 0,25-1,5%, в евро — на 0,05-0,5%. При оформлении «Ежемесячного дохода» в системе «БИНБАНК-онлайн» вкладчик получает бонус: плюс 0,5% к базовой ставке (в рублях).

Периодичность выплаты процентов клиент выбирает сам: «ежемесячно на текущий счет» или «капитализация».

Максимальная доходность в рублях: 8,7% годовых. Актуально для вкладов на сумму от 1 млн. рублей на 180 дней, открытых дистанционно.

Банк «Санкт-Петербург». Вклад «Стратег online»

«Фишка» вклада в том, что Вы можете сами выбрать его срок в коридоре от 31 до 1097 дней (в рублях) и от 181 до 1097 дней (для валюты). Гибкий подход к срокам позволяет накопить нужную сумму к конкретной дате. «Стратег online» открывается только через интернет-банк!

Минимальный размер вклада стартует с 5000 рублей или 100 долларов/евро.

Через интернет-банк пополнять «Стратег online» можно на любую сумму. Для пополнения наличными есть ограничение: от 10 000 рублей или 300 у.е.

Доходность вклада зависит от валюты, суммы и срока. В рублях вкладчик может получить от 6% до 8,3% годовых. В долларах: от 0,3% до 2,7%, в евро — от 0,01% до 0,6% годовых.

Максимальная доходность в рублях: 8,3%. Актуально для вкладов на сумму от 1,5 млн. рублей на срок от полугода до года.

ЮниКредит Банк. Вклад «Первоклассный»

В отличие от других банковских «копилок», вклад «Первоклассный» можно закрыть досрочно без потери начисленных процентов. Единственное условие: должна истечь хотя бы половина срока депозита. Вклад оформляется на срок от 368 до 550 дней на сумму от 15 000 рублей или 500 долларов (евро нет).

Для пополнений «Первоклассного» есть ограничения:

• От 3000 рублей или 100 долларов
• Не позднее, чем за 15 дней до окончания срока

Доходность зависит только от валюты вклада: 8,47% в рублях (с капитализацией процентов) и 1,01% в долларах.

Максимальная доходность в рублях: 8,47%. Актуально для любой суммы и срока.

Газпромбанк. Вклад «Накопительный»

Срок «Накопительного» вкладчик выбирает индивидуально в диапазоне от 91 до 1097 дней. Порог входа здесь составляет 15 000 рублей или 500 долларов/евро. Пополнять «Накопительный» можно когда угодно и на любую сумму.

Размер годовых ставок в ГПБ рассчитывается не так, как везде. В чем разница? Одна ставка установлена для начальной суммы депозита. Другая применяется к сумме пополнений и приплюсованных к вкладу процентов. Размер «допставок» ниже, чем базовых.

Сколько можно заработать на «основной» ставке? 6,6-7,8% годовых в рублях, 0,06-1,1% в долларах и 0,01-0,8% в евро. Размер ставки зависит от суммы и срока вклада.

Максимальная доходность в рублях: 7,8%. Актуально для вкладов от 1 млн. рублей на срок от полугода до года.

А в каком банке открыты накопительные вклады у Вас?

Накопительный счет является удобной альтернативой банковскому вкладу. Он имеет неоспоримые преимущества в виде возможности постоянного пополнения и списания средств наряду с ежедневным перерасчетом процентов, а, кроме того, в виде легкости мониторинга и управления.

Особенности накопительного счета

Тем, кто с вниманием относится к своим финансовым средствам и регулярно думает о создании надежных накоплений, зачастую приходится рассматривать различные варианты их сохранения. Одной из наиболее удобных форм этого выступают накопительные вклады в банковских учреждениях. Выгодный накопительный счет дает возможность начисления процентов в отношении ежедневного остатка счета. А это делает возможным получение дохода от всех средств, которыми человек не пользуется в данный момент.

Но каким образом можно открыть накопительный счет в финансовом учреждении, чтобы извлечь из него максимальную материальную выгоду? Для этого необходимо быть в курсе нескольких простых правил.

Отличие накопительного от обычного вклада

Перед каждым банковским вкладчиком в любом случае, рано или поздно, встает выбор между свободой в распоряжении средствами и достойными процентами по своему вкладу. Срочный характер банковского вклада обладает рядом существенных ограничений по снятию средств. Его альтернативой выступают накопительные счета в банке. Они более удобны в повседневном использовании, так как их можно свободнее применять, снимая либо переводя финансы без потери каких-либо процентов.

К тому же, условия накопительного счета не представляются чем-то сложным. Такими счетами можно пользоваться не только в целях накоплений, но и в рамках текущих финансовых операций. Необходимо лишь не забывать о правилах касательно начисления процентов, которые у того или иного банковского учреждения свои.

Условия по открытию счета

Большинство финансовых организаций предлагают следующие условия по договору на открытие накопительного счета:

• Беспрепятственный характер снятия денежных средств без уменьшения процентной ставки.
• Пополнение накопительного счета в форме произвольного объема, как правило, со следующим ограничением: сумма после процедуры пополнения не должна превышать первоначальное значение более чем в десять раз.
• Процентные выплаты по минимальным остаткам на счетах за оговоренный в соглашении период.

Порядок и правила открытия счета

Открыть накопительный счет возможно несколькими способами:

1. Посетить банковское отделение банка лично.
2. Посредством представителя с доверенностью.
3. Онлайн через Интернет.

Некоторые финансовые организации, к примеру, «ЮниКредит Банк», дают возможность открывать вклады посредством мобильного банкинга. От физических лиц для этого требуется лишь предъявление паспорта. Предложение о данном виде счета выглядит приемлемым и в других банках. Так, условия для открытия накопительного счета в ВТБ, а именно, снятие средств без потери начисленных процентов и базовая ставка до 8,5%, наверняка покажутся привлекательными.

Денежные средства за исключением минимального остатка могут быть сняты со счета без каких-либо ограничений в удобной для клиента валюте. Минимальный остаток, как правило, служит суммой, которую требуется внести для того, чтобы открыть накопительный счет.

Как начисляются проценты?

Во время открытия накопительного счета клиент подписывает договор с банком. В этом документе указываются правила касательно начисления процентов. В данном случае возможно несколько следующих вариантов:

• Проценты минимальной суммы, которая находилась на счету в течение тридцати дней. В том случае, если в конце месяца приходится снимать со счета крупную денежную сумму, клиент может потерять значительную часть своего дохода.
• Начисление на минимальный остаток, что не зависит от суммы на счету.
• Процедура начисления на ежедневный остаток. В подобной ситуации расчет осуществляется от минимальной суммы, которая находилась на счету в течение двадцати четырех часов. Данный вариант является самым выгодным для вкладчика.

Прибыль по накопительному вкладу

Разброс процентных ставок по накопительным счетам бывает существенным не только у разных финансовых организаций, но и у одного и того же банка, что напрямую зависит от суммы на счете.

К приему, банк «Русский стандарт» при сумме до 29 999 рублей предоставляет процент, который равен значению 0,01%. Однако, уже начиная с 30 000 рублей, речь идет о семи процентах. Кстати, со ставками ниже четырех процентов иметь дело не представляет большого смысла. Разумеется, более крупные ставки поискать можно, но каждое такое предложение следует рассматривать крайне тщательно.

Не следует забывать, что страховое возмещение вкладчику в ситуации отзыва у банка лицензии не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей по всем открытым в этом финансовом учреждении счетам. По этой причине размещать более крупные суммы денежных средств целесообразно исключительно в надежных и системообразующих банках, которым присуща практически нулевая вероятность отзыва лицензии. Поэтому крайне важно только в надежной финансовой организации открывать накопительный счет, в "Альфа-Банке", например.

Преимущества таких счетов

Накопительный счет может стать отличной альтернативой обычному вкладу в банке. Такие счета имеют безусловные преимущества, среди которых можно выделить следующие плюсы:

1. Предоставление клиенту возможности постоянного пополнения, а, кроме того, снятия денежных средств.
2. Перерасчет процентных показателей, который производится каждый день.
3. Удобство мониторинга, а также управления.

Выбор банка для открытия счета

На какие проценты можно реально рассчитывать при открытии описываемого счета? Какие нюансы следует учитывать, прежде чем подписывать заявление?

На сегодняшний день крайне редко банк способен предложить своим клиентам больше двух или четырех процентов начислений на остаток денежных средств, в том случае, если сумма на счету составляет менее полутора миллионов рублей. К примеру, Сбербанк предоставляет клиентам лишь четыре процента на сумму вклада от десяти тысяч рублей. Накопительный счет от "Альфа-Банка", именуемый " Мой Сейф", предоставляет до 2% годовых на минимальный остаток за месяц.

Некоторые финансовые учреждения при этом не допускают списания средств со счета ниже конкретной суммы. Но бывают и исключения.

К примеру, в «ЮниКредит Банке» в том случае, если клиент вкладывает сумму от десяти тысяч до восьми миллионов рублей, то он смело может рассчитывать на 5 %. Причем в этой ситуации действует ежедневная выплата процентов. За общей динамикой накоплений можно проследить в своем личном кабинете в мобильном или же интернет-банке. При этом банк не ограничивает владельца счета. Денежные средства могут быть сняты или переведены на другой счет в любой удобный момент. К тому же, накопительный счет может быть открыт не только в рублях, но и в другой валюте.

Следует сказать, что на сегодняшний день «ЮниКредит Банк» включен в число наиболее надежных российских финансовых организаций, которая принимает участие в программе «АСВ». Многолетний опыт работы с вкладчиками дает возможность говорить о доверии, которое клиенты оказывают этому финансовому учреждению.

Недостатки накопительных вкладов

Основным и очевидным недостатком данного способа хранения финансовых средств, считаются более скромные значения процентных ставок, которые предоставляются банковскими учреждениями. Помимо этого, на процентную ставку в большой мере влияет количество денег, которое находится на накопительном счету.

Еще один из немногих недостатков является общим для всех накопительных счетов физических лиц. Все они застрахованы в рамках обязательной программы, правда, сумма покрытия не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей. В том случае, если сумма на накопительном счету превышает значение страхового покрытия, то в ситуации появления у банка проблем, вкладчик получит компенсацию в меньшем размере по сравнению с цифрой, которая у него была.

Кроме того, положение клиента может ухудшиться и за счет того, что во многих ситуациях он держит в одном и том же банке сразу несколько счетов. К примеру, накопительный счет может использоваться в целях регулярных расчетных операций, а часть денег, которые туда поступают, переводятся на депозит. Что же касается максимальной цифры страхового возмещения, то она предназначена для компенсационных выплат не по каждому счету, а сразу для всех, которые принадлежат одному и тому же гражданину.

Поэтому в том случае, если потенциальный вкладчик располагает большими суммами, то ему лучше остановиться на финансовой организации, которая отличается максимальной степенью надежности, а, кроме того, стабильности. Как правило, это банки, находящиеся под контролем государства, а, кроме того, структуры, являющиеся системообразующими. Но подобные банковские учреждения предлагают и меньшие проценты по накопительным счетам, по сравнению с небольшими коммерческими организациями, которые в максимальной степени заинтересованы в привлечении новых клиентов. И в этой связи очень важно понимать, что, жертвуя некоторой процентной частью, держатель капитала увеличивает свои шансы на сохранение денежных средств.