Кредит для ип без залога сбербанк. Займы для финансирования оборотных средств. Критерии для заемщика

Многие российские банки кредитуют ИП менее охотно, чем наёмных работников: предприниматели считаются более рискованной категорией потенциальных заёмщиков. А некоторые и вовсе отказывают в этом, только узнав, что клиент имеет статус ИП. В отличие от них, Сбербанк России предоставляет обладателям этого статуса заёмные средства и на личные нужды, и на потребности бизнеса.

Кредит в Сбербанке

Правовой статус индивидуального предпринимателя даёт ему возможность брать банковские кредиты двух видов: для физлиц и для бизнес-субъектов.

Но каждый раз, когда ИП обращается за так называемым потребительским кредитом, ему следует помнить, что таковым считается кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд, но не для непосредственно развития бизнеса. Поэтому цели, на которые бизнесмен планирует потратить деньги, если они отличаются от указанных в определении, в банке лучше не озвучивать.

В 2018 году Сбербанк России предлагает физическим лицам несколько кредитных продуктов, которыми могут воспользоваться в том числе и индивидуальные предприниматели:

1. Кредит под поручительство физического лица.
2. Кредит без определённой цели под залог недвижимости.
3. Кредит на рефинансирование потребительских займов в других банках и потребительских и автокредитов в самом Сбербанке.
4. Кредит без залога и поручительства.
5. Различные варианты ипотечных программ.

Сбербанк предлагает физическим лицам, включая ИП, несколько продуктов в области потребительского кредитования

Если у вас есть уникальные поступления на счёт в Сбербанке (зарплата, пенсия или иные социальные выплаты), он может сам предложить вам оформить кредитную карту и/или потребительский кредит на предварительно одобренную им сумму. Правда, с потребительскими кредитами не раз случалось, что клиент после настойчивых, а порой и назойливых предложений работников банка подавал заявку и получал отказ.

Без залога и поручительства для ИП

Официально банк не декларирует ограничений при подаче индивидуальными предпринимателями заявок на этот кредитный продукт, а статус ИП не является автоматическим основанием для отказа в его выдаче.

Однако свои отличия имеют требования к комплекту документов, которые банк хочет видеть в качестве подтверждения платёжеспособности потенциального заёмщика.

Необходимые документы

Минимальный пакет документов, который специалисты Сбербанка хотят видеть при рассмотрении заявки на потребительский кредит без обеспечения, включает:

1. Анкету заёмщика.
2. Его паспорт.
3. Подтверждение регистрации по месту жительства или пребывания (штамп в паспорте или отдельный документ, при этом необязательно подавать заявку через отделение Сбербанка по месту регистрации).
4. Подтверждение занятости и уровня доходов.

Применительно к индивидуальному предпринимателю последний пункт подразумевает:

• свидетельство о государственной регистрации ИП или его копию, заверенную нотариусом;
• декларацию о доходах за последний отчётный период с отметкой налоговой инспекции о принятии.

Заёмщик должен подтвердить личность, адрес регистрации, занятость и финансовое положение

Большинство используемых предпринимателями систем налогообложения предполагают подачу декларации раз в год, и банк учитывает это обстоятельство. Так, при оформлении ИП, использующим упрощённую систему налогообложения, заявки на кредит в 2018 году до 1 мая банк удовлетворялся декларацией за 2016 год. А после этой даты годится только поданная по итогам 2017.

В пакет к заявке на кредит для нужд бизнеса дополнительно обычно требуется включить такие подтверждения хозяйственной деятельности, как договоры с контрагентами, историю движения средств по счёту ИП, если тот открыт в стороннем банке и т. п. Обо всём, что захотят видеть в банке применительно к каждому конкретному случаю, предпринимателям сообщают сотрудники кредитной организации, принимающие и обрабатывающие заявку.

Если вы одновременно являетесь ИП и состоите в трудовых отношениях или получаете пенсию, более желанным заёмщиком для банка станете, когда укажете зарплату или пенсию как основной доход. А прибыль от предпринимательской деятельности - как дополнительный, даже если она больше.

Условия кредитования ИП Сбербанком

Официально Сбербанк не озвучивает особых условий потребительского кредитования ИП. Стандартный же перечень требований к заёмщикам таков:

1. Возраст от 21 до 65 лет.
2. Подтверждённый стаж от полугода на текущем месте работы (применительно к ИП не менее шести месяцев должно пройти с момента его государственной регистрации) и от одного года за последние пять лет.

Заёмщик должен соответствовать требованиям банка к возрасту и минимальному трудовому стажу

На более либеральные условия могут рассчитывать только те, кто получает через Сбербанк зарплату или пенсию. Однако для ИП, если тот одновременно не является пенсионером или зарплатным клиентом банка, это неприменимо.

По умолчанию предприниматель не может рассчитывать на минимальную процентную ставку по потребительским кредитным продуктам. Самые «вкусные» условия финансовые учреждения всегда приберегают для держателей своих зарплатных и пенсионных карт. Предприниматель же считается более рискованным заёмщиком, чем пенсионер или наёмный работник. И этот повышенный риск банк компенсирует более высокими ставками.

Что касается кредитных продуктов для малого бизнеса, то в большинстве случаев банк требует от этой категории заёмщиков дополнительного обеспечения. Применительно к ИП это поручительство физического лица. Если же деньги предоставляются под залог приобретаемых недвижимости, транспорта и оборудования, поручительство, как правило, всё равно нужно.

Отдельные кредитные продукты, предоставляемые на любые цели, предлагаются только предпринимателям, имеющим в Сбербанке расчётный счёт с регулярными оборотами по нему.

Найти поручителя было проще до кризиса 2008 года. Прежде люди не представляли, чем это может быть чревато, и были уверены в завтрашнем дне. А теперь желающих оказаться в случае чего законной целью для коллекторов и судебных приставов заметно поубавилось.

Кредитные продукты Сбербанка для ИП

Сбербанк предлагает малому бизнесу несколько кредитных продуктов, позволяющих направить заёмные средства как на покрытие текущих расходов, так и на развитие:

• «Экспресс под залог»: на срок от полугода до трёх лет, от 0,3 до 5 млн рублей под 16–19% годовых с обязательным залогом недвижимости или оборудования;
• «Доверие»: до 3 млн рублей на срок до трёх лет по ставке от 17% годовых без залога;
• «Бизнес-доверие»: до 3 млн рублей на срок до четырёх лет по ставке от 14,52% годовых с залогом или без.

Субъектам малого бизнеса дополнительно предлагаются:

• кредиты на покупку недвижимости (жилой и коммерческой), транспорта и производственного оборудования;
• лизинг автомобилей и спецтехники;
• банковские гарантии перед контрагентами;
• услуги факторинга (отсрочка платежей по обязательствам перед контрагентами);
• рефинансирование имеющихся кредитов.

Кредит начинающему предпринимателю в Сбербанке

Специализированных продуктов в помощь тем, кто только запускает свой бизнес-проект, в числе предложений Сбербанка для малого бизнеса в 2018 году найти не удалось. Кредитные продукты на любые цели первым требованием к заёмщику оговаривают наличие опыта предпринимательской деятельности от одного до двух лет.

Тем же, кто только собирается запускать новый бизнес-проект, уповать на помощь банка не приходится. Но практика показывает, что для привлечения средств использовались различные способы. Например, такие:

• взять взаймы у родных или друзей, располагающих свободными средствами (отдавать эти деньги всё равно надо, даже если проект себя не оправдает, но с ними договориться обычно проще, чем с банком;
• продать дорогостоящую собственность (автомобиль, дачный участок, квартиру, не являющуюся единственным жильём и т.п.);
• вложить в новый проект прибыль от имеющегося.

Реальный случай: студентка одного из костромских вузов одолжила у родителей крупную сумму и купила терминал по приёму платежей. По мере роста прибыли она вернула отцу и матери всё до копейки. А затем, по мере роста уже собственных сбережений, вложила их в свой новый проект в сфере интернет-технологий.

После кризиса 2008 года государство начало выделять деньги на старт своего дела безработным. Размер субсидии мог достигать несколько тысяч рублей, а от новоявленного бизнесмена требовалось только подтвердить, что деньги потрачены согласно им же составленному бизнес-плану. Однако в 2018 году даже в Москве, где эта дотация была самой щедрой, можно рассчитывать максимум на 10 тысяч рублей. Этой суммой разрешается покрыть расходы на регистрацию ИП или ООО, изготовление печати, визиток и фирменных бланков.

Относительно применимыми к начинающим предпринимателям можно назвать разве что кредиты на покупку жилой и коммерческой недвижимости и автотранспорта, включая спецтехнику. Для одобрения заявки ИП на автокредит должно пройти не менее полугода с момента его государственной регистрации. Для программы бизнес-ипотеки жилых и коммерческих помещений со сроком кредитования до 10 лет на сумму до 7 млн рублей этот нижний предел и вовсе не оговаривается.

За границей одолжить деньги на стартап можно у специализированного агентства (в России таких пока нет) или бизнес-ангела, как называют людей, обладающих свободыми средствами и желанием их инвестировать в новый проект. Бизнес-ангелы начали появляться и в России, есть сайты, где они и стартаперы ищут друг друга.

Из-за чего предпринимателю могут отказать

Хотя банки не любят озвучивать причины отказа, можно выделить несколько общих причин, актуальных для кредитования ИП и для целей бизнеса, и для личных потребностей:

• недостаточный срок с момента государственной регистрации ИП (как можно понять из сказанного выше, Сбербанк предпочитает кредитовать предпринимателей, имеющих в активе 1–2 года хозяйственной деятельности);
• сокрытие доходов от государства: различные «маленькие хитрости», занижающие реальный оборот и прибыли бизнеса, позволяют экономить на налоговых издержках (как минимум пока не вскроются), но не лучшим образом влияют на платёжеспособность с позиций банка. Ему предпочтительнее, когда ежемесячные платежи погашаются за счёт прибыли, без изъятия средств из оборота;
• подача нулевых деклараций: этот документ служит основным подтверждением дохода при получении потребительских кредитов. При нулевой платёжеспособности, о которой он свидетельствует, и рассчитывать можно только на ноль. Не лучшим образом будет выглядеть и предприниматель, не имеющий прибыли, в глазах банка и при рассмотрении его заявок по кредитным продуктам для бизнеса;
• проблемы с ликвидным залогом: поскольку ИП отвечает по своим обязательствам всем имуществом, стремление обезопасить себя от его возможной утраты через оформление на третьих лиц понятно. Но вот у банка, который при необходимости не сможет наложить на эти активы взыскание, понимания не встретит;
• даже если удаётся найти поручителя, у того могут быть свои проблемы с подтверждением платёжеспособности;
• отрицательная кредитная история - это обстоятельство за крайне редкими исключениями делает шансы любого заёмщика получить кредит также отрицательными .

Некоторые предприниматели надеются, что при их обращении в банк за кредитом в качестве ИП не будет браться во внимание их кредитная история по займам, сделанными ими как обычными физическими лицами. Это не так.

Как рассчитать кредит для ИП в Сбербанке

Рассчитать кредит любой потенциальный заёмщик, включая индивидуального предпринимателя, может ещё до подачи заявки с помощью кредитного калькулятора на сайте Сбербанка, расположенного прямо на странице с описанием интересующего кредитного продукта. Калькулятор позволяет определить:

1. Максимальную сумму, на которую может рассчитывать предприниматель на основе размера подтверждённого дохода или посильного для него ежемесячного платежа.
2. Сумму ежемесячного платежа при различных сроках займа, процентных ставках и общей сумме кредита.
3. Общую сумму переплаты за пользование заёмными средствами.

Кредитный калькулятор Сбербанка позволяет рассчитать сумму кредита, ежемесячный платёж и переплату

Все эти данные можно представить в виде графика или таблицы платежей и при желании распечатать.

Полученные расчёты будут лишь приблизительными. Ведь банк официально озвучивает только сумму минимальной процентной ставки. Например, по потребительскому кредиту без обеспечения она составляет 13,9% годовых. При этом кредитный калькулятор по названному продукту предлагает варианты от 14,9 до 19,9%. А ставка для конкретного заёмщика определится на основании его ситуации по методике, которую банк держит в секрете.

Впрочем, для решения, брать или не брать, предварительных расчётов достаточно. А специалист банка до заключения кредитного договора по закону обязан озвучить эффективную процентную ставку, размер ежемесячного платежа, сумму переплаты и предоставить эти сведения в распечатанном виде. И отказаться от сделки клиент вправе в любой момент до того, как поставил под договором свою подпись.

Прежде чем брать кредит, стоит всё тщательно взвесить и трезво оценить свои возможности. Ведь самое неприятное в использовании заёмных средств - то, что деньги придётся отдавать. А возможные проблемы бизнеса, в том числе и вызванные непростой экономической ситуацией, не обеспечат вас индульгенцией от этого обязательства. Не будет лишним и помнить, что один раз закрыв ваши финансовые бреши сегодня, любой кредит надолго расширит их начиная с первого обязательного платежа.

Предлагаемые услуги учреждения практически полностью удовлетворяют нужды физических и юридических клиентов. Давайте познакомимся с актуальными беззалоговыми займами для ИП в Сбербанке, направленными на поддержку и развитие бизнесменов.

Преимущества Сбербанка

В столь крупный банк стоит обратиться по ряду причин:

• Получить наличные можно даже без залога.
• Займы Сбербанка имеют наиболее выгодные условия: льготные периоды для предпринимателей, разные сроки кредитования, акционные предложения, фиксированные ставки.
• Является давнишним партнером всяких Фондов по содействию малого и среднего бизнеса (далее по тексту-МСБ) и прочих гарантийных фондов.

Список достоинств можно продолжать и дальше. Стоит отметить специальные условия для предпринимателей, работающих по госзаказам, тесное сотрудничество структуры с АО «НДКО «Агентство кредитных гарантий», где все силы пущены на лоббирование интересов МСБ.

Если индивидуальный предприниматель решил приобрести коммерческое авто, отечественный грузовик б/у или различное оборудование , то без проблем сможет получить заем. Но особую популярность получили займы на развитие бизнеса в Сбербанке.

Кредиты для ИП

На сегодняшний день в банке действует 12 кредитных продуктов, которыми можно воспользоваться для любых целей — покупку недвижимости, транспорта, открытие или развитие вашего дела и т.д. Какие программы вам подойдут:

1. «Бизнес-Инвест» — выдают денежные средства для инвестирования в недвижимость, строительство или покупку другого имущества. Также можно осуществить рефинансирование. Срок действия – до 120 месяцев, процентная ставка начинается от 11% годовых, минимально выдают от 150 тысяч рублей;
2. «Бизнес-Проект» — здесь целью является развитие бизнеса, начало деятельности в новой сфере или модернизация уже имеющейся компании. Договор можно заключить на период до 120 месяцев под ставку от 11% в год, претенжовать можно не более, чем на 600 млн. рублей;
3. «Бизнес-Актив» — предназначен для покупки транспорта и иного оборудования для хозяйственной деятельности. Кредитуют на период до 7 лет под минимальный процент от 11% годовых, выдают от 150 тысяч;
4. «Бизнес-Оборот» — нужен для пополнения оборотных средств, осуществления текущих расходов или рефинансирования аналогичного зацйма в другом банке. Выдают от 150.000 руб. на срок до 4 лет под ставку от 11:%
5. «Бизнес-Овердрафт» используется для оплаты сросчных платежей при недостатке средств на вашем счету. Можно получить до 170 млн. руб. на 1 год под процент от 12% годовых;
6. «Бизнес-Доверие», где можно оформить от 500 тысяч рублей сроком до 3 лет по ставке от 12% в год. Предоставляется отсрочка начала погашения — 3 месяца. Расчет по задолженности производится по индивидуальному графику, платежи — дифференцированные.
7. «Экспресс под залог» на покупку внеоборотных и оборотных активов, где сумма максимум достигает 5 млн. рублей на срок до 4 лет со ставкой 15,5-17% годовых. Требуется материальное обеспечение и поручительство. Режим погашения — аннуитетными или дифференцированными платежами.
8. «Доверие» позволяет взять ссуду на развитие бизнеса по ставке 15,5-17% в год на срок до 3 лет. Максимальная сумма – 3 млн. рублей. Есть возможность выбрать схему погашения. О том, какая из них выгоднее, читайте в этой статье .

Заявку на получение займа банк рассматривает в течение трех рабочих дней. Если годовая прибыль ИП около 60 млн. рублей, то важна прописка заявителя в регионе ведения бизнеса. Если доход, зафиксированный в налоговых органах, выше этой суммы, то условие по прописке можно не соблюдать.

Кредит выплачивается на счет юрлица, который открывается в отделении финансового учреждения. А далее клиент сам распоряжается наличными на свое усмотрение.

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Особые требования к заемщику

Конечно же Сбербанк желает видеть ИП, стоящего у руля налаженного, прибыльного бизнеса, где годовые отчеты содержат растущие суммы прибыли. При желании человек сможет привести поручителя, заложить ликвидное имущество.

Но для положительного решения достаточно соблюсти следующие моменты:

• Наличие свидетельства о регистрации, юридических документов о создании компании.
• Возраст от 21 года, но не более 60 лет на момент оплаты последнего платежа.
• Стаж работы предприятия — от 6 месяцев и более, для торговой сферы этот срок исчисляется с 3 месяцев.
• При заявке с максимальной суммой кредита нужно быть готовым к предоставлению залога, поручителей. Но это не обязательное условие.

Важно понимать еще один нюанс. После кризиса 2008 года все кредитные организации России опираются при выдаче денег на реальную финансовую отчетность. Известно, что многие предприниматели, если не все, имеют две бухгалтерии.

Это два наиболее популярных варианта:

Индивидуальные предприниматели испытывают определенные трудности при обращении в банки за кредитом для своего бизнеса. Некоторые банки де-факто не работают с ИП или сотрудничают с ними на заведомо худших условиях, нежели с юридическими лицами.

Выдает ли Сбербанк кредиты индивидуальным предпринимателям?

В отношении СБ к предпринимателям не прослеживается подобной дискриминации. Программы Сбербанка, ориентированные на малый бизнес, адресованы как собственникам ООО, так и ИП.

Об этом говорят хотя бы совершенно равные условия при выдаче кредита на открытие бизнеса : он выдается под одинаковый процент и на те же сроки.

Частник может точно так же участвовать в других программах финансирования малых предприятий:

Сложно ли ИП получить кредит в Сбербанке?

Сказанное выше не означает, что банку совершенно безразлично, кто обратился за финасированием. Разница в оформлении отношений между СБ и представителями малого бизнеса разных организационно-правовых форм есть.

Прежде всего, они обусловлены законодательством, согласно которому различаются правила документооборота для разных ОПФ.

Эти две причины действительно могут осложнять выдачу кредита, однако их влияние не столь велико (документооборот - не проблема; поручители тоже находятся).

Поэтому в целом можно считать, что при обращении за ссудой в Сбербанк ИП находится ничуть не в худших условиях, нежели владелец ООО. В обоих случаях ключевое значение имеют объективные особенности бизнеса: размер капитала, рентабельность, перспективы, характеристики финансовой отчетности и т.д.

В чем причина более высоких шансов?

Выше мы упоминали, что ситуация с дискриминацией ПБОЮЛ довольно широко распространена. Почему же Сбербанк остается исключением?

Все довольно просто. Причина, по которой банки выдают кредиты без залога для ИП неохотно (а зачастую - не выдают, даже если предприниматель обращается не с пустыми руками, а с более-менее подходящим обеспечением), эта причина кроется не в бизнесе. Ее причина - в самих банках.

Взглянув на эти характеристики, легко понять, что юридическое лицо в целом более "удобный" клиент для банка:

• Проще анализировать (больше отчетности).
• Обычно в долг требуются более крупные суммы - а значит, "КПД" клиента, то есть доход с него - выше.
• Обычно есть что предоставить в залог.

Отсюда простой вывод: если в банк обращается сравнительно немного частных предпринимателей, ему просто нет смысла создавать отдел (или, как минимум, нанимать специалиста) для работы именно с ИП. Банк заработает на паре крупных контрактов больше, чем на нескольких десятках мелких: к чему работать в нише с низкой рентабельностью?

А так как в банке нет отдела или специалистов именно по ЧП, то он вполне может отказать и предпринимателю, который полностью соответствует всем требованиям к заемщику .

Выше обрисована ситуация в целом. Она свойственна далеко не всем банкам. И разумеется, она просто не может относиться к Сбербанку, который обладает самой большой клиентской базой в стране. Сотрудников. которые разбираются в тонкостях ведения дел предпринимателями там просто не может не быть. Слишком велик спрос.

Сбербанк России входит в число финансовых учреждений, которые считаются лояльными в вопросах кредитования ИП. Предпринимателям он предлагает линейку продуктов, ориентированных как на физических лиц, привлекающих заёмные средства на личные нужды, так и на субъекты коммерческой деятельности, которым требуются деньги на развитие бизнеса. Своим клиентам, на счета которых регулярно поступают зарплаты и пенсии, банк сам предлагает кредитные карты и потребительские кредиты на предварительно одобренные суммы и со льготной процентной ставкой. Но шанс на положительное рассмотрение кредитной заявки есть и у предпринимателей, не имеющих в нём счетов.

Условия кредитования ИП в Сбербанке

Индивидуальный предприниматель может воспользоваться сразу двумя разновидностями кредитных продуктов, предлагаемых Сбербанком. К ним относятся:

• ориентированными на обычных клиентов - физических лиц, включая предпринимателей;
• предназначенными исключительно для специфических нужд бизнеса.

Кредиты для личных нужд ИП

В 2018 году Сбербанк предлагает физическим лицам, включая предпринимателей, такие кредитные продукты:

• потребительский «Кредит на любые цели»;
• рефинансирование ранее взятых кредитов, включая ипотечные;
• кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (ЛПХ);
• кредитные карты;
• различные ипотечные программы.

Потребительское кредитование физических лиц в Сбербанке

«Кредит на любые цели» Сбербанк предоставляет под поручительство и без него на таких условиях:

• заёмщику должно быть от 21 года, а на момент возврата кредита - не больше 75 лет, если есть поручитель, нижняя возрастная планка уменьшается до 18 лет;
• если в роли заёмщика выступает ИП, стаж его деятельности в этом качестве должен насчитывать от полугода, при совмещении предпринимательской деятельности с работой по найму и перечислении зарплаты на карту Сбербанка, требование к стажу на таком месте работы снижается до трёх месяцев;
• максимальная сумма кредита - 5 млн рублей;
• кредит предоставляется на срок до пяти лет;
• процентная ставка составляет от 13,9 до 19,9% годовых, для зарплатных клиентов и получателей пенсии - от 12,9%, по кредитам от 250 тыс. рублей, взятым до 30 апреля 2018 включительно, действует акция - от 12,5% и от 11,5% для получателей зарплат и пенсий на карту Сбербанка.

Кредитный калькулятор для продукта «Кредит на любые цели» на сайте Сбербанка

Рефинансирование кредитов в других банках для физических лиц

В рамках программы рефинансирования Сбербанк предлагает своим клиентам перекредитоваться по ранее взятым в других финансовых учреждениях займам на более выгодных условиях. На эти цели он предлагает кредиты до 3 млн рублей сроком до пяти лет по фиксированной ставке 13,5%.

Смысл рефинансирования кредита состоит в том, что за счёт полученного займа один или несколько ранее взятых в другом банке под более высокий процент кредитов погашаются досрочно, а задолженность возвращается уже Сбербанку, но на условиях меньшей суммы ежемесячного платежа и с меньшей переплатой.

Разъяснение механизма работы программы рефинансирования кредитов на сайте Сбербанка

С помощью предлагаемой банком программы можно рефинансировать такие кредитные продукты сторонних банков:

• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• разрешённый овердрафт по дебетовым картам.

Если клиент рефинансирует хотя бы один кредит стороннего банка, одновременно он вправе включить в программу автокредит и потребительский кредит, взятые ранее на менее выгодных условиях в самом Сбербанке.

Есть и дополнительные ограничения относительно включаемых в программу кредитов:

• отсутствие просрочек за последний год;
• срок действия от 180 дней с даты заключения кредитного договора;
• не менее 90 дней до окончания кредитного договора;
• отсутствие реструктуризации.

Реструктуризацией кредита называется изменение условий кредитного договора на более посильные для заёмщика. Чаще всего это означает снижение ежемесячного платежа при одновременном увеличении срока выплат по кредиту или пересчёт суммы задолженности из одной валюты в другую - как правило, из иностранной в рубли. Потребность в реструктуризации возникает, когда сумма ежемесячного платежа становится для заёмщика непосильной после уменьшения его доходов из-за потери работы или дополнительного источника дохода, проблем со здоровьем, полной или частичной утраты трудоспособности и т. п.

Кредитные карты

Кредитная карта Сбербанка представляет собой банковскую карту, позволяющую клиенту пользоваться деньгами банка в рамках закреплённого за ней кредитного лимита, который определяется индивидуально на основе данных о платёжеспособности заёмщика. Индивидуально Сбербанк определяет и процентную ставку для каждого клиента.

Впрочем, при грамотном использовании карты проценты можно и не платить. Для этого не нужно снимать наличные, а сумму каждой оплаты картой возмещать в течение льготного беспроцентного периода, который для карт Сбербанка составляет 50 дней.

В зависимости от платёжеспособности клиента банк может предложить ему карты международных систем Visa и MasterCard от стандартных до карт премиум-класса Gold и Platinum с более щедрым кредитным лимитом и льготами. Есть возможность оформить и кредитную карту программы «Аэрофлот Бонус». За потраченные по ней деньги начисляются бонусные мили - одна за 60 рублей по классической карте и полторы - по карте Gold, которые впоследствии по мере накопления достаточного количества можно обменять на авиабилеты.

Так выглядит классическая карта Visa Aeroflot Сбербанка

Если клиент, не удержавшись от соблазна, израсходовал весь кредитный лимит или его львиную долю, от него требуется каждый месяц вносит минимальный платёж. Основная часть этого платежа после вычета комиссий и процентов за обслуживание становится снова доступной. И возникает соблазн снова её потратить.

Немецкий финансовый консультант Бодо Шефер рекомендует тем, у кого есть долги, «выбросить кредитные карточки». Сам он поясняет, что с наличными человек расстаётся не так легко, как с неосязаемым лимитом кредитки. Но можно понимать это утверждение и иначе - просто не тратить деньги с кредитки до тех пор, пока задолженность по ней не окажется полностью погашенной.

Американский гуру финансовой грамотности Роберт Кийосаки советует иметь не больше двух кредиток, никогда не снимать с них наличных, а расходовать лишь суммы, которые в состоянии безболезненно погасить с ближайшего поступления.

Мой друг, много лет живущий в США, в очередной приезд на родину опоздал на обратный самолёт. Все взятые с собой деньги он прогулял. Но благодаря кредитной карте, которую держал на всякий случай, не тратя кредитный лимит, смог купить новый билет и вернуться домой. Сам же я оценил в действии совет Бодо Шефера, ещё не зная о нём. Много лет назад я исчерпал кредитный лимит по своей первой кредитной карте, а то, что оставалось на ней после внесения минимального платежа, тратил. Так продолжалось, пока срок её действия не истёк. После этого банк прислал мне новую карту, которую требовалось активировать перед началом использования. Понимая, что после активации начну снова тратить остающиеся на ней деньги, я карту уничтожил, а минимальные платежи на привязанный к ней счёт делал безналичным путём со своей зарплатной карточки в том же банке. И так, пока не рассчитался полностью, после чего перевыпускать кредитку не стал.

Кредит владельцам личного подсобного хозяйства

Если у потенциального заёмщика есть официально оформленное личное подсобное хозяйство, он может взять в Сбербанке кредит в сумме от 30 тысяч до 1,5 млн рублей на срок от трёх месяцев до пяти лет под 17% годовых.

Обязательным условием будет наличие ЛПХ, подтверждённое выпиской из похозяйственной книги. Похозяйственные книги ведут сельские администрации по месту нахождения таких хозяйств.

При этом допускается наличие у заёмщика статуса ИП.

Ипотека для физических лиц от Сбербанка

Сбербанк в 2018 году предлагает своим клиентам такие ипотечные программы:

• на приобретение готового жилья;
• на приобретение строящегося жилья;
• на приобретение загородных домов;
• на индивидуальное строительство;
• на приобретение загородного дома;
• ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми;
• ипотека с материнским капиталом;
• нецелевые займы под залог имеющегося жилья;
• рефинансирование ипотеки в других банках.

Городскую квартиру на вторичном рынке, то есть готовое жильё, можно приобрести на таких условиях:

• ставка от 8,6% годовых (льготная по акции для молодых семей, по ипотечной программе с господдержкой для семей с детьми ставки начинаются от 6%);
• первый взнос от 15% стоимости жилья;
• срок - от одного года до тридцати лет;
• от 300 тысяч рублей до 85% стоимости приобретаемого жилья.

Ипотечный калькулятор на сайте Сбербанка

Необходимые документы для получения ИП кредита на личные нужды в Сбербанке

Минимальный набор документов для ИП при подаче заявки на кредитные продукты Сбербанка для физических лиц включает:

• паспорт ИП;
• свидетельство о регистрации по месту жительства или пребывания, если применимо;
• выписку из ЕГРИП;
• налоговую декларацию за последний отчётный период и документы, подтверждающие её принятие ИФНС.

В зависимости от запрашиваемого кредитного продукта требуются дополнительные документы: выписка из похозяйственной книги, если берётся кредит для владельца ЛПХ, документы на кредитуемое или передаваемое в залог жильё при заявке на ипотеку, на выбор загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федерального органа власти для ипотеки, паспорт поручителя и подтверждения его занятости и доходов и пр.

Кредиты для бизнеса

Субъектам малого бизнеса Сбербанк в 2018 году предлагает такие кредитные продукты:

• нецелевые кредиты с залогом и без;
• пополнение оборотных средств;
• приобретение недвижимости, транспорта и оборудования;
• рефинансирование кредитов;
• лизинг;
• банковские гарантии;
• кредиты участникам тендеров и госконтрактов;
• услуги факторинга.

Перечень кредитных продуктов для малого бизнеса на сайте Сбербанка

Нецелевые кредиты Сбербанка малому бизнесу (таблица)

Кредиты Сбербанка на пополнение оборотного капитала малого бизнеса (таблица)

Кредиты Сбербанка малому бизнесу на приобретение недвижимости, транспорта и оборудования (таблица)

Рефинансирование кредитов для бизнеса

Рефинансировать ранее взятые кредиты на бизнес в других банках предприниматели могут с помощью таких продуктов Сбербанка:

• «Бизнес-Оборот»;
• «Бизнес-Инвест»;
• «Бизнес-недвижимость»;
• «Доверие».

Лизинг для ИП в Сбербанке

Программами лизинга от Сбербанка предприниматели могут воспользоваться для приобретения:

• легковых автомобилей;
• коммерческого транспорта;
• грузовиков;
• спецтехники.

По программе лизинга легковых автомобилей ИП может приобрести машину стоимостью до 24 млн рублей, уплатив от 10% его полной стоимости. Договор заключается на срок от 12 до 37 месяцев.

С помощью Сбербанка спецтехнику можно приобрести в кредит или по программе лизинга

Лизинг отличается от кредита тем, что на протяжении всего срока действия договора приобретаемый актив остаётся в собственности лизингодателя, а лизингополучатель оплачивает ему стоимость аренды актива. Однако эти платежи засчитываются и как выкупные за актив, и по окончании договора он переходит в собственность арендатора. В России распространено предоставление в лизинг транспортных средств ИП и организациям, однако в мире практикуется лизинг и других активов, включая недвижимость, в том числе и для физических лиц.

Банковские гарантии для малого бизнеса от Сбербанка

Банковской гарантией называется кредитный продукт, по условиям которого банк берёт на себя обязательства произвести платежи за клиента, в ситуации, когда у того не окажется собственных средств на это.

Малому бизнесу, включая ИП, Сбербанк в 2018 году предлагает две разновидности такого продукта:

• «Банковская гарантия за один день»;
• «Банковская гарантия».

Основные характеристики банковских гарантий для малого бизнеса (таблица)

Кредитные продукты Сбербанка для участников тендеров и госконтрактов

ИП, участвующим в конкурсах по отбору исполнителей госзаказов, и победителям таких конкурсов Сбербанк предлагает продукты «Бизнес-гарантия» и «Бизнес-контракт».

По условиям продукта «Бизнес-контракт» ИП может привлечь до 600 млн рублей на срок до трёх лет по ставке от 11,8% годовых.

Требования к заёмщикам предъявляются те же, что и по продукту «Бизнес-гарантия», только минимальный срок ведения деятельности равен трём месяцам для ИП, занимающихся торговлей, и году для всех остальных сфер деятельности.

Факторинг для малого бизнеса

Факторингом называется финансовая услуга, в результате которой участником сделок между двумя субъектами коммерческой деятельности становится третья сторона - факторинговая компания, или фактор. Смысл её состоит в том, что поставщик получает деньги за отгруженный товар или оказанные услуги от факторинговой компании, а покупатель затем рассчитывается уже с ней и должен ей, а не поставщику.

Малому бизнесу эта схема помогает избежать кассовых разрывов на более выгодных условиях, чем привлечение овердрафта, так как комиссия за услуги фактора ниже, чем процент по банковскому кредитованию.

Сбербанк в 2018 году оказывает эту финансовую услугу в двух вариантах:

• экспресс;
• стандарт.

Факторинговые продукты для малого бизнеса от Сбербанка (таблица)

Как взять кредит для ИП в Сбербанке: порядок действий

Получение предпринимателем кредита в Сбербанке предполагает такую последовательность действий:

1. Выбрать интересующий кредитный продукт.
2. Внимательно изучить его описание: требования к заёмщику, пакет необходимых документов, условия кредитования и т. п.
3. Если остались вопросы, позвонить в кол-центр банка или посетить ближайшее отделение и проконсультироваться. Если кредит берётся на нужды бизнеса, подойдёт не всякое отделение, а то, где кредитуют ИП и юрлиц. Специалисты, работающее в отделении, где такая услуга не оказывается, не помогут, так как некомпетентны.
4. Подготовить пакет документов в соответствии с описанием интересующего продукта и рекомендациями специалистов банка. Для заявки на кредит для личных нужд от клиента банка они могут и не понадобиться: по отдельным кредитным продуктам заявка подаётся через систему Сбербанк Онлайн, а решение по ней принимается на основе уже имеющейся о клиенте информации. Если же кредит берётся для нужд бизнеса, потребуется принести в банк документы, подтверждающие статус ИП и его официальные доходы:
5. Подать заявку наиболее удобным способом из доступных. Для кредитов на личные нужды это заполнение формы на сайте банка и визит в отделение. Если кредит берётся для нужд бизнеса, потребуется найти ближайшее отделение, занимающееся кредитованием бизнес-клиентов, и посетить его.
6. Дождаться решения по заявке. Работники банка позвонят, чтобы проинформировать клиента, или пришлют смс.
7. В случае одобрения при необходимости снова посетить отделение банка для завершения всех формальностей. Нужно ли снова посещать банк или действовать в ином порядке, скажут сами его сотрудники, сообщая о решении по заявке.

В зависимости от запрашиваемого кредита номинальные сроки на рассмотрение заявки в Сбербанке составляют от двух часов до восьми дней. Но гарантии, что банк в них уложится, нет. Сами его сотрудники поясняют, что вправе продлить срок рассмотрения любой заявки, если сочтут нужным.

Анонимный пользователь сайта Banki.ru из Воронежской области пишет , что подал заявку на потребительский кредит Сбербанка 1 ноября 2017 года. Решения по ней он до конца 2017 так и не дождался. А представитель службы заботы о клиентах Сбербанка Мария Александрова 2 января 2018 ответила ему, что сожалеет о столь длительном ожидании клиента, но такие уж в банке правила: срок рассмотрения заявки он вправе увеличить.

Ответ представителя Сбербанка пользователю сайта Banki.ru на жалобу о затягивании рассмотрения заявки на кредит

Рассмотрение кредитной заявки

Сотрудник банка, с которым общается ИП при подаче заявки на кредит, выступает лишь посредником. В его функции входит только сбор информации и документов и их передача коллегам из специального подразделения. А в их обязанности входит проверка и оценка предоставленных им сведений, а на основе результата - решение одобрить или отказать.

При рассмотрении кредитной заявки они учитывают такие факторы:

1. Клиентская история потенциального заёмщика в банке.
2. Его кредитная история в Сбербанке, если она у него есть. Лучше всего, когда она есть и положительная, если нет - не так хорошо, но тоже неплохо: всем надо когда-то начинать, и работники банка это понимают. А вот с багажом в виде проблемных кредитов Сбербанка в прошлом шансы на одобрение минимальны.
3. Общая кредитная история. При рассмотрении заявки на предварительно одобренный кредитный продукт от клиента с регулярными поступлениями на счёт или карту в банке она может и не браться во внимание: в этих случаях платёжеспособность и надёжность заёмщика оцениваются по особой методике. Но в остальных случаях имеет решающее значение. И чем больше в ней проблем, «белых пятен» и прочих нежелательных элементов, тем меньше шансов на одобрение.
4. Финансовое положение заёмщика: размер и регулярность его доходов, их легальность. Предпочтительны поступления из официальных источников, подтверждаемые справкой 2-НДФЛ или налоговой декларацией. «Серый» или полностью неофициальный доход рассматривается как дополнительный фактор риска.
5. Полнота и достоверность сведений, которые заёмщик предоставил о себе. Тут навредит любая ложь или забывчивость даже в мелочах при заполнении анкеты или ответах на вопросы работника отделения, через которого подавалась заявка. В частности, сокрытие информации об имеющихся кредитах в других банках и платежах по ним, которую обязательно проверят по кредитной истории - «минус в карму», чреватый отказом.

Берутся во внимание и такие моменты, как, например, проживание не по месту регистрации, работа не в том регионе, где зарегистрирован, обращение не в ближайшее к дому или своему офису отделение, хотя формально это и разрешено, семейное положение клиента, наличие у него иждивенцев. Но при прочих факторах риска эти обстоятельства оцениваются как дополнительный момент, чреватый проблемами. Впрочем, сами по себе они критического значения не имеют.

По личному опыту взаимодействия со Сбербанком могу сказать, что легко он выдаёт своим клиентам с регулярными поступлениями на счета кредитные карты. После получения смс о наличии специального предложения такую карту мне выдали сразу при обращении в отделение банка. Затем в среднем раз в год приходили смс от банка с предложением увеличить кредитный лимит по ней и инструкциями, что делать, если мне это не нужно. А вот в отношении прочих кредитных продуктов он более строг. Несколько знакомых, подавших заявку на потребительский кредит с предварительно одобренным лимитом после настойчивых предложений Сбербанка в форме смс и даже телефонных звонков с приглашением посетить отделение и подать заявку, получили отказ, несмотря на положительную кредитную историю.

По каким причинам Сбербанк может отказать ИП в выдаче кредита

Сбербанк, как и другие кредитные учреждения, не объясняет причин отказа в выдаче займов и по закону имеет на это право. Но можно привести основные факторы, которые ложатся в основу таких решений:

1. Клиент запрашивает слишком большую сумму на недостаточно большой срок.
2. Подтверждённый доход потенциального заёмщика расценивается как недостаточный. Приемлемой для банка считается ситуация, когда на ежемесячные платежи по кредитам уходит не больше 30–50% его регулярных поступлений.
3. Закредитованность клиента. При определении доли платежей по кредитам в доходе клиента банк принимает во внимание не только заём, который тот запрашивает, но и все его затраты на уже имеющиеся кредиты.
4. Отсутствие подтверждений дохода.
5. Предоставление недостоверной информации о своих доходах и их источниках, кредитах, обязательных расходах и т. п.
6. Большая совокупность факторов риска, включая не имеющие критического значения по отдельности.

Если клиент имеет шансы на одобрение кредита, но не на тех условиях, на которые подана заявка, банк обычно выдвигает встречное предложение: с меньшей суммой, большим сроком, с другим предметом залога и т. п.

Такие кредитные продукты предлагает Сбербанк индивидуальным предпринимателям в 2018 году. Однако прежде чем подавать заявку на любой из них, стоит тщательно оценить свои возможности и подумать, нет ли возможности избежать привлечения заёмных средств.

Основная масса индивидуальных предпринимателей на определенном этапе развития собственного дела нуждается в кредитном плече. Для пополнения оборотных средств, покупки нужного товара или оборудования, открытия нового офиса или представительства либо запуска нового направления – причин для взятия ссуды может быть много.

Но для того чтобы заём стал удобным инструментом, а не обузой, способной погубить молодой бизнес, необходимо правильно выбрать кредитора. И первым на ум большинству россиян приходит Сбербанк. Дают ли кредиты ИП в нем?

Советы для тех, кто решил взять кредит в Сбербанке и все об условиях выдачи займов в этом банке для индивидуальных предпринимателей – в нашей статье.

Линейка продуктов от банка для ИП

Индивидуальным предпринимателям Сбербанк предлагает ряд кредитов . Их условно можно разделить на две категории:

• требующие обеспечения в виде залога либо поручительства;
• беззалоговое кредитование.

Всего на данный момент представлено три программы кредитов от Сбербанка для индивидуальных предпринимателей (ИП): «Экспресс под залог», «Доверие» и «Бизнес-доверие».

Разница между данными продуктами понятна из их названий.

Первый предполагает наличие собственности, выступающей обеспечением по предоставленному банком займу, два других выдаются без обеспечения.

Разница в процентных ставках невелика : самым выгодным для заемщика окажется «Экспресс под залог», ставка по которому составляет от 15,5% годовых. Выдается ссуда на срок до 48 месяцев. Максимальная сумма – до 5 000 000 рублей.

Годовая ставка по ссуде «Доверие» составляет от 19,5%, по продукту «Бизнес-доверие» — от 18,5%. Лимиты выдачи – от 300 тысяч до 3 000 000 рублей. Срок выдачи ссуды ограничен 36 месяцами.

О том, как получить кредит в Сбербанке держателю зарплатной карты, и насколько выгодны предложения для физических лиц, читайте .

Условия выдачи ссуды на развитие бизнеса и требования к заемщику

Сбербанк готов предоставить кредит индивидуальным предпринимателям на достаточно выгодных условиях. Средства предоставляются без обеспечения (для продуктов «Доверие» и «Бизнес-Доверие») на срок до 36 месяцев, либо под залог имеющегося имущества.

ВАЖНО! Имущество должно быть оформлено на ИП, хотя в ряде случаев банк готов рассматривать и имущество физического лица.

Минимальный срок ведения бизнеса для всех видов деятельности составляет от 6 месяцев. Не менее 18 месяцев – для индивидуальных предпринимателей, занимающихся следующими услугами:

Для нецелевого кредитования отчета об использовании заемных средств не требуется. При оформлении суммы свыше 500 тысяч рублей, либо по индивидуальному требованию банка в качестве обеспечения обязательств заемщик обязан привлечь поручителя.

Для кредита «Экспресс под залог» так же не требуется отчета о целевом использовании заемных средств. Ссуда выдается на срок до 4 лет . Объектом залога может выступать имущество, принадлежащее либо самому заемщику, либо его поручителю. В качестве залога может выступать имеющееся оборудование.

Стандартная процентная ставка по данному продукту на общих условиях составляет от 17 до 19% годовых.

Основные требования к заемщику следующие:

• возраст от 23 до 60 лет (для лиц моложе 25 есть ограничение – срок ведения деятельности должен быть не менее 12 месяцев);
• российское гражданство;
• наличие расчетного счета в банке (при его отсутствии можно открыть после одобрения займа);
• наличие постоянной регистрации в регионе обращения в банк.

Рассмотрение заявки производится банком в трехдневный срок с момента подачи полного пакета документов.

Можно ли взять кредит наличными, без поручителей

К сожалению, для индивидуальных предпринимателей всегда были более жесткие условия кредитования , чем для заемщиков – физических лиц.

Получить кредит без поручителя или залога в Сбербанке просто не представляется возможным. Но есть важный нюанс.

Это невозможно, если вы обращаетесь непосредственно за кредитом для бизнеса. Если же вам требуется сумма, не превышающая 1 500 000 рублей, и вы готовы смириться с более высокими процентными ставками, то всегда остаются доступны обычные потребительские кредиты.

В этом случае в графе организации-работодателя заемщик просто указывает данные своего ИП. Естественно, и для такого вида кредита, и для бизнес-ссуд ИП должно быть действующим, иметь расчетный счет и обороты по нему.

Не стоит также забывать и о своевременных налоговых отчислениях.

Если же вернуться конкретно к бизнес-линейке кредитов от Сбербанка, то шанс получить сумму не превышающую 500 тысяч рублей (в регионах – 300 тысяч) без поручителя есть . Но пакет документов потребуется максимальный, и проверять заявку будут дотошно.

Как получить: необходимые документы

А теперь поговорим непосредственно о пакете документов, необходимом для оформления заявки на кредит.

Возможно, вначале он покажется вам гигантским, но после первого шока обычно становится понятным , что все эти бумаги у вас уже есть в наличии, если вы ведет фактическую деятельность.

Остается только собрать их и отнести в банк.

Для оформления займа вам потребуются:

• личные документы (паспорт российский, военный билет – если вы младше 27 лет, ИНН и СНИЛС, временная регистрация если есть, по желанию – дополнительные документы);
• бумаги на ИП – свидетельство о регистрации в ЕГРИП и постановке на учет в налоговой службе;
• сведения о хозяйственной деятельности: лицензия на допуск к определенным видам деятельности (если применимо), свидетельство о допуске к строительным работам (для соответствующего вида дея-ти), документы о праве пользования жилым помещением (офисом, магазином и т. д.) – это может быть договор о найме, аренде с правом выкупа, свидетельство на собственность и т. д.;
• финансовая документация: отчетность с подтверждением о ее принятии налоговой, бумаги, подтверждающие уплату налога;
• пакет личных документов для поручителя, плюс справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, если последний не является членом семьи заемщика.

Это основной пакет документов, который требуется для того, чтобы Сбербанк принял заявку к рассмотрению.

НУЖНО ЗНАТЬ: Кроме этого, по запросу могут потребоваться дополнительные бумаги – в частности, на право собственности на залоговое имущество. Последний штрих – непосредственно заполненная анкета, но ее заполняют в отделении менеджеры со слов клиента.

О документах мы поговорили, пришла пора перейти к самому интересному – порядку оформления и выдачи ссуды.

А вы слышали о существовании ? О ее назначении и преимуществах расскажем на нашем сайте!

Порядок оформления

Порядок оформления бизнес-ссуды для индивидуального предпринимателя практически не отличается от процедуры получения потребительского займа физическим лицом.

Сперва вам потребуется собрать все необходимые бумаги, и обратиться в выбранное вами отделение, занимающееся обслуживанием юридических лиц. Подав заявку, в течение трех дней ожидайте рассмотрения и принятия решения.

Если вы подали заявку на программу «Экспресс под залог», то ожидайте выезда оценщика. Банку необходимо будет проверить состояние объекта залога.

Для программы кредитования без залога на сумму до 1 000 000 рублей выезда эксперта для оценки ведения деятельности не производится, если сумма была выше – то он происходит по согласованию с заемщиком. После этого банк принимает окончательное решение, и производит выдачу денег.

Для залоговой ссуды это происходит одновременно с оформлением договора залога, путем перечисления средств на открытый в банке расчетный счет.

Средства с него можно снимать и использовать по своему усмотрению. Для беззалоговых кредитов заемщик получает наличные средства сразу после подписания кредитного договора, в кассе банка.

Напоследок хотелось бы дать пару советов тем, кто планирует обратиться за займом для индивидуальных предпринимателей. В первую очередь, обратите внимание на сумму кредита.

Всегда лучше брать средства с запасом, на 20% больше той суммы, которая требуется. Отложите лишние деньги «на черный день», они могут пригодиться, если возникнут затруднения с платежами.

Особенно это касается залоговых кредитов. Остаться без недвижимости из-за нескольких просрочек будет обидно.

Общий же совет для индивидуальных предпринимателей, недавно начавших вести деятельность – выбирайте между потребительским займом от Сбербанка и кредитом для ИП.

Есть один нюанс, который банки обычно не озвучивают - более одного такого займа вы на себя оформить не сможете, а средства могут потребоваться дополнительно, в процессе погашения. И обычный потребительский кредит другие банки выдают заемщикам с бизнес-ссудами при огромном нежелании.

Поэтому выбор за вами. У бизнес-кредитов более привлекательная процентная ставка и выше сумма кредитного лимита, но в целом – это единственное их достоинство. Потребительские же займы проще в получении и обслуживании, хотя и дороже.

Вконтакте