Как получить овердрафт юридическому лицу. Овердрафт для юридического лица это. Лимит в этом случае вычисляется так

Термин овердрафт юридическим лицам имеет широкое применение в банковской сфере.

Любому предпринимателю, предприятию, намеревающемуся воспользоваться кредитом для своей хозяйственной деятельности крайне важно иметь отчетливое представление обо всех тонкостях данного финансового и юридического термина.

Что это такое

Овердрафт — превышение расходов клиента над остатком средств на его банковском счету. Депозит может быть обычным, или в виде кредитной карты. Клиент может быть физическим или юридическим лицом. Определение термина с юридической точки зрения дано в .

Получить эту услугу юридическое лицо может путем прямого заключения договора с обслуживающим банком, в котором содержится описание порядка пользования расчетным счетом. Например, контрагенты могут свободно перечислять деньги на него, а сам клиент оплачивать свои расходы даже тогда, когда лимит счета превышен.

Овердрафт — это услуга банка, без соответствующего договора она не предоставляется.

Размер овердрафта всегда ограничен определенной суммой. Клиент может беспрепятственно переводить средства на другие счета ровно до тех пор, пока не исчерпается размер овердрафта.

С любым поступлением денег на расчетный счет, они первым делом идут на погашение овердрафта, с учетом тех процентов, которые определены условиями договора за пользование заемными средствами. Для любого юрлица услуга овердрафта — вопрос удобства, так как любой, выставленный контрагентом счет можно оплатить вовремя, не допуская просрочки исполнения взятого обязательства.

Различают несколько видов овердрафта для юридических лиц:

• стандартный;
• авансом (только для клиентов с безупречной репутацией);
• под инкассацию (для клиентов с оборотом по кредиту расчетного счета от 75% инкассируемой выручки и выше);
• технический (под уже оформленные и гарантированные поступления на расчетный счет клиента от его партнеров, допускается ).

В каждом случае в зависимости от конкретного типа бизнеса (услуги, торговля и т.д.) клиенту банка предоставляется оптимальный для обеих сторон вид овердрафта. Ссудодатель всегда стоит на страже своих интересов, поэтому стремится предложить юрлицу наименее рискованный вариант.

Условия кредитования

Согласно стандартной схеме овердрафт юрлицам предоставляется на договорной основе сроком до 1 года. Предельная сумма заимствования для каждого клиента определяется индивидуально, и может достигать 70% от среднего размера оборота по расчетному счету.

Погашение предоставленной ссуды происходит каждый день. И осуществляется в автоматическом режиме из любых поступающих на расчетный счет заемщика средств до тех пор, пока не будет перекрыт овердрафт.

Различают два типа кредитования для юрлиц:

• без залога;
• с залогом.

Первый тип еще называется бланковым, а второй — с обеспечением. Получить бланковый заем может клиент с отличной кредитной историей в данном банке.

Процентная ставка за пользование заемными средствами напрямую зависит от срока заимствования. Обычно на небольшие сроки (до 1 месяца) процентная ставка невелика, но при их превышении она стремительно увеличивается в несколько раз.

Помимо процентов за пользование ссудой, банк может взимать различные комиссии:

• за рассмотрение заявки;
• за открытие счета;
• за ведение личного дела;
• за сопровождение предоставленного займа и т.д. (п. 1 ).

Вот почему важно тщательно изучать полный текст договора, так как простая ставка может не отражать во всей полноте истинную картину. Размах ставок зависит от типа валюты.

Иностранные компании взимают куда меньшие комиссии, нежели отечественные банковские организации. Если заем предоставляется под залог недвижимости, то по , такой кредитный договор подлежит обязательной регистрации.

Требования к заемщикам

Окончательный перечень требований, предъявляемый к заемщику, в индивидуальном порядке определяет та кредитная организация, которая и предоставляет заем. Однако, стоит признать, что существуют общие требования, признанные всеми ссудодателями важными и обязательными к исполнению.

К их числу можно отнести:

1. Предоставление достоверной информации об оборотах юрлица за некий отчетный период (за полгода, год).
2. Открытие расчетного счета в этом банке на сумму, равную или большую предельного размера овердрафта (кредит с обеспечением).
3. При открытии счета без обеспечения, его создают не менее, чем за полгода до предполагаемой даты открытия овердрафта. Все это время будущий заемщик демонстрирует стабильность своего финансового положения. В частности на расчетный счет должны поступать средства не реже 12 раз за месяц.
4. Общий стаж работы в данной области юрлица должен быть более 1 года.
5. На момент открытия овердрафта клиент не должен иметь на своем расчетном счете никаких неоплаченных поручений, требований.

На какую сумму рассчитывать

Сумма, которую банк может предоставить юрлицу овердрафтом, зависит от того, какой именно тип ссуды выбран в данном случае. Стандартный овердрафт предоставляется предприятиям для оплаты их расходов без оглядки на состояние их депозита.

Лимит в этом случае вычисляется так:

Лимит = T / 2

Т — стандартное обозначение малого усеченного месячного кредитового оборота. Для его вычисления применяют стандартную методику: выбирают в каждом из 3-х последних месяцев 3 максимальных зачисления на расчетный счет (кредиты в расчет не берут), а затем за отсчет принимают месяц с наименьшими оборотами.

Авансовый овердрафт — его предоставляют благонадежным клиентам банка, чтобы в будущем заключить с ними договора на расчетно-кассовое обслуживание.

Формула расчета лимита в данном случае выглядит так:

Лимит = T (a) / 3

Т (а) — малый усеченный месячный кредитовый оборот, за вычетом выплаченных клиентом платежей по ссудам и процентов по ним.

Вычисляют его так:

• в течение 3-х месяцев из ежемесячного кредитового оборота вычитают 3 максимальных зачисления на расчетный счет без учета взятых займов и поступлений со счетов в других банках
• затем из этих трех месяцев выбирают тот, где сумма получилась наименьшей;
• из этой суммы вычитают будущие платежи по заимствованиям и проценты по ним на 2 месяца вперед.

Заявление на предоставление овердрафта подается организацией и рассматривается ссудодателем в течение 30 календарных дней. Только после этого потенциальный заемщик официально оповещается о принятом решении.

Овердрафт под инкассацию — его дают только тем компаниям, которые полностью удовлетворяют всем требованиям данной банковской организации и свыше 3/4 своих оборотов по кредиту данного расчетного счета получают за счет инкассируемой валютной выручки.

Формула лимита овердрафта под инкассацию вычисляется так:

Лимит = I / 1,5.

I — малый месячный объем наличности предприятия, вычисляемый так: в течение 3-х месяцев из месячного объема наличности вычитается 3 максимальных зачисления в валюте, а затем выбирается наименьший месяц и его принимают за расчетный.

Технический овердрафт — может быть предоставлен организации без учета его фактического финансового состояния. В этом случае доверие банка вызывают уже оформленные поступления на счет, с высокой степенью ликвидности.

Формула расчета лимита выглядит так:

Лимит = 0,95 x Su x K или Лимит = 0.95 x S., где:

• Su – это та сумма в иностранной валюте, которую компания направила на конвертацию в рубли в данном банке;
• К — это биржевой курс данной валюты на дату осуществления перевода денег;
• S — это размер гарантированных зачислений на депозит юрлица в данном банке в предстоящие 3 рабочих дня.

Как только ожидаемое поступление зачисляется на самом деле, овердрафт запирается.

Процентные ставки

Не существует единой методики расчета процентных ставок за пользование овердрафтом, применяемой всеми кредитными организациями за основу. Каждый волен на свое усмотрение назначать предельные ставки за пользование овердрафтом, за нарушение сроков возврата, за превышение лимита и т.д. (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В каждом конкретном случае принимается во внимание финансовое состояние компании, ее благонадежность, осуществляет ли потенциальный заемщик в данном банке расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию. Чем кристальнее кредитная история, тем на более льготные условия может рассчитывать будущий заемщик.

Сдерживающим фактором выступает конкуренция. Любая организация вправе сменить банк обслуживания, если его не устроит предложенная процентная ставка, обратиться в иную финансовую организацию с более лояльными условиями.

Это основная причина, по которой плата за пользование заемными средствами в большинстве российских банков чуть выше ключевой ставки Центробанка в течение льготного периода (30 дней), а затем вырастает до 20%. Взимаются проценты от суммы займа ежедневно вплоть до погашения займа, а также они могут взиматься за (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Время оформления

Далеко не всегда потенциальный заемщик в точности знает, когда именно ему может потребоваться услуга овердрафта. Финансово стабильные предприятия куда чаще оформляют целевые займы на определенных условиях, выбирая тот или иной банк по своим финансовым соображениям.

Но есть и те, кто предпочитает оформить договор заблаговременно. В этом случае, чтобы получить максимально выгодное предложение предприятие целенаправленно демонстрирует свою финансовую состоятельность сроком от 3 до 6 месяцев. Все это время кредитодатель оценивает размеры поступлений и исходя из этих фактических данных рассчитывает по формуле лимит на .

Срок рассмотрения заявки при заблаговременном обращении составляет 3-6 месяцев.

Затем банк принимает решение и официально уведомляет о нем будущего заемщика. Но в отдельных случаях юридическое лицо может получить заем и в более короткие сроки. Например, заявку могут удовлетворить всего за 3-4 рабочих дня, но на окончательное оформление договора все же уйдет немало времени.

Обычно при суммах овердрафта до 6 млн. руб. , банкиры предпочитают не изучать пристально финансовые показатели конкретного бизнеса, доверяя деньги под чуть более высокие проценты. В особых случаях заимодавец может пойти на .

Пакет документов

Банки очень внимательно относятся к проверке благонадежности своих будущих заемщиков.

По этой причине пакет документов, требующийся для получения овердрафта юридическому лицу, состоит из трех больших групп бумаг:

1. Идентифицирующие руководителя или уполномоченное лицо: заявление по форме банка, копии паспортов руководства с правами проставления первой и второй подписей, ИНН.
2. Учредительные: свидетельство о госрегистрации, устав.
3. Финансовые: сведения из других организаций, где клиент имеет расчетные счета о наличии или отсутствии задолженностей, о размерах оборотов, о кредитах.
4. Предложения банков

Отечественные банки готовы одалживать бизнесменам деньги в форме овердрафта, при этом каждый предлагает свои условия. Из приведенной таблицы видно, что флагманом рынка является Сбербанк, так как коммерческие предложения остальных вынуждены конкурировать с ним.

Таблица. Условия предоставления рублевых займов юридическим лицам по состоянию на июль 2019 г.

Наименование банка	Ставка, %	Лимит, руб.	Макс. срок
Сбербанк	12,73%	17 000 000	12 мес.
Газпромбанк	12%	На усмотрение банка	14 дней
ВТБ24	11%	До 50% величины оборотов по счетам клиента	12 мес.
Россельхозбанк	*	10 000 000	12 мес.
ФК Открытие	*	До 50% от среднемесячных кредитовых оборотов по счету в банке	12 мес.
Альфа-Банк	15%	До 10 000 000	12 мес.
Промсвязьбанк	*	до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев	12 мес.
Раффайзенбанк	От 17%	для существующих клиентов банка составляет до 1,2 млн. руб., а для клиентов, не имеющих счета в банке, до 900 000 руб.	12 мес.

*- процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.

Преимущества и подводные камни овердрафта для юридических лиц

Среди подводных камней, ожидающих новичков в сфере использования овердрафта для юридических лиц, можно перечислить следующие:

1. Без должного опыта по накоплению на расчетном счете необходимых средств к отчетной дате можно столкнуться с тем, что лимит будет отозван или существенно уменьшен. По этой причине крайне важно отчетливо представлять, насколько стабильно реальное положение дел в компании и насколько финансово устойчивы важнейшие и крупнейшие контрагенты.
2. Банк, выдавший овердрафт юридическому лицу, может потребовать, чтобы до погашения задолженности все поступающие в этот период деньги были зачислены на счет клиента, даже если поступления существенно превышают лимит овердрафта. Для компании это может стать существенным сдерживающим фактором, не позволяющим свободно распоряжаться поступающими деньгами от партнеров по бизнесу.

К безусловным преимуществам овердрафта для юридических лиц относится:

1. Простой механизм подачи заявки и оформления, в особенности для тех компаний, которые обслуживаются в данном банке и уже успели в полной мере продемонстрировать свою финансовую стабильность.
2. Возможность быстро получить необходимые средства для развития бизнеса, когда наличных средств недостаточно.
3. Ускорение взаиморасчетов с контрагентами, когда поступления от покупателей и потребителей услуг запаздывают.
4. Возможность использовать только часть предоставленного банком лимита, чтобы свести к минимуму накладные расходы на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Главная опасность, подстерегающая бизнесменов, решившихся на пользование овердрафтом, — это переоценка собственных возможностей. Только трезвый расчет может помочь не впасть в долговую яму.

Не случайно банки предпочитают в течение длительного времени (до 6 месяцев) наблюдать за тем, с какой регулярностью и в каких размерах поступают деньги на расчетный счет потенциального заемщика. И только после тщательных расчетов определяется та предельная сумма, которую банк с умеренным риском может предоставить клиенту на короткий срок.

С деловой точки зрения, овердрафт — это индекс надежности и доверия банка к определенному клиенту. Чем больше клиентов у конкретной организации, тем выше ее доходы. Возможность предложить потенциальным заемщикам услугу овердрафта резко повышает лояльность к данной кредитной организации в финансовых кругах.

В настоящее время прослеживается тенденция снижения процентных ставок в российских банках за пользование овердрафтом для физических и для юридических лиц.

Получить одобрение на предоставление этой услуги стало проще. Банкирам выгодно предлагать овердрафт крупным клиентам, так как это автоматически означает открытие расчетного счета, а значит, даже не воспользовавшийся предлагаемой услугой бизнесмен будет оплачивать обслуживание.

Видео: Что такое лимит овердрафта для юридических лиц — 2.

Один из видов банковского кредитования, подразумевающий использование клиентом большей суммы, чем у него имеется на расчетном счету. Другими словами, кредитная организация выполняет поручение юридического лица на пользование деньгами с учетом определенного лимита. Размер овердрафта рассчитывается с учетом поступления средств на счет за последние 2-3 месяца. При этом «глубина» кредита редко превышает 40-50% от среднего параметра.

Овердрафт для юридических лиц: виды

Финансовые учреждения все чаще используют овердрафт, как инструмент для кредитования малого бизнеса. Предоставление такой услуги позволяет решить несколько задач - привлечь клиентов, обеспечить их кредитными деньгами и получить дополнительную прибыль.

При этом овердрафт для юридических лиц бывает :

• Авансовым . Главная особенность - предварительный расчет ограничений и анонсирование услуг с целью привлечения юридических лиц к пользованию услугой.

• Инкассационным . Здесь при вычислении лимита опорной точкой являются средства, которые подлежат инкассации. Банк высчитывает средний показатель за несколько месяцев, после чего предоставляет кредит на 60-70% от расчетного параметра.

• Техническим . Особенность технического овердрафта - в предоставлении услуги после проверки платежеспособности клиента. Данный вид кредитования малого бизнеса работает при наличии гарантий со стороны заемщика (в счет будущей купли/продажи валюты, возврата депозита и так далее).

Читайте также —

Характеристики овердрафта

Как и в обычном кредите, овердрафт для юридических лиц имеет ряд характеристик :

1. Размер (сумма) . Под этим показателем подразумевается лимит, который устанавливается кредитным учреждением применительно к клиенту (с учетом условий договора). Размер овердрафта для юридических лиц зависит от объема средств, которые поступают на расчетный счет. При этом кредитное учреждение больше интересует чистая прибыль, в которую не включается доход от реализации ценных бумаг, а также пополнения счета компании. У каждого финансового учреждения размер лимита индивидуальный. При этом стандартный диапазон находится на уровне 30-50 процентов от средних поступлений на счет.

1. Период овердрафта для юридических лиц условно делится на две категории:

• По условиям соглашения. Это может быть полгода или год.
• По максимальному периоду, в течение которого долг может быть погашен. Здесь срок может быть ниже - от месяца и более.

1. Ставка овердрафта для юридических лиц . Параметр задается в индивидуальном порядке и зависит от оборота на счету юрлиц. Ставка может меняться в зависимости от ряда факторов:

• Типа обеспечения.
• Объема оборотных средств.
• Тарифного плана и прочих параметров.

В чем плюсы?

Овердрафт для юридических лиц пользуется повышенным спросом по следующим причинам :

• Залог может быть принят в любом виде.
• После передачи бумаг в кредитную организацию деньги доступны для использования.
• При росте оборота можно рассчитывать и на увеличение лимита по овердрафту.
• Погашение задолженности происходит в автоматическом режиме. При поступлении средств на р/с они списываются в пользу имеющейся задолженности.
• Проценты начисляются на остаточную часть займа.

Главным недостатком для многих является нестабильность ставки овердрафта . После заключения договора с юридическим лицом банк имеет право односторонне изменять тарифы (с уведомлением клиента или же сделать это самостоятельно). Кроме того, при выявлении нарушений со стороны клиента договор и вовсе может быть расторгнут.

Тарифы

Овердрафт для юридических лиц - удобный инструмент кредитования малого бизнеса. Его плюс в том, что услуга активируется только по мере необходимости. Процент за использование кредитных средств начисляется по итогам месяца или другого согласованного периода.

Условия овердрафта для юрлиц различаются от банка к банку :

Для получения услуги требуется:

• Обращение в банк, уточнение перечня документов и ставки.
• Заполнения анкеты с передачей необходимого пакета бумаг.
• Проведение анализа компании и принятие решение о предоставлении услуги.

Чтобы оформить услугу, необходимо:

• Заполнить заявку онлайн.
• Передать необходимый пакет бумаг.
• Узнать ставки для юридических лиц и текущий лимит.

Вопрос кредитования малого бизнеса обсуждается особенно остро. В свою очередь, овердрафт для юридических лиц - один из путей, позволяющий быстро решить финансовые проблемы.

В том случае, если расходы компании по времени не совпадают с доходами, для преодоления так называемого кассового разрыва, юридические лица могут воспользоваться таким банковским продуктом, как овердрафт.

В качестве займа получить можно именно ту сумму, которой недостаточно, например, для оплаты важного расходного документа до закрытия операционного дня.

При этом нет необходимости тратить время на оформление каждого займа. Заключив договор с банком один раз, на протяжении всего срока его действия можно без какой-либо бумажной волокиты пользоваться кредитом.

Можно выделить следующие преимущества:

Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

Можно выделить следующие отрицательные моменты:

• процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
• ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
• ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
• возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

Условия овердрафта

Такой кредитный продукт выдается клиенту на срок до 12 месяцев, под поручительство физ. лиц, являющихся основными владельцами компании или иных юр. лиц, каким-либо образом связанных с потенциальным заемщиком.

Страхование в этом случае необязательно, но крайне важно помнить о том, что погашение займа должно производиться в оговоренные сроки, несвоевременность уплаты грозит начислением неустоек в виде 0,1 процента от суммы просроченной задолженности.

Примечание

Сумма, которую банк предоставляет своим клиентам в среднем по рынку – 100 тысяч рублей, максимальный лимит – 17 миллионов рублей.
Плата за овердрафт складывается из суммы, перечисляемой за открытие лимита кредита и процентной ставки, которые определяются индивидуально в зависимости от условий предоставления кредитной линии юридическим лицам.

Более подробно ознакомится с условиями пользования заемными средствами, с необходимым пакетом документов, процентной ставкой можно в отделениях банка, которые занимаются обслуживанием ИП и юридических лиц.

Как оформить овердрафт для малого бизнеса: основные этапы

Для того чтобы стать пользователем овердрафта, юридическое лицо должно иметь расчётный счет в соответствующем банке, иметь однозначно положительную кредитную историю и работать в РФ не меньше года. Поручителем при такой кредитной линии будет выступать один из учредителей предприятия.

А также необходимо подготовить определенный пакет документов:

• ходатайство на заем;
• сведения о финансовой деятельности компании за последний год ее деятельности;
• сведения о задолженностях компании.

В соответствии с представленными сведениями, сотрудники банка определят лимит овердрафта, которым клиент сможет пользоваться в период действия заключенного договора.

Можно ли отключить овердрафт

Данный продукт предоставляется клиентам автоматически или по заявке и является показателем доверия и надежности. Но, если в пользовании кредитом нет необходимости, его можно отключить. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

Виды овердрафта для юридических лиц

Основными разновидностями данной кредитной линии являются:

• разрешенный,
• и неразрешенный овердрафт.

В первой ситуации потенциальный заемщик и представитель банка совместно согласовывают и утверждают сумму будущего займа. Именно этими средствами клиент будет пользоваться тогда, когда это ему будет нужно.

Вторая разновидность наступает тогда, когда клиент по каким-либо причинам превышает согласованную и утвержденную ранее сумму. Здесь заемщика ожидают неприятные последствия в виде штрафа и выплаты неустоек.

Иные виды овердрафта

Зарплатный. Это один из самых распространенных видов, действующих для физ. лиц. Он предоставляется на карту клиента, на которую он получает свою заработную плату. Размер займа рассчитывается в зависимости от размера средств, поступающих на карту.

Это удобно как потенциальному заемщику, так и кредитору. Заемщик в любой момент может получить столько, сколько ему необходимо, а кредитор в любое время может поменять сумму лимита овердрафта на счете клиента. Кредит, который клиент берет в долг, будет гаситься автоматически, когда на счете появятся денежные средства.

Стандартный. Такой вид еще называется классическим и рассчитывается для каждого клиента индивидуально исходя из минимальной суммы оборота клиента по расчетному счету в месяц. В расчет принимается половина от указанной суммы, которая и является расчетным лимитом. Такой кредит используется для расчетов по платежным требованиям юридическими лицами.

Инкассационный. Данный вид является менее популярным и необходим таким потенциальным заемщикам, большая часть выручки которых должна быть инкассируемой и самостоятельно сдаваться заемщиком на расчетный счет в банк. Если потенциальный заемщик будет иметь стабильный доход, то срок подобного кредитования может составлять более одного года. В этом случае обязательно наличие платежеспособного поручителя – владельца бизнеса.

Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей

Так как индивидуальные предприниматели являются особым типом заемщиков, потому что могут выступать как в качестве владельцев бизнеса, так и в качестве физ. лиц, то при работе с ними появляются особые моменты.

Главное для банка – это стабильные выплаты по займам, поэтому в первую очередь пользование овердрафтом предоставляется предпринимателям, имеющим расчетный счет в этом банке.

Если банк видит, что предприятие работает стабильно, имеет постоянные поступления на расчетный счет, то производится расчет лимита кредита исходя из среднемесячного оборота, и клиенту предоставляется соответствующая кредитная линия. В том случае, если обороты предприятия снижаются, банк может сократить глубину овердрафта. Если обороты повышаются, ИП может подать заявку на увеличение лимита.

Примечание

Если ИП имеет счет в банке, кредит может предоставляться без обеспечения, в ином случае потребуется залог имуществом. И также потребуется поручительство платежеспособных лиц.

Обязательное условие: возраст предпринимателя не должен превышать семидесяти лет.

Особенности овердрафта для юр. лиц

Овердрафт удобен тем, что сумма займа погашается автоматически, когда денежные средства поступают на расчетный счет.

Но при такой кредитной линии для юридических лиц существуют и некоторые особенности:

• полностью задолженность необходимо погашать не менее чем один раз в месяц;
• кредитовое сальдо расчетного счета автоматически погашается ежедневно;
• проценты по задолженности начисляются только на сумму, фактически являющуюся долгом. И в том случае, если деньги на расчетный счет поступают регулярно, происходит существенная экономия расходов по уплате процентов.

Овердрафтное кредитование - выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Он позволяет в нужный момент времени получить недостающие средства, при этом дает постоянный, пусть и не слишком значительный, доход кредитору.

Что такое овердрафтное кредитование

Займы подобного типа являются по своей сути вполне обычным кредитом, который предоставляется предприятию на основании каких-либо договоренностей и на заранее определенных условиях. Отличается от стандартных форм займов данный продукт тем, что просто оставляет за клиентом возможность взять деньги. То есть по стандартной схеме средства переводятся на счет заемщику или третьему лицу по согласованию с компанией. Они перечисляются сразу и в полном объеме. С этого момента предприятие обязано в оговоренный срок вернуть все деньги с процентами. А вот анализ овердрафтного кредитования говорит о том, что оно дается только тогда, когда это нужно. Фактически предприятию это более выгодно, ведь нужно платить проценты только с взятой суммы, а не с той, которую можно получить. Вариантов и разновидностей таких кредитов очень много.

Разновидности

Овердрафтный кредит подразделяется на четыре основных вида:

• технический,
• под инкассацию,
• авансовый,
• стандартный.

Первый вид представляет собой заём, которые предлагается клиенту без учета его финансовой отчетности и практически всех остальных показателей. Главное тут - обороты и поступления. Если банковская организация видит, что на счета данного лица поступают большие суммы средств с завидной регулярностью, она может предложить именно технический вариант овердрафта. Он рисковый, однако выгоден обеим сторонам.

Второй тип, который может принимать овердрафтное кредитование, подходит крупным торговым сетям или другими фирмам, регулярно сдающим выручку в банк. Это уже более надежный вариант, при котором предприятие может пользоваться деньгами ещё до того момента, как они фактически упадут на счет, а после того как выручка будет сдана, вся задолженность погашается. Следует отметить, что договоренности тут могут быть самые разнообразные.

Третий тип займов - авансовый. Он наименее выгоден банку, зато удобен компании. Такой вариант предоставления кредитов практикуют чаще всего для того, чтобы привлечь юридическое лицо на обслуживание.

Последний, четвертый, - стандартный тип. Он больше всего подходит под классическое описание овердрафтного кредитования для юридических лиц. Суть его проста. Клиент договаривается с банком о том, что сможет по собственному желанию пользоваться определенными суммами. Финансовая организация, в свою очередь, оговаривает, как долго он сможет пользоваться деньгами и на каких условиях.

Для частных лиц

Овердрафтное кредитование физических лиц чаще всего осуществляется посредством выдачи пластиковой кредитной карты, на которой за клиентом зарезервирована фиксированная сумма, которой он и может использоваться по собственному усмотрению. Такой тип кредита знаком многим людям, он понятен и доступен. Главной проблемой тут является то, что банк не получает фактически никакого обеспечения, и в случае проблем или неуплаты вернуть деньги становится крайне затруднительно. Суть тут в том, что суммы физическим лицам предлагаются не слишком большие, и из-за них никто судиться не станет, так как больше будет проблем, чем пользы.

Для фирм

Овердрафтное - уже более серьезный финансовый инструмент. Тут и суммы намного больше, и возвращаются такие займы намного чаще. Многие предприятия предпочитают такую всем остальным, так как это выгодно, просто и удобно. Правда, в большинстве случаев суммы не слишком велики, но в качестве дополнительных средств, которые могут быть направлены в оборот, этого бывает вполне достаточно.

Особенности

Выделяют несколько основных особенностей, которыми обладает любой овердрафтный кредит. Первая состоит в отсутствии цели займа. То есть чаще всего любой кредит предназначен для конкретных, заранее оговоренных целей. А вот средства, полученные при помощи овердрафта, как правило, могут направляться в любую удобную сторону. Второй особенностью является срок кредитования. Чаще всего он составляет менее одного месяца. В некоторых случаях - два и более, но это редкость. Имеется в виду не тот период, в течении которого клиент в принципе имеет возможность брать деньги, а то, через какое время он их должен вернуть в полном объеме. Процентная ставка по таким займам обычно выше, чем по обычному кредиту, а вот количество требуемых документов - намного меньше. И ещё один немаловажный момент: чаще всего не требуется никакого обеспечения.

Договор овердрафтного кредитования

Данный документ мало чем отличается от обычного договора на стандартное кредитование. Основными отличиями считаются условия, характерные только для такой системы, как овердрафтное кредитование, а также жесткая привязка к текущему счету (для юридических лиц). Многие банки оговаривают возможность принудительного списания денег со счета потенциального заемщика в том случае, если он сам вовремя по тем или иным причинам не погашает свою задолженность. Договор оформляется на стандартном бланке, включает в себя реквизиты обеих сторон, четко оговаривает финансовую часть вопроса (сколько, куда, кому, когда и так далее), а также, скорее всего, будет содержать пункты о форс-мажорных обстоятельствах и условиях невозвращения средств. Иногда также присутствует и другая информация, которая может требоваться в соответствии с действующим законодательством, нормативами банка, пожеланиями клиента и так далее.

Пример для юридического лица

Предприятие постоянно получает на свой счет определенные примерно равные и стабильные суммы средств. На основе их анализа банк предлагает компании открыть овердрафт. После согласования и заключения договора фирма получает возможность пользоваться не только теми деньгами, которые есть у нее на счету, но и теми, которые дал ей банк. Предположим, что у компании появилась возможность заключить очень выгодную сделку, но собственных средств для ее осуществления ей не хватает (срочно требуется расширяться, закупать материалы и так далее). И вот в этот момент она может взять зарезервированные деньги и выполнить все условия, после чего получать дополнительную прибыль. В момент, когда кредит нужно вернуть, фирма получает на свой счет уже повышенный доход, который банк по договоренности сразу отправляет на погашение задолженности. Это был самый простой и наглядный пример овердрафтного кредитования.

Пример для физического лица

В случае с обычными людьми все выглядит ещё проще. Человек получает от банка карточку, которой он может как пользоваться, так и не пользоваться. Там есть фиксированная сумма. Клиент приходит в магазин и видит товар, который давно хотел купить, но все не было денег или других возможностей. И вот желаемое продается по хорошей скидке. Если бы у заемщика отсутствовала овердрафтная карта, то он был бы вынужден копить деньги дальше и в конечном итоге приобрести товар уже после окончания акции в магазине, по намного большей цене. А при помощи этой карты он оплачивает покупку сразу и, скорее всего, сильно экономит, особенно если сможет за короткий промежуток времени погасить свою задолженность.

Просрочка

Это глобальная проблема для всех овердрафтов. Правда, чаще всего она касается именно физических лиц, которые не могут или не хотят возвращать ранее полученные средства. Если сумма для банка незначительна, то человеку может просто повезти, и о нем если не забудут, то как минимум отодвинут решение проблемы на долгий срок (на протяжении которого будут «капать» очень немаленькие проценты). Но, конечно же, рано или поздно его все равно придется возвращать. Как только банк поймет, что сумма уже достаточно велика, чтобы связываться с судом и коллекторами, он начнет разбирательство и обязательно добьется своего.

Преимущества

Овердрафтное кредитование обладает целым рядом преимуществ. Сюда входят такие особенности, как небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог, отсутствие платы за те деньги, которые не были использованы клиентом, и мгновенность предоставления. То есть человек или юридическое лицо может быть заинтересовано в том или ином элементе (или во всех сразу) и именно потому возьмет кредит. Для банка все это не особо удобно и выгодно, однако такая система дает возможность удерживать клиентов, привлекать новых и даже получать небольшую прибыль. Чаще всего финансовые организации больше зарабатывают не на самих кредитах, а на различных услугах, связанных с ними. К примеру, заемщику может понравится работать с данным банком, и он решит разместить там депозит, взять более крупный заем, получать через него заработную плату, пенсию или иные варианты средств. Как следствие, общая доходность от одного кредита вырастает в разы, и во многих банках эта особенность учитывается, что позволяет предлагать потенциальным заемщикам овердрафт под проценты, которые меньше рыночных. Естественно, это уже удобно клиентам, которые имеют возможность не только получить "дешевые" деньги, но и обслуживаться в подходящем банке.

Недостатки

Конечно, овердрафтная карта или аналогичный кредит обладает и некоторыми недостатками. Главным из них является крайне короткий срок, в течение которого можно пользоваться деньгами. В отличие от стандартной формы кредитования, которая предоставляет на год или даже несколько лет, овердрафт, чаще всего нужно вернуть в течение месяца или нескольких месяцев, что не слишком удобно. Не стоит забывать и о навязчивости сервиса. Некоторые банки открывают такие займы даже без ведома клиента, что раздражает очень многих и в конечном итоге может привести к существенным убыткам. Кроме всего прочего, некоторые мошенники пользуются поддельными документами, чтобы получать кредиты подобного типа благодаря тому, что особых бумаг от клиента не требуется. В результате ничего возвращать они не собираются, настоящий владелец документов тут ни при чем, ведь не его подпись стоит на договоре, и финансовое учреждение начинает терпеть убытки. Меньше всего проблем с юридическими лицами, ведь всегда можно списать сумму задолженности с текущего счета компании. Однако если на балансе денег нет и не предвидится, то опять-таки возникает проблема с возвращением ничем не обеспеченных средств. Следует отметить, что у многих банков есть специальные службы, которые отслеживают изменения в суммах поступлений на счет заемщиков и поднимают тревогу, если ситуация начинает ухудшаться. В таком случае финансовая организация может просто закрыть овердрафт, полностью лишив предприятие доступа к заемным средствам.

Итоги

Несмотря на наличие недостатков, в целом система эта очень выгодна и удобна, особенно клиентам. Она позволяет своевременно получать столько денег, сколько требуется, что, в свою очередь, дает возможность частным лицам приобрести товары, которые необходимы, а юридическим - вкладывать дополнительные средства в свою деятельность, получая намного больше, чем потом придется вернуть, даже с учетом набежавших процентов. Главное во всем этом - своевременность погашения. Даже небольшая просрочка может глобально испортить кредитную историю, что не даст возможности получать займы в других банках, а пени, комиссии, проценты и другие платежи, которые в итоге всего равно придется вернуть, могут в разы превысить все разумные пределы и даже изначальную сумму кредита.

Каждый гражданин знает, что такое кредитование и какие преимущества оно дает для постоянных пользователей программ. Но мало кто интересуется альтернативным решением, а именно услугой overdraft.

В некоторых случаях это может стать достойной заменой обычным потребительским кредитам и позволит получить больше преимуществ. Поговорим об оформлении овердрафта юридическому лицу.

Понятие овердрафта

Банк предлагает использовать данную услугу физическим и юридическим лицам, у которых открыта зарплатная карта. Она немного отличается от обычного кредитования и при должном соблюдении всех условий можно получить выгоду.

Что являет собой услуга овердрафта? Благодаря ей у клиента появляется возможность осуществить покупку, если на пластиковой карточке не хватает денежных средств.

К примеру, если клиент набрал в магазине товаров на сумму 1000 рублей, но у него на счету есть только 500, то банк позволит ему немного «уйти в минус» и оставшиеся 500 рублей будут предоставлены на условиях кредита.

Сам термин «овердрафт» переводится как перерасход денежных средств. Подключить услуги можно только подписав договор с банком, предварительно подав заявку. Она отличается от обычного кредитования тем, что у «кредитных» средств небольшой срок выдачи и погасить долг нужно тоже быстро.

В большинстве банков в условия предоставления овердрафта входит льготный период в 30 дней, во время которого не начисляется процентная ставка.Проценты начисляются как за обычный краткосрочный кредит. Сотрудники банка индивидуально подходят к вопросу и назначают лимит для каждого клиента разный.

Овердрафт для юридических лиц может зависеть от доходов, их стабильности, наличия дорогостоящего имущества и прочего.

Предпринимателям это сотрудничество может помочь наладить бизнес. Ведь бывают ситуации, когда на закупку нового товара или поставки оборудования не хватает денег на расчетном счету, но нужно совершить платеж срочно.

В таком случае банк выдаст недостающую сумму, а потом спишет долг вместе с процентами за кредитование. Данную услугу можно получить только если заранее подать заявку в банк и подписать договор.

Таким образом овердрафт помогает предприятиям поддерживать оборот денежных средств и оплачивать счета в сроки. Для юридических лиц доступно 3 вида овердрафта:

1. на стандартных условиях;
2. авансовый. Данный вариант доступный только для проверенных и надежных клиентов;
3. под инкассацию. Предоставляется в случаях инкассируемой выручки не менее 75%.

Какие будут преимущества овердрафта для юридических лиц?

Алгоритм, как получить овердрафт юридическому лицу простой. Для каждого случая начисляется лимит денежных средств.

Благодаря подобному краткосрочному кредитованию у заемщика появляется возможность не ждать,пока товар или услуги окупятся, а совершать расчеты с поставщиками и работниками вовремя.

Для предприятий расходы будут минимальны, потому что суммы займов небольшие и постоянно гасятся за счет поступлений на расчетный счет к концу банковского дня. Таким образом пользование овердрафтом помогает избежать неприятных ситуаций и задержек на производстве.

Как получить?

У юридического лица есть доступный кредитный лимит, который он может использовать при необходимости. Для этого не потребуется готовить документы на получение кредита и дополнительно нагружать бухгалтерию.

Чтобы подписать договор, потребуется один раз собрать пакет из нескольких документов и подать его в банк. Это позволит экономить рабочее время и уменьшить нагрузку для финансистов и работников бухгалтерии предприятия.

Первым делом нужно будет подготовить:

• бухгалтерские отчеты о деятельности предприятия;
• заполнить анкету заемщика и подать заявление от имени компании;
• отчеты о денежных оборотах;
• документы, которые покажут состояние кредиторской и дебиторской задолженности.

Банк вправе запросить у представителей компании любую другую информацию, которая может подтвердить платежеспособность.

Также ему нужны гарантии, что предприятие не обанкротится в ближайшем будущем и могут попросить предъявить статистику производства и сбыта либо другие подобные документы. Если же вид деятельности компании требует наличие лицензии, то банк может попросить предоставить копии действующих лицензий.

Лимиты для каждого клиента начисляются отдельно, потому что на это могут повлиять множество факторов, начиная от доходов, заканчивая финансовыми прогнозами роста доходов предприятия.

К примеру, несколько известных банков могут предложить такие лимиты для юридических лиц:

1. Альфа-Банк может подписать договор при соблюдении всех условий и выдаст лимит в пределах от 750 тысяч до 6 млн рублей. Юридические клиенты, которые находятся на кассовом обслуживании – от 500 тысяч до 10 млн. рублей;
2. УралСиб выпускает карту с овердрафтом до 500 тысяч рублей;
3. Межтрастбанк подсчитывает лимиты для каждого клиента отдельно;
4. Абсолют Банк позволяет своим клиентам воспользоваться овердрафтом суммой до 750 тысяч рублей.

Такие банки дают овердрафт юридическим лицам довольно охотно, особенно если платёжеспособность клиентов высокая.

Условия банков по кредитованию овердрафтом

Между банками существует огромная конкуренция, каждый из них пытается создать максимально выгодный тарифный пакет.

Например, в Абсолют Банке лимиты высокие, так что ко всем документам придется приложить еще и справку от работодателя. Обычно наличие источника стабильного дохода и прописка в регионе выдачи пластиковой карточки обязательна.

В зависимости от финансового положения клиента, процентная ставка может быть начислена в пределах от 18% до 30% годовых за пользование овердрафтом.

Также потребуется вносить минимальный платеж в размере 10% от основной суммы долга ежемесячно. Обычно выпуск карточки бесплатный, но за обслуживание придется заплатить примерно 48 тысяч рублей в год.

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.