Зачем нужно страхование жизни заемщика потребительского кредита. Как вернуть lденьги за страхование кредитов физических лиц Страхование кредита в разных банках

Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом. Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд. Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

• Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;

• Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
• Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
• Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

О чем говорит договор страхования потребительского кредита?

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка. Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг. При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.

Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги. Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности. Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов. При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика. В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Страхование заемщиков потребительского кредита

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной. Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

Страхование постепенно становится частью нашей жизни, но зачастую не так, как нам того бы хотелось. И если с ОСАГО мы худо-бедно смирились, то со страхованием жизни и здоровья при получении кредита – ни в какую. Итак, необходима ли страховка при потребительском кредите?

Сразу оговоримся: речь идет только о потребительском кредите , так как в случае с жилищным или автокредитом страховка однозначно является обязательным условием.

Что страхуется при потребительском кредитовании?

Для начала разберемся, что это за страхование. Сотрудники банка иногда произносят страховой случай невнятно, иногда и вовсе заменяют его «необходима для одобрения вашей заявки». Однако все просто: если вы оформляете потребительский кредит, единственный тип страховки, который подходит в этом случае, - это страхование жизни и здоровья. Все: только жизни и здоровья, никакого страхования приобретаемого имущества или самого кредита здесь нет. Сравните это со страхованием имущества при жилищном или автокредитовании.

Сама страховка при потребительском кредите – явление относительно новое. По крайней мере, в 2002-2008 гг. страховой полис сотрудники банка предлагали куда менее активно. Настырность связана с тем, что, во-первых, премия от продажи полисов – неплохой доход как для банка, так и для менеджера по продажам, а, во-вторых, многие банки создали свои страховые «дочки», которым тоже нужно на что-то жить.

Влияет ли страховка на одобрение кредита?

Безусловно, когда вам нужен займ, вы готовы согласиться на многое. Этим и пользуются некоторые недобросовестные банкиры, уверяя, что без страховки вам кредит точно не одобрят. Это не так.

Страховка однозначно не влияет на одобрение кредита. Более того, в стандартной заявке на потребительский кредит зачастую о ней нет ни слова - страховой полис оформляется отдельно.

Иными словами, даже если вы наотрез откажетесь от оформления страховки жизни и здоровья, это никак не скажется на одобрении кредита. Реальными причинами отказа могут быть неверно оформленные документы, плохая кредитная история, недостаточность дохода и т.д.

Нужна ли страховка при потребительском кредите?

Поскольку страхование жизни и здоровья при потребительском кредите является добровольным, на этот вопрос вы должны ответить сами.

Для начала, что входит в страхование жизни и здоровья? Это полная или частичная потеря здоровья, наступление инвалидности, тяжелые травмы и даже смерть. К сожалению, эти страховые случаи достаточно распространенные в наше время, и никто не может дать вам гарантию, что в течение года-двух, на которые оформляется кредит, с вами ничего не произойдет. Если же несчастье случится, то банк все равно будет требовать с вас или ваших близких, вступивших в наследство, погашения взятого долга (по закону, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по долгам умершего).

Поэтому, на наш исключительно субъективный взгляд, страховку оформить все-таки нужно.

• Во-первых, это дополнительная гарантия, что вам не придется решать проблему возврата долга, если вы лишитесь работы по состоянию здоровья.
• Во-вторых, 2-3 тысячи рублей при среднем потребительском кредите в 160-180 тысяч рублей – далеко не самая страшная сумма.
• Наконец, в-третьих, даже если с вами ничего не случится, психологически вам будет спокойнее. Более подробно: « ».

Но, повторимся, при потребительском кредите никто не имеет права требовать от вас обязательного оформления страховки жизни и здоровья. Не хотите – и все.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен?

При оформлении кредита вы дали слабину, согласились на оформление страховки, но потом передумали. В итоге кредит уже получен, а на руках полис, который вам не нужен. Или более того: вы оформили полис, кредит вам в итоге не одобрили, а страховка уже начала работать.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен? Да, можно. Эта страховка никак не привязана к кредиту.

Да, у них совпадают даты начала действия и зачастую – конец страхового периода. Но потребительское кредитование не является страховым, поэтому вы имеете право досрочно закрыть страховой полис.

• Если речь идет о первых двух неделях (максимум 1 месяц) с момента оформления страховки, то закрыть ее можно прямо в банке. Обращаетесь в банк, где вы оформляли страховой полис, и пишете соответствующее заявление. Сотрудники банка возвращают вам 100% стоимости страховки.
• Если срок более долгий, к примеру, 2 месяца, то обращаться необходимо уже в страховую компанию. Средства вам будут возвращены не полностью. У разных страховщиков свои коэффициенты, но в любом случае речь будет идти об удержании 25-40% стоимости страховки. И чем «старше» полис, тем меньше денег вы получите, досрочно закрывая его.
• Нечасто, но встречаются тяжелые случаи, когда банк или страховая компания отказываются расторгнуть договор и вернуть вам деньги. В этом случае решение только одно – судебное разбирательство. Мы не наследники пророчицы Ванги, но можем утверждать: суд встанет на вашу сторону.

Предоставляя кредиты населению, банки всячески стремятся минимизировать риск денежных потерь. Особенно их волнуют потребительские кредиты, которые предоставляются без обеспечения. По статистике каждый пятый из них не обслуживается заемщиком в срок, а каждый десятый попадает в разряд безвозвратных потерь. Одним из способов, призванных обезопасить финансистов от убытков является страхование потребительского кредита.

Страхование потребительского кредита: добровольное или обязательное?

Начнем с главного: по закону заставить вас оформлять страховку при получении кредита не может никто. Дело это сугубо добровольное и зависит только от вашего решения. На практике заемщик видит совсем другую картину: его настоятельно подталкивают к заключению страхового договора, угрожая отказом в кредитовании.

Если вы поддадитесь напору сотрудника банка, он получит за это премию, поэтому его настойчивость вполне объяснима. Некоторые менеджеры вводят в заблуждение клиента, делая заявление по поводу отказа в выдаче кредитных средств без страховки. В таких случаях вы можете смело обращаться к заведующему отделением банка с жалобой: ведь не зря в кредитном договоре предусмотрена графа «отказаться от страхования ».

Но рычаг давления на клиента у банкиров есть: при отказе от страхования вам почти наверняка увеличат процентную ставку. Отказать в выдаче необходимой вам суммы тоже могут, но такое решение не так уж и выгодно банку, так что к этому финансисты прибегают нечасто.

Кстати, если вам навязывают страховку, это не значит, что вы от выбранного банка должны отказаться и отправляться на поиски другого. Иногда достаточно пойти в другое отделение Сбербанка или любого другого учреждения – и ваше желание отказаться от страховки там воспримут полнее спокойно. Отсюда вывод: страхование кредита действительно не является обязательной процедурой, но многое зависит от банковского персонала.

Виды страхования

При оформлении потребительского займа клиенту предлагаются следующие виды страхования:

• страхование кредитных обязательств – на случай потери возможности гасить кредит в установленные сроки;
• страхование от потери трудоспособности – временной (больничный, несчастный случай) или по инвалидности;
• страхование от потери работы не по вине заемщика (ликвидация предприятия, сокращение и т.д.);
• страхование жизни.

Если вы берете кредит под залог недвижимости, его придется застраховать в обязательном порядке. Это понятно: под залог берутся крупные суммы, а недвижимость может сильно подешеветь в результате какого-нибудь катаклизма, а то и полностью разрушиться.

Кому выгодна страховка

В случае страхования потребительского кредита сумма, подлежащая возврату, увеличивается на 0,5-3%. Сумма вроде бы небольшая, а выгоды менеджеры сулят сказочные. Тем не менее, давайте посмотрим, всем ли участникам выгодна страховка?

Банк и страховая компания

Если заемщик обслуживает кредит без нарушений сроков, то банку от страховки достается лишь небольшая сумма. Из 16000 страховой суммы, например, у него останется лишь порядка 7000 рублей. Все остальные деньги уйдут страховой компании. То есть выгода в этом случае невелика.

Другое дело, когда клиент потерял способность возвращать кредит. Убыток банковского учреждения покроет страховое агентство.

Второй участник сделки, тоже останется в выигрыше, если страховой случай не наступит. То есть, если клиент платит исправно, и банк и страховщик получат свою прибыль.

Заемщик

На первый взгляд в страховании жизни и здоровья ничего плохого нет – любой из нас может попасть в жизненную передрягу когда угодно, и соломка, подстеленная в виде страхового полиса, будет очень кстати. Проблема, однако, в том, что банковская страховка выдается довольно часто в сильно урезанном виде, так что шанс признания вашей беды страховым случаем весьма ограничен. В трио «банк-страховщик-клиент» самым незащищенным оказывается третий.

Убедиться в этом легко: достаточно сравнить страховой договор банка с аналогичным документом отдельной страховой компании. В последнем список страховых случаев обширнее, сроки тверже и выплаты крупнее.

Так что, прислушайтесь к одному мудрому совету: если хотите воспользоваться высококачественными услугами по страхованию и кредитованию – обращайтесь в разные организации.

И запомните: ни один банк, в конечном итоге, не откажется выдать вам потребительский кредит без страхования. Просто будьте потверже при общении с банковскими операторами – они пытаются нарушить закон, а не вы.

Видео: советы эксперта, как правильно оформляется страховка по кредиту

Банк, выдавая кредит, рискует не получить обратно свои деньги. Не берем во внимание злостных неплательщиков. Но жизнь такова, что в любую минуту можно стать инвалидом, потерять работу. Один из способов минимизации подобных рисков - покупка страховки.

Страховка по кредиту: для чего нужна и что, собственно, это такое?

Если оставить в стороне юридические термины и определения, страховка по кредиту - это снижение риска невозврата заемных средств банку.

В свою очередь заемщик заинтересован в сохранении «хороших отношений» с кредитором, своего имущества и доброго имени. При наличии полиса он может рассчитывать на облегчение кредитной нагрузки в случае экстренной ситуации. На этом вопрос, зачем нужна страховка по кредиту, можно считать рассмотренным.

Как вопрос со страхованием решается в законодательстве РФ

До недавнего времени вопрос решался просто: нет полиса - нет купюр. Сложнее всего приходилось тем, кто покупал квартиру или машину. Их заставляли страховать и предмет залога, и свою жизнь и здоровье. Это же относилось к созаемщикам и поручителям. В случае ипотечного договора дополнительно страховался титул.

В ряде ситуаций страхование в суммарном выражении стоило больше, чем проценты за период кредитования. Ситуация усложнялась, если задолженность гасилась досрочно. Возврат переплаты происходил через суд.

В 2015 году законодатели России решили навести порядок в данной сфере. 20.11.2015 года Центробанк РФ издает предписание No3854-У, в соответствии с которым отказаться от покупки страхового полиса можно в течение 5 рабочих дней.

Указание ЦБ обязательно к исполнению с 01.06.2016 года. На возврат оплаченной суммы дается не более 10 рабочих дней. Исключения из правил:

• страховая компания имеет право вычесть из суммы возмещения определенный процент за те дни, пока договор действовал;

• в течение этих 5 рабочих дней произошел страховой случай. Деньги будут выплачены банку.

Более подробную информацию о страховании можно получить в ст. 995 ГК РФ.

Если в банке заявляют, что без покупки полиса сотрудничество невозможно, не будет лишним вспомнить и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Предоставление одной услуги не может быть увязано с покупкой другой.

Типы кредитного страхования

ЦБ разделил страховые полисы на обязательные и необязательные. В первом случае деньги не будут выданы при отказе от покупки страховки. Во втором - услугу можно считать навязанной и оспаривать ее в судебном и досудебном порядке.

Заемщики получили право выбирать, брать кредит со страховкой или подать заявку на иной продукт.

Оформление добровольной страховки

Страхование потребительского, нецелевого кредита - добровольное дело каждого. Банк не имеет права увязывать получение займа с оформлением полиса. Не обязан заемщик страховать:

• свою жизнь и здоровье;
• вероятность утраты работоспособности и непосредственно источника дохода;
• титул, если речь идет о недвижимости.

В разряд необязательных видов страхования отнесена даже покупка КАСКО. Автовладельцу достаточно иметь на руках стандартный ОСАГО.

Обязательные виды страховки

В соответствии с законодательством банк имеет право требовать приобрести полис на случай утраты имущества (пожар, взрыв, потоп, поджог, землетрясение) при получении целевого займа на покупку недвижимости или авто.

Обязательна ли страховка для получения кредита? Да, если она относится к предмету залога. Нет - во всех иных ситуациях.

Что такое коллективная страховка?

Важно: банк, предлагая приобрести страховой полис, не только снижает свои риски неполучения денег, но и получает дополнительную прибыль в качестве процентов от страховщиков.

При этом банк может предложить:

• обращение в рекомендованную страховую компанию;
• страхование потребительского или иного нецелевого кредита непосредственно в банке.

В последнем варианте заемщик дает согласие на подключение к коллективному договору страхования. Спорные ситуации решаются между банком и заемщиком.

Виды страхования, предлагаемые банками

Страхование кредита - гарантия возврата денег, если не во всех ситуациях, то в большинстве. Именно поэтому заемщикам активно предлагают застраховать:

• жизнь и здоровье;
• утрату титула;
• потерю работы и/или иных источников дохода;
• ответственность и т. д.

Не менее популярна комплексная страховка по потребительскому кредиту. Клиенту предлагается страхование невозврата денег вне зависимости от того, по какой причине невозможен возврат долга.

Страхование кредита от потери работы

Страхование кредита от потери работы - наиболее популярное предложение всех банков. Но важно понимать, что страховым случаем будет не простое увольнение по собственному желанию, а:

• сокращение штата компании или должностей;
• полная ликвидация предприятия-работодателя.

В трудовой должна присутствовать соответствующая запись. Если получатель денег на следующий день после подписания договора решит сменить место работы, страховая компания не выплатит за него ни копейки.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни при оформлении потребительского кредита - один из способов увеличить сумму выплат по займу. Если деньги выдаются на 10-15 лет, банк имеет законные основания опасаться, что заемщик за это время утратит работоспособность, с ним может произойти несчастный случай, авария. Не стоит забывать и про неизлечимые болезни.

Страхование жизни получателя потребительского или ипотечного кредита производится в добровольном порядке. Банк не имеет права настаивать на покупке полиса. Но может повысить процентную ставку на 1-3 п. п. Если же запрашивается крупная сумма на длительные сроки, заемщик отказывается от оформления страховки, банк под благовидным предлогом не выдаст деньги. Причины - не разглашаются.

Комплексное страхование

Комплексное страхование риска непогашения потребительского кредита предполагает приобретение одного полиса, учитывающего все возможные ситуации. Но прежде чем ставить подпись под договором, не будет лишним прочитать, что относится к страховым случаям. Вполне возможно, что в списке значится заражение сибирской язвой, но не отражена утрата трудоспособности из-за инсульта или сердечно-сосудистого заболевания.

Что страховка дает заемщику?

Мечта любого - кредит без страховки и под минимальный процент. Никто не хочет переплачивать, отдавать ежемесячно значительные суммы банку. Но важно не только получить максимальный лимит, но и трезво оценивать свои силы, здоровье, платежеспособность.

Если требуется 50 тысяч рублей с возвратом в течение года, можно отказаться от покупки полиса. Вероятность несчастного случая, потери здоровья относительно невелика. Если же речь идет о десятках миллионов, лучше задуматься о покупке страховки.

Ситуация в России и мире непредсказуема. Предприятия открываются и так же быстро прекращают свою деятельность. В любой момент можно остаться без работы и с многомиллионными долгами.

Решая, что дает страховка для получения потребительского кредита, не стоит забывать про плохую экологию, сложное движение на дорогах, несчастные случаи на производстве и многое другое. При получении значительной суммы страхование жизни или здоровья заемщика может оказаться нелишним.

Условия страхования в договоре с банком

Важно: непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию. В кредитном договоре не должно быть пунктов, прямо или косвенно указывающих на приобретение полиса, оплату страховой премии.

Если предлагается подключение к коллективной программе, договор страхования потребительского кредита оформляется в виде приложения к основному документу. В нем указываются размер страховой премии, компания-страхователь, форма оплаты.

Выбор страховщика

Если заемщик в соответствии с законодательством оформляет полис (при получении ипотечного иди автокредита) или делает это добровольно, банк не имеет права требовать, чтобы это было сделано в одной, конкретной страховой компании. Это можно расценивать как навязывание услуги и лишение права выбора.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ 30.04.2009 No 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" банк имеет право рекомендовать обратиться в ту или другую страховую компанию при условии, что у нее полис соответствует требованиям кредитора.

Стоимость страховки

Для заемщика очень актуален вопрос, как рассчитать страховку по кредиту. В подавляющем большинстве случаев она определяется в процентах от суммы займа. Возможные исключения:

• наличие группы инвалидности или неизлечимые заболевания. В особо сложных случаях страховая компания вполне может отказаться от оказания услуг;
• работа клиента относится к опасным, связанным с риском для жизни и здоровья.

Если говорить о конкретных цифрах, то в Сбербанке стоимость полиса доходит до 2,99% от суммы займа, в Альфа-Банке - начинается от 0,2%. Максимум в Россельхозбанке - 3%.

Особенности страхования при кредитовании

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным условием получения денег. Но банки, желая снизить риски, часто ставят заемщика перед выбором: покупка полиса против повышенной процентной ставки.

Кредит без страховки получить можно, но банк найдет, как минимизировать риск невозврата в любом случае. Не стоит забывать и про то, что в случае смерти заемщика его долги перейдут к наследникам.

Как оплачивается страховка?

Важно: страхователь не следит за жизнью своих клиентов. Порядок получения возмещения - заявительный. Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:

• прочитать договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
• собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о потере работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае смерти застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
• уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.

Важно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться через суд. За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.

В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней. Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку.

Риски, покрываемые страховкой

В стандартной ситуации клиенту банка предлагается застраховаться от:

• временной или постоянной стойкой утраты трудоспособности;
• лишения права собственности на приобретенную недвижимость или авто (титульное страхование);
• утраты имущества. Речь идет о приобретенном с помощью кредитных денег или ином, находящемся в залоге;
• потери источника дохода в случае сокращения штатов или ликвидации предприятия;
• стихийные бедствия, пожары, наводнения, ураганы и т. п.

Важно: приведенный перечень рисков не является полным и исчерпывающим. Банки и/или страховые компании имеют право дополнять его с учетом профессии заемщика, региона проживания, возраста и иных факторов.

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с действующим законодательством обязательно страхуется предмет залога при оформлении ипотечного или автокредита. Во всех остальных ситуациях можно смело отказываться от приобретения полиса.

Кредит без страхования - реальность, но по повышенным ставкам.

Особенности страхования в различных банках

Рассмотрим, кто и на каких условиях готов выдать кредит без страховки. Ниже - актуальные предложения крупнейших банков страны.

Сбербанк

Сбербанк - самая крупная финансовая структура России. Обязательная страховка кредита в Сбербанке - при покупке недвижимости или транспорта.

В стандартном варианте заемщику предлагается застраховаться от следующих рисков:

• утрата объекта или права собственности на него;
• порчи имущества, находящегося в залоге.

Страховка кредита в Сбербанке предлагается по следующим тарифам:

• 1,99% от суммы займа - утрата работоспособности, смерть заемщика;
• 2,99% - к предыдущему пункту добавляется потеря источника дохода не по собственной вине и инициативе;
• 2,5% - риски подбираются индивидуально, исходя из личности клиента.

Страхование кредита в Сбербанке выполняется дочерней структурой банка - Сбербанк Страхование. Иные компании допускаются, но они должны соответствовать определенным требованиям.

Как взять кредит в сбербанке без страховки? Если это предусмотрено законодательно, достаточно уведомить об этом менеджера при оформлении заявки. Формально банк не анонсирует повышение процентной ставки в таких случаях.

Вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении в Сбербанке достаточно просто. Справка об отсутствии задолженности предоставляется в страховую компанию. Чем раньше это сделано, тем большую сумму получит клиент на руки.

Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предлагает страхование следующих рисков: страховка по кредиту - добровольная. Но на официальном сайте в описании к каждому кредитному продукту прописано увеличение ставки на 4,5 п. п. при отказе.

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Формально ни один банк никогда не признает, что не выдаст кредит без страховки. Будет найдена сотня причин отказать. Обжаловать подобные действия в Роспотребнадзоре или прокуратуре практически невозможно.

Оптимальное решение - подача новой заявки, но уже в другой банк.

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

• ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
• жизнь гражданина;
• утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
• увольнение или сокращение на основном месте заработка;
• материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

• если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
• если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
• страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
• если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

• покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
• страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.